张 晔 郑州商学院

一、我国银行业信贷发展现状

近几年来，随着社会经济的转型与产业结构的优化升级，长期以来银行体系内部存在的潜在风险逐渐暴露，信贷领域的累积问题迅速发酵。前多年银行业由于经济刺激和政府政策倾斜所产生的信贷资产带来的不良贷款成为目前银行发展的巨大隐患，使银行业的信贷资产走向违约高峰期。根据2020年中国区域金融稳定报告调查的相关数据可以发现，截至2019年年末，银行业金融机构的不良贷款余额高达1.43万亿元，不良贷款率已高于1.6%，其中，商业银行的不良贷款已经连续13个季度出现反弹[1]。相对宽松的货币政策是否会导致银行业坏账风险增高需要引起足够重视，因此，只有稳健运行，才能为社会经济发展提供可持续的信贷支持。

二、我国银行业信贷发展的困境

(一)存贷期限错配

总体来讲，我国各大商业银行目前存贷期限结构不匹配的问题亟待解决，具体表现为短期贷款比例较低而中长期贷款比例较高，除此之外，大部分银行的短期存款比例在逐步上升，存款活期化的趋势在逐步加强[2]。造成中长期贷款比率提升的原因有两种，一方面银行为了牟取利润，获得市场份额，往往青睐于中长期贷款的客户；另一方面信贷人员为了完成当期任务，减少当前工作风险，获得工资回扣而热衷于投放中长期贷款。随着人民生活水平的提高，我国公民的理财方式已逐渐由储蓄型转向投资型和消费型，绝大多数人都倾向于活期存款，主要是因为活期存款可以方便周转，且定期存款的利率对消费者没有太大吸引力。……