孙冰心

中间业务是近一个时期以来商业银行金融创新和业务拓展的重点，中间业务发展的规模、质量在很大程度上决定着商业银行的服务水平和竞争发展能力。为了解中间业务开展的情况，掌握中间业务发展中存在的问题，推动中间业务持续稳定健康的发展，近期笔者对山东某市的国有商业银行中间业务开展情况进行了一次专题调研。

一、中间业务发展的基本情况

（一）中间业务规模快速扩大

目前，仅工商银行就开办了包括结算、代理、银行卡、信息咨询、担保及承诺等九大类、四十个品种、三百余个产品的中间业务。中国银行外币结算金额达124483万元（折人民币）。

（二）中间业务收入大幅增长

各行普遍遵循规模和效益并重的原则,在推动中间业务发展的同时,中间业务收入有了较大幅度的增长,对经营的贡献度明显提高。2008年工商银行实现中间业务收入2430万元，同比增加1057万元，增长幅度达到76.98%；建设银行通过完善考核奖励办法，调动了基层开办中间业务的积极性，中间业务实现超常规、跨越式发展，中间业务收入达1933万元，增长70%，人均中间业务收入达到2万元，中间业务收入占比6.93%，较上年提高2.2个百分点。

（三）银行卡、本外币结算和代理保险收入在中间业务收入中占据主导地位

2008年农业银行银行卡业务累计实现收入965.3万元，占全部中间业务收入的66.21%，占四家国有商业银行当年银行卡业务收入的69.99%，成为中间业务发展的主力军。2008年一季度,农业银行银行卡、本外币结算和代理保险等三项中间业务完成收入383万元，占同期中间业务总收入的92.96%；建设银行三项中间业务完成收入224万元,占同期中间业务总收入的16%；工商银行三项中间业务完成收入425万元, 占同期中间业务总收入的48.68%；中国银行三项中间业务完成收入166万元, 占同期中间业务总收入的93.02%。

（四）咨询顾问类中间业务收益好

四家国有商业银行中，工商银行和建设银行开办了咨询顾问类中间业务，2008年共计完成收入1604万元。其中工商银行2008年度完成信息咨询业务收入382万元，财务顾问业务收入344万元。尤其是通过开发大集团、大客户的财务顾问业务，利用银行的优势协助企业客户开展理财服务，实现了银企“双赢”。

（五）有效推动了存贷业务发展

中间业务发展丰富了商业银行的业务品种，满足了经济社会发展对金融服务的要求，尤其是借助商业银行的人才、信息、网络和科技资源开展的一些代收代付中间业务品种，安全性高，快捷高效，方便了企事业单位和城乡居民，增强了对客户的吸引力，树立了商业银行的良好形象。据调查，该市国有商业银行超过60%以上的新增储蓄存款、超过40%以上的新增对公存款，是由代发工资、代收税费等中间业务带来的，结算业务和贷款业务的发展同时为代理保险、代理基金等创造了条件，中间业务和存贷款业务之间的相互带动、相互促进的作用日益明显。

二、中间业务发展及收费管理方面需要解决的问题

（一）市场中间业务规模仍然偏小

从四家国有商业银行的情况看，中间业务收入占比最高的工商银行为12%，农业银行次之为7.99%，建设银行和中国银行均未达到5%。而据有关资料介绍，欧美等发达国家商业银行中间业务收入占总收入的３０％以上，有的甚至高达６０％以上。与国外发达国家商业银行中间业务收入情况相比差距明显，说明各家国有商业银行对中间业务的市场开发与调研力度还需进一步加强。

（二）各行对中间业务的发展重视程度不一

从四家国有商业银行中间业务和开办的品种看，各行对中间业务的发展重视程度不一。从中间业务收入看，四家国有商业银行2008年中间业务收入6462万元，其中，工行中间业务收入最高为2430万元，占四家行收入总额的37.6％，收入最低的中行的中间业务收入仅占四家国有商业银行收入总额的10.06%；从中间业务品种看，开办品种最多的为工行，其次为建行，而农行、中行信息咨询、财务顾问类业务至今没有开展，与工行、建行相比存在一定差距。

（三）中间业务的收费政策和标准需要规范

从调查的情况看，一些金融机构在中间业务收费方面随意性较大，没有将收费政策和标准以适当的方式公开，社会公众对银行能够开办哪些中间业务、各种中间业务的特点以及收费标准知之不多，加之长期以来银行经营观念的偏差以及同业的恶性竞争，少收、免付、垫付中间业务服务费用成了银行间争夺存款份额的“砝码”，影响了中间业务收费的正常进行。

三、进一步推动银行中间业务发展的政策措施

（一）进一步强化激励机制

中间业务的快速发展，是银行业在市场竟争中生存发展的必然选择，必将改变国有商业银行的业务经营方式和盈利模式，并对降低银行业的金融风险具有极为重要的作用。因此，必须在提高认识的基础上，进一步强化中间业务发展的激励机制，完善相关的制度办法，在资金、费用、网点设备、专业技术力量和领导组织上实行倾斜政策。

（二）加大中间业务产品的营销力度

鉴于社会上对银行中间业务类产品缺乏足够了解，商业银行一是要完善服务体系，健全服务组织，延伸服务网络，使中间业务发展有必要的组织保证；二是要经常性地组织开展中间业务产品的推介和宣传活动，充分利用各种宣传媒介，开展形式多样的营销活动，促进银行中间业务知识的普及；三是各家行在中间业务发展上要发挥优势，突出特色，按照各自的目标客户群进行重点营销，不断提高市场营销的效果；四是优化营销服务，对市场潜力大、需求广泛的客户要重点营销、跟上服务，对一般客户要实行个性化服务。

（三）统一中间业务的收费标准

对需求量大、影响广泛的中间业务产品（如结算业务）要实行统一的政府定价，各行严格执行；对普遍能够开办的中间业务产品，实行行业指导价格，由银行业公会负责发布，各行参照执行；对各行推出的特色中间业务执行市场调节价格，由银行与客户协商确定。通过统一收费政策，扭转当前存在的收费混乱的局面，防止不正当竞争问题的发生。

（责任编辑 代金奎）