张雪玲

今年两会上，全国人大代表、东北育才学校校长高琛建议对大学生开展金融知识普及教育。

金融知识普及教育即财商教育，已成为与智商、情商并列的现代社会三大不可或缺的素质之一。目前中国市场内财商教育发展如何？我们离财商教育普及还有多远？

一、一切向钱看？

财商（Financial Quotient，即FQ）本意指“金融智商”，最早由美国作家兼企业家罗伯特.T.清崎在《富爸爸穷爸爸》一书提出。他认为，财商是一个人在财务方面的智力，是理财的智慧，主要包括两方面，分别是正确认识金钱及其规律的能力和正确使用金钱的能力。

结合诸多学者的研究，财商教育是指对教育对象开展相关财富知识的培训，提高财富认识的能力，树立正确的财富观，不断地提升受教育者的财商素养和综合技能，更好地适应经济社会发展的需求。

在当前互联网浪潮带动金融经济快速发展的背景下，大学生存在盲目攀比消费、“月光族”“一切向钱看”等价值观念的扭曲，严重影响大学生对金融知识认知和良好消费行为的养成，也不利于大学生综合素质的提升。不仅如此，小学生重金打赏主播、充值游戏等不理智行为的新闻层出不穷;基金、股市小白盲目入市，被割韭菜;金融骗局层出不穷，让中老年人防不胜防。各个年龄层的人群均需要接受财商教育，提升自身金融风险防范意识与能力。

据中国社会科学院金融与发展实验室发布的《国民财商教育白皮书（2021年）》显示，仅2019年，我国新增“理财教育”“理财培训”相关企业近2000家，较10年前增长了800%。很多专家预测，财商教育将是一个达到百亿级规模的蓝海市场。

二、临渊羡鱼不如退而结网

1、跟随导向投资成风

近年来，我国居民人均可支配收入不断增加。自财商概念随《富爸爸穷爸爸》在2000年被引入国内以来，我国财商类图书的出版整体上呈现指数式增长，且仍然保持较快的增长势头。

大众理财意识觉醒，保险、房地产、基金等理财方式逐渐进入人们的生活。无论是城镇居民还是农村居民，人均可支配收入都在逐年增长。

与此同时，各大互联网平台上的理财大V纷纷晒出自己的投资理财收入，越来越多的人开始将自己的一部分积蓄拿出，跟风致富。但问题在于，很多投资者仅仅是跟随导向，他们以为自己是“以结果为导向”进行投资，却缺乏理论基础。

2、消费理念盲目“升级”

人民生活富足之后，最直接的就是对一些奢侈品或高质量、高品质物品的疯狂追求。“没经住诱惑”、“女人一定要有几个奢侈品包包”、“男生必备球鞋”……

尤其是在大学校园中，虚荣心作祟，攀比成风，社会经验不足的大学生们为满足当下一时欲望，选择透支消费，与花呗、借呗成为“老朋友”。

2021年3月，中国银保监会、中央网信办、教育部等五部门联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。

但如此就能杜绝校园贷、套路贷、甚至裸贷出现在校园中么？若想真正杜绝大学生互联网消费贷款横行，最重要的还是要从根本人手，向大学生、中小学生普及相关金融知识，培养财商意识，提升财商素养。

此前，由清华大学媒介调查实验室等三方合作发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》显示，有62.2%的学生搞不清风险与收益的关系，认为世界上存在“利率又高、风险又低的理财产品”。

3、校园财商教育暂时缺位

市场需求明显，但目前我国校园中对于财商教育的教学并不成体系。九年义务教育阶段通过典型案例和相关法治知识教育，重点增强学生对公民财产、家庭投资等相关金融知识的了解。如道德与法治课程要求学生“知道法律保护公民的财产，学会运用法律保护自己的经济权利。”

结合学生家庭的投资活动，通过投资风险知识教育、诚信教育以及模拟简单的投资活动等，让学生了解投资可以增加财富，同时又具有一定的风险。但单一章节对于学生的财商教育并不系统全面。

