李 阳 中国人民大学

金融领域深度应用了以区块链为代表的数字技术，该技术的应用，很好的推动了商业银行的升级和变革。在数字经济时代背景下，传统银行业面临着大大小小的冲击的同时，也迎来了全新的发展基于。为了更好的顺应技术的发展趋势，更好的满足用户多样化的深度需求，银行业正在逐渐突破传统的以存贷利差为基础的商业模式，正在积极的应用数字技术，充分发挥数字技术在服务渠道、资源配置、风险控制等方面的优势作用，有效的创新商业银行模式。

一、基于技术驱动视角讨论商业银行创新发展历程

(一)手工银行阶段

20世纪70年代以前，银行工作人员在处理业务时离不开纸币、算盘、打印机，整个业务处理的过程都是纯手工的。1974年，中国银行业开始探索自动化技术设备的应用，一定程度上突破了传统的纯手工操作的业务模式，不用再重复办理繁琐业务，一定程度上减少了人力资源的消耗。最先引进的自动化设备是电磁式计算机，这一设备唯一的功用就是用于手工业务自动化，功能较为单一，运行成本较高，工作效率较低。当时我国的部分城市自发的开始了电子化尝试，到1975年，中国人民银行联合原第四机械部设计推出了“三点两线”的方案，这一方案的实施标志着我国中国银行业步入电子化发展阶段。

(二)银行电子化初期阶段

在这一阶段，我国银行业实现了从手工到电子、从单机到联机的转变。……