汤晓阳 张恒克 .河南牧业经济学院 .河南金芒果印刷有限公司

一、制约我国农村金融服务供给的原因

(一)金融体系不完善

我国农村金融经济发展处于初期阶段，金融体系还存在着一些无法解决的问题，还不够完善。我国农村金融发展存在的主要问题是：信贷金融贷款难，这一直无法得到有效解决。金融信贷体系不完善，严重限制了我国农村金融的发展。随着社会经济发展，越来越多的资本逐渐转向发展前景较好的行业，导致农村金融机构大部分业务都流向城市。金融机构和金融体系内部管理存在一些问题，导致农村金融服务减少，限制了农村金融发展[1]。

(二)农村金融服务覆盖面偏低、渗透率不高

具体表现在金融网点覆盖面偏低。营业网点主要集中于县城，乡镇特别是农村金融网点布局偏少。除部分发达地区外，在多数地区，国有商业银行、股份制商业银行业务触角尚未下沉到乡镇、行政村、自然村，难以满足农业产业振兴等多层次大规模资金和金融服务的需求。另受制于农民素质和农村具体环境等原因，乡村数字金融普及率更低，农民和农村企业还远没有享受到银行信息化融资方式的便利性。

(三)农村金融制度成本较高

“三农”业务经营规模相对较小且服务需求多样，融资额度、期限差异性较大，通常情况下，农村金融市场供需之间存在较大的信息不对称，尤其是我国西部山区的贫困户，获取信息的成本更高。为规避风险，正规金融机构的手续较繁琐，贷款条件较严格。……