2015年9月，广州试点开设金融理财知识教育课程，并向全省铺开。截至2019年底，广东省的金融教育课程累计覆盖中小学1698所，开课超过1万次，受益人数约92万人次。财商教育首次落实到校园当中。

但在全国范围内，校园财商教育依旧暂时缺位，需要社会力量补齐短板。同时，启蒙教育赛道火热，财商作为“三商”之一，也确实需要从小培养。

三、财商教育的面子与里子

1、所有人的“小白训练营”

目前大多数财商教育机构都有针对所有人提升财商素养的公益课。但由于入门级理财行业知识大抵相同，所以给人们的感受就是“同质化严重”，如先推荐《富爸爸穷爸爸》、《小狗钱钱》，再简单介绍什么是基金、股票，等等。

另一方面，就学习体验而言，有的学员在b站、抖音等互联网平台上观看过财商科普课程，就会觉得“明明有不花钱的视频，为什么要我花钱上课？”但其实理财投资是具有一定门槛的专业学科，当没有平台约束和老师辅助跟进时，学员往往会三天打鱼两天晒网，缺乏持续的学习动力，浅尝辄止。

对于机构而言，免费课程只起到科普基础知识的作用，所有的财商教育机构基础课程都叫“小白训练营”，營内流程大同小异。要想为用户提供真正有价值的课程内容，切实服务用户，确实需要教育机构认真反思如何能在有限的入门知识中，教授出新意。

2、老师不是“领头羊”

“坤坤勇敢飞，iKun永相随”。在基金市场中，如张坤、葛兰等明星基金经理深受基民追捧，羊群效应明显。

他们充当了一部分人的理财老师，但此前股市行情分化，其背负的骂声也不在少数。短期内盈利或亏损并不代表已经懂得、精通财商教育。财商向来不是单一的挣钱工具。

3、拒绝“野蛮生长”

财商教育在中国的发展，资本几乎全部都在后半程出场，融资轮次相对靠前。泰合资本董事陈仁川表示：“在机构化财富管理市场迎来拐点的大背景下，市场上仍然缺乏针对6亿泛互联网理财人群的财富管理服务，市场供给与用户对理财的认知存在极大鸿沟，用户面对各类产品无从分辨，难以实现资产保值增值的根本诉求。”

尔湾科技以K12教育成熟的直播模式切入财商教育赛道，同步拓展1对1私教、AI互动课等多种内容形态，精准满足各类用户的财商学习需求，并通过社群与用户形成长期持续互动。

同时通过整理和财商教育有关的政策，我们发现如今的财商教育行业依1日处于发展阶段。对于处于崛起阶段的行业来说，行业监管非常重要，头部企业需要肩负起维护行业生态的重要责任。

2021年初，由尔湾科技协助，中国社会科学院国家金融与发展实验室编写的行业首部《国民财商教育白皮书》发布，首次对我国财商教育行业发展历程进行详细梳理，且对当下财商教育现状进行深入解读和深刻分析。这不仅为提高国人对财商和财商教育认知提供良好的参考样本，同时也为相关部门从顶层设计出发，提供前瞻性参考和指导性建议，有利于促进我国财商教育迅速发展，对财商教育行业的健康发展起到了重要行业规范性作用。

除此之外，以尔湾科技、學而思、猿辅导为代表的首批58家会员单位，面向全国在线教育企业同行发出《促进在线教育行业健康发展倡议书》，加入在线教育专委会，积极响应监管，为各领域教育头部企业标明红线，提示企业在引领行业发展的同时，也应肩负起企业社会责任。

四、结语

“投资有风险，入行需谨慎”，学过财商教育，明白其中逻辑道理，并不等同于获得致富密钥。财商教育的学习目的是形成自己对于理财、金融的认知体系，而不是通过“发财”盈利，来判定学成与否。

天使湾创投合伙人汪震宇曾表示，财商教育是另一条通往财富管理的道路，也是家庭资产配置重心转移时代红利下的蛋。火热+新兴，在一定程度上也会使得行业掀起波浪。财商教育的发展需要头部企业的带领以及社会各界的支持。