吕传宝

（盛京银行股份有限公司沈阳分行，辽宁 沈阳 110000）

随着金融科技高速发展，借助互联网优势逐步发展的互联网信贷业务逐步抢占个人及小微企业市场。2020年7月17日，银保监会发布《商业银行互联网带宽管理暂行办法》已对商业银行互联网贷款业务进一步规范。以下仅以中小型商业银行为例，对互联网信贷业务大数据风控模型群体系及核心风险管理工具建设情况进行阐述。

1 建立大数据风控风险模型集群体系

稳定建立互联网信贷业务全生命周期风险模型集群，包括身份验证模型、反欺诈模型、信用评估模型、授信额度模型、定价模型、风险预警模型、行为评分模型、催收评分模型等。

目前该行自主研发完成的风险模型均在开展的互联网信贷业务中应用，如蚂蚁花呗、借呗、美团生活费、度小满、平安普惠、小米等合作渠道业务及自营贷款产品中，能有效支撑线上贷款业务快速增长带来的大数据风控管理要求。

2 详细风险模型

2.1 身份验证模型

采用多种先进的大数据、人工智能等金融科技手段，实现申请人在线实时身份核验，具体包括银行卡四要素鉴权、手机三要素鉴权、地址信息验证、人脸活体识别等验证手段。

1.要素鉴权：通对接合规大数据厂商，进行手机三要素、银行卡四要素验证，对申请人进行实名认证。

2.地址核验：通过对接数据厂商，获取运营商基站定位信息，验证申请人填写的居住地、工作地与通过基站定位加逻辑计算后的实际地址经纬度进行比对，根据差异距离校验申请人地址真实性。……