苟春和 东营银行股份有限公司

2018年8月14日，国务院办公厅发布了《关于印发全国深化“放管服”改革转变政府职能电视电话会议重点任务分工方案的通知》，要求转变政府职能，简政放权，减少涉企行政审批事项，其中一项重要举措就是“优化企业银行开户服务，尽快在全国范围内将银行开户核准改为备案。”2019年底，在全国范围内全面执行取消开户许可政策，人民银行不再核发开户许可证，开立企业基本存款账户由核准改为备案。

一、取消开户许可对银行账户管理带来的挑战

取消开户许可给商业银行对公账户管理带来新的挑战，主要表现为：

(一)进入主体增多，被不法分子利用的可能性增大

随着企业注册与开户的便利化，刺激了群众创业的积极性，开立对公账户的存款人数量也随之大幅提升，银行开户压力大增。另外，这一优化政策在为企业减负的同时，也为不法分子开户提供了便利条件。而且对公账户触发大额报告或可疑报告的阀值更高，洗钱监测难度更大，因而具有更强的隐蔽性，在开户成本降低的条件下，对公账户取代个人账户，成为不法分子的首选。特别是一些地方性中小商业银行，因为营业网点多、开户手续简便、开户费用低，更受到不法分子的青睐。

(二)银行审核压力增大，开户平均成本升高

在取消企业银行账户开户许可之前，企业银行账户的开立由人民银行和商业银行“双头”审核；取消开户许可之后，人民银行将主要精力放在账户事中事后风险监测与监管上，商业银行成为事前审核的唯一责任方，审核压力大增。……