陈云东

随着国际金融市场的不断发展和进步，商业银行对中间业务的重视程度逐步提高。目前我国商业银行的中间业务占比不断地提升，中间业务在银行的发展中占据了越来越重要的地位，成为各大银行关注的焦点。本文从中间业务的概念和特点出发，剖析了目前我国商业银行发展中间业务存在的问题和不足，并结合目前我国的实际国情和银行发展特征，针对性地提出了优化的对策，以期进一步促进银行中间业务的发展。

中间业务的概念及特点

中间业务的概念

中间业务是指商业银行依托自身的优势，为客户办理委托事项，提供金融服务，并从中收取费用的业务，是对银行现有的服务和业务的补充和扩展。银行发展中间业务不用自身直接投入资金，而是扮演中介的角色，为客户办理相关的事项，并从中收取一定的费用，从而帮助银行获得更高的利润。中间业务作为商业银行十分重要的盈利来源，中间业务的开展能够帮助银行进一步扩大和发展信用业务，有着传统的业务所无法比拟的优势，在银行的经营发展中占据了越来越重要的地位，因此在银行经营发展中扮演着重要的角色。

中间业务的特点

首先，开展中间业务的成本相对较低。商业银行在发展中间业务时不需要银行自身投入资金，仅仅以银行的信息技术、信誉等作为基础来拓展金融服务，并在此过程中根据所提供服务的不同收取一定的费用。与传统的银行业务相比，开展中间业务所需要投入的成本相对较低，且有助于商业银行提高资金周转率。

其次，开展中间业务所面临的风险相对较低。商业银行在开展中间业务时，其所扮演的仅仅是提供服务的中介角色，不是交易中的债权人或者是债务人，也不会对商业银行的表内造成影响，且在此过程中的风险也并不需要商业银行来承担，相比较传统的存贷款业务，中间业务所面临的风险相对较小。另外，在开展中间业务时，出现客户违约的情形相对较少，即便出现，银行所可能面临的损失也相对较小，所以风险相对较低。

再次，开展中间业务为商业银行带来的收益相对较为稳定。银行发展中间业务时主要的收益来自提供服务而收取的中介费用，相比较而言这类费用不会有太大的波动，并不会在很大程度上被市场经济的发展情况或者是银行业发展环境所影响，而且这些业务所形成的非利息收入也不会大幅度的被存贷利率所影响，因此中间业务的收益相对稳定。

商业银行发展中间业务存在的问题

产品同質化严重

相比较发达国家而言，我国的银行中间业务的发展相对较晚，随着各方重视程度的不断提升，中间业务的发展迎来了急速增加的时期，整体的中间业务规模迅速扩大，产品类型也在不断丰富，但是相比较国外商业银行的中间业务的发展情况而言，我国产品相对单一，且产品的创新力显然较低，不同银行之间的产品同质化现象严重。一方面目前我国的商业银行中间业务对于一些高附加值的新型金融产品的发展力度还有待提升，整体的产品种类单一，无法满足消费者日益升级的消费需求。另一方面，由于对于产品创新的重视程度不够，缺乏专门的产品研发部门，大多数商业银行的中间业务产品都是相互借鉴，不同银行的产品之间大同小异，没有形成自身的产品特色，导致产品缺乏核心的竞争力，大多数产品如出一辙，换汤不换药。

市场基础相对较差

商业银行发展中间业务的基础是市场要有需求。但是在我国中间业务的起步相对较晚，发展的时间相对较短，因此人们对于中间业务的认识相对较为浅显，诸多人对于银行的认知还是停留在存贷款业务上，甚至不能够理解商业银行为什么在许多业务上要收取手续费的行为，这导致商业银行发展中间业务的市场基础相对较差，市场的需求不高，阻碍了商业银行推进中间业务的进程。社会民众对于中间业务的认识不够，导致了市场对于新颖的金融产品的需求量也相对较小。与此同时，银行自身的专业能力和研发能力明显不足，市场的有效需求和银行的专业能力都存在不同程度的不同，使得我国商业银行在开拓新兴中间业务方面的市场基础相对较差的问题尤为明显。

缺乏专业复合型人才

银行中间业务的发展需要高学历、高科技、高素质的专业型人才，要求人才不仅要对金融相关专业的知识十分了解，还要能够熟练地掌握证券、保险、法律、计算机和企业管理，要对市场的调整变化有着敏锐的嗅觉，才能及时对中间业务产品进行调整和创新，才能更好地适应市场发展所需，促进银行中间业务的进一步发展。但是我国商业银行在人才团队上存在不足，专业人才占比还需持续提升。虽然近年来商业银行对于金融科技的重视程度有所提升，人才发展战略也基本确定，但是人才短缺的问题依然十分严峻。

中间业务经营模式落后

目前我国的商业银行发展中间业务时大多是各部门都参与其中，但是每个部门会根据自身情况的不同，拥有特定的工作流程和标准，彼此之间存在着不同程度的差异，且银行并没有专门的部门或者是机构统一协调和推进中间业务的发展进程，导致最终各部门在沟通和配合上存在摩擦，中间业务之间的衔接出现脱节现象，不仅使得业务开展的效率低下，同时在发展中出现问题时，因权责不清晰，并不能精准找出问题所在，不利于问题的快速解决以及再次避免该问题的发生，较大程度地阻碍了中间业务的进一步发展。同时目前从商业银行的业务结构来看，许多银行依然只是将中间业务作为“附属业务”进行发展，且大多是以传统的银行卡业务、结算清算业务为主，营销方式落后，所开发的产品大多是通用型，忽略了用户的个性化需求，难以符合现有的市场特征，不利于提升整体的市场占有率。

商业银行发展中间业务的对策建议

加大产品创新力度，提升市场竞争力

近年来，我国商业银行的中间业务规模持续扩大，品类也有所丰富，但是整体来说，依然是以传统的低层次产品为主，且产品同质化现象十分严重，商业银行必须进一步加大产品创新力度，提升银行的产品竞争力。具体来说，一方面商业银行要加大创新投入，包括软件投入和硬件投入，结合现代互联网技术，利用先进的软硬件设施，进一步创新产品和服务，打造银行的特色产品。另一方面，银行重视满足少部分人的个性需求，开发理财管理、专业咨询以及相关服务的一站式获取，不断地对产品进行升级和优化，全方位多角度的满足不同用户的需求，尤其重视对高附加值的产品的开发，进一步提升中间业务产品的市场竞争力。