摘要：到2020年，全国范围内的精准脱贫工作取得显著成效，但已脱贫人口中仍有近200万人存在返贫风险，边缘人口中还有近300万存在致贫风险。保险行业应该对这些人群积极采取措施，防止脱贫人口返贫。本文主要分析了我国保险在防返贫方面存在的问题和困境，并借鉴典型案例的先进经验，针对得提出了一些对策和建议。

关键词：保险;防返贫;返贫风险;中再集团

一、引言

2020年，我国进入全面建成小康社会的战略决胜阶段，全国范围内的精准脱贫工作取得显著成效。脱贫攻坚战阶段，银保监会与国务院扶贫办共同发布了《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》，引导保险业在脱贫攻坚战中加大产品创新、扩大保险范围、加大保障力度，保险业为精准脱贫、扶贫做出了积极贡献。后脱贫时代，尤其面对如新冠疫情这样规模大程度严重的灾难时，如何防范返贫风险、巩固脱贫成果引起了全社会的广泛关注，防范返贫风险逐渐成为新的矛盾点。在新的历史阶段，保险业理应积极采取措施，为防范返贫风险贡献力量。

二、我国防返贫保险存在的问题和困境

（一）获取信息存在障碍

我国容易发生返贫风险的群体多居住在农村，乡村的住户信息透明度较低，这会导致被保险对象的群体难以区分划类，同时在相关信息调取方面也存在一定困难。比如在因病致贫情况下，被保险人在县乡级的医疗信息调取存在困难，以及对其相关情况的评估的过程中，与医疗机构、政府机构的信息共享也存在障碍，这都严重增加了保险防返贫的调查与理赔等环节的难度，增加了道德风险防范的难度。

（二）保费来源渠道单一

由于社会上普遍对保险认知度不够，且关于防返贫保险的宣传力度较弱、政策扶持力度偏弱、产品缺乏创新等因素，导致防返贫的资金来源主要还是依靠政府的财政支持，社会上除了政府以外的其他機构或组织参与较少，保费来源对政府依赖性过强。这同时也给政府的财政造成了一定压力，极易出现因政府财政能力不足而影响投保的现象。

（三）推行路径不畅

保险防返贫的推行历史较短，乡村的贫困边缘群众对其缺乏足够的了解，加之长久以来对保险形成的偏见，阻碍了防返贫保险在对口群体之间乃至全社会的推行。另外，保险扶贫政策缺乏宣传力度，信息透明度低，身处偏远地区的群众信息沟通方面又较为闭塞，政府的宣传不到位，贫困边缘的保险需求人口的能动性只会更低，防返贫保险的推行速度便会受到阻碍。

三、相关典型案例经验借鉴

青海省循化撒拉族自治县在2018年9月29日成功脱贫摘帽，中再集团对循化县的定点扶贫和对口帮扶工作在其间发挥了重要作用。从2017年开始，中再集团针对循化县建档立卡贫困户投入350万元资金，为其购买总计保额价值25.7亿元的多层次全方位的保险产品。2019年，中再集团推出了更加具有创新性的“防返贫保险方案”。在所有的帮扶过程中，该集团承担全部保费来源，其旗下中国大地保险承担相应风险责任，与新农合等社会保障机制有效衔接，形成立体化、全覆盖的保障体系。

该方案具有以下几个亮点：一是保障覆盖范围广;方案集合了不同保险产品，覆盖了疾病、意外事故、自然灾害三大类最易发生的致贫风险。二是保障对象精准化;方案能够覆盖的保障人口占全县人口的近一半，同时尽力做到具有针对性，避免过度扶贫。三是产品定制并进行产业扶持;方案可根据不同地区、不同人群特点定制开发，并将拉面从业人员纳入保障以支持拉面经济，以扶持产业来带动群众增收避免返贫风险的发生。四是获取政府扶持，协同管理;方案可转移部分政府社会管理职能，有利于协调政府与民众的关系，促进社会和谐发展。

四、改善我国防返贫保险的对策建议

（一）完善预警及应对机制

一是政府相关部门要积极应用技术人员和技术手段，通过大数据及时监测并关注易返贫人群的生活水平，及时发现区域内可能发生的返贫风险;二是保险机构要积极开发适合的对口产品，进行创新，并争取政府的宣传扶持与宣传引导，尽量覆盖更多易返贫人群，另外还要完善评定和理赔机制，增强对从业人员的专业培训，加强其社会责任感，兼顾经济效益与社会效益。

（二）明确被保险对象

返贫风险的发生具有不确定性，保险机构需在进行返贫风险评估的同时，重点关注两类被保险人，一是“低标准脱贫户”，该群体在政府机构的帮扶下实现脱贫，但可能由于缺乏劳动力，没有稳定的工作和固定的收入来源，仍面临返贫风险;二是“低收入边缘户”，该群体由于一开始未达到帮扶要求的贫困标准而未能享受相关政策，但可能本就收在标准边缘，风险一旦发生极可能导致其陷入贫困。

（三）科学界定责任范围

低收入脱贫户可能遭受的返贫风险有多种类型，且呈现出地区差异。若同意得确定保险责任范围将导致保险产品不适用当地的具体情况。各地在进行保险防返贫探索时应结合当地实际，开发具有地区特征的保险产品，合理制定救助标准，科学界定责任范围，因地制宜提供保险保障，在风险发生后及时进行赔付，从而避免目标人群返贫。

参考文献

[1]廖新年.商业保险支持农村扶贫开发初探[J].保险职业学院学报，2012， 26（03）：44-46.

[2]焦清平.甘肃保险业助推精准扶贫的实践与探索[J].甘肃金融，2016，{4} （05）：4-7.

[3]刘妍，施存希，胡思宇.由已脱贫人群再分类谈“后脱贫时代”普惠保险反贫困[J].现代金融，2020，{4}（09）：7-9.

[4]董洪帅，刘妍.“后脱贫时代”保险助力精准防贫：典型案例与模式优化[J].现代金融，2020，{4}（11）：6-11.

[5]闫宁宁.产业扶贫背景下的返贫风险及应对措施[J].乡村科技，2020，11 （23）：43-44.

[6]曹永峰.脱贫攻坚过程中张家口地区农村防返贫监测预警机制建设及作用发挥研究[J].南方农机，2021，52（06）：6-7.

[7]杨杰东.创建防返贫机制助力乡村振兴的实现路径[J].人民周刊，2021， {4}（05）：76-77.

作者简介

刘蕊（1997-），女，汉族，河南固始县人，学生，研究生在读，单位：兰州财经大学，研究方向：保险理论与实务