高芳开

摘 要：为了防范“校园贷”问题，高校等相关部门需要了解大学生为什么会申请“校园贷”，大学生是否全面了解“校园贷”的具体条款和违约责任，大学生遇到“校园贷”问题如何处理等问题。高校建立健全“校园贷”风险化解机制，可以从事前防范、事中干预、事后解决“校园贷”问题三个方面来构建。

关键词：“校园贷”;问题防范;风险化解

中图分类号：D9     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.31.066

大学生参与“校园贷”，有可能会引发一系列严重的后果。例如个人信息或者隐私被泄露，被暴力追债，受到恐吓，甚至逼迫从事违法行为。为了解决“校园贷”问题，需要深入研究“校园贷”问题防范与风险化解机制。

1 大学生申请“校园贷”的原因

大学生为什么会申请“校园贷”？其原因主要有以下方面：

其一，很多大学生有消费、创业、学习等需求。有些大学生有购买奢侈品、高端电子产品、化妆品等欲望，但是只凭父母给的生活费是很难购买的这些东西，在没有合理合法的途径来借钱的话，就容易产生申请“校园贷”的想法。有些大学生想创业却没有相关启动经费，同时又不好意思向家长索取，产生申请“校园贷”的念头。有些大学生想提高自身技能，需要报考驾校或者报补习班或者出国留学，需要申请“校园贷”。

其二，有些大学生之所以选择申请“校园贷”，是因为他们认为大学生很难跟正规金融机构申请贷款，更何况申请“校园贷”很便利，无需提供太多的材料，只需要通过简单的审批手续，就能迅速拿到贷款金额。并且，他们认为自己有能力还清“校园贷”的借款。

其三，有些大学生遭受蒙骗、欺诈或者家庭变故等，想通过“校园贷”套现，帮助同学、朋友和家人渡过难关，甚至拿钱来赌博等。

2 大学生处理“校园贷”存在的问题

在现实中，很多大学生没有全面了解“校园贷”的具体条款和违约责任。许多大学生不了解“校园贷”中的“滞纳金”“违约金”“服务费”“月息”等隐形费用背后掩饰其高利息的本质。对于“裸贷”条款，大学生理解还不够深刻，更不能识破这种“低门槛、无抵押、低利息”骗局和套路。

大学生碰到“校园贷”问题之所以棘手，是因为很多大学生往往不敢直面它和没有能力处理“校园贷”问题。其原因主要有：首先，他们没有存款去还清贷款。然后，他们没有办法和智慧去解决“校园贷”问题。最后，他们怕贷款的事情被曝光，甚至怕被父母、朋友、同学和学校知道，影响到自身的学业和名誉。

鉴于此，大学生遇到“校园贷”问题，要及时止损，可以向自己的亲戚朋友求助，也可以向贷款机构说明未还款的原因，申请延期还款。在完全无力偿还的情况下，大学生还可以向当地金融监管部门和公安部门等相关监管部门举报相关出借平台和出借人，并且寻求高校辅导员和法律专业人士的帮助。

3 高校需要建立健全“校园贷”风险化解机制

建立健全“校园贷”风险化解机制，可以从事前防范、事中干预、事后解决“校园贷”问题三个方面来构建。

3.1 事前防范“校园贷”问题

（1）高校需要全面引导树立正确的消费观念。高校可以组织相关活动，营造一种以勤俭节约为荣，以盲目攀比为耻的校园氛围，引导大学生树立文明、理性、科学的消费观，不过度消费、不超前消费、不能有攀比、炫富、消费至上的心态。高校可以向每一名学生发放“校园贷”风险告知书并签字确认，通过学生工作部发布警示案例，做好相关宣传工作，让学生树立正确的消费观和金钱观，教育学生如何冷静应对“校园贷”问题。

（2）高校需要定期开展“校园贷”风险防范专项活动。高校通过入学教育、学生日常教育、主题班会、团日活动、宣讲会和网络思想政治教育等方式，让大学生正确认识“校园贷”，学会自行与寻求帮助处理“校园贷”问题。

（3）高校需要普及相关金融知识。高校面对全校学生开放金融学等选修课程和举办讲座，让大学生提高贷款安全意识、诚信意识、信用意识和风险防范意识，学习投资理财产品和投资技巧，提升金融理财能力和非法借贷风险识别能力。尽可能让大学生了解更多的贷款知识，知道哪些贷款产品可以尝试，哪些校园贷不要去碰。

（4）高校需要普及相关法律知识。高校面对全校学生开放法律选修课程和举办讲座，加强法治教育和警示宣传教育，让大学生了解相关“高利贷”法律规定，提升大学生的“校园贷”风险防范意识，保护好个人信息，不上传身份证、隐私照片等资料，促使大学生充分运用法治思维和法治方式处理“校园贷”问题，维护好自身权益。

（5）高校需要建立全面的“校园贷”监管机制。高校可以利用各种渠道，通过学生日常事务管理、学生一卡通消费情况、走访学生宿舍、谈心谈话等方式，及时发现学生的异常消费行为，及时纠正大学生的错误消费观念，切实帮助大學生形成理性的消费观念和解决“校园贷”问题，并且如实上报相关部门。

（6）高校需要建立“校园贷”排查整治机制。高校保卫处、学生工作部等相关部门要加强校园巡逻排查，发现有宣传“校园贷”的传单、广告等资料，及时销毁，不让“校园贷”的推广消息进入校园。同时，实行不良“校园贷”有奖举报制度，对提供不良“校园贷”线索的大学生或者教职工进行奖励。

（7）高校需要切实做好学生资助工作。高校需要修订完善助学贷款、勤工助学、临时困难补助、兼职实习、创新创业等资助制度，精准资助每一位需要帮助的大学生。可以帮助家庭经济困难学生解决好学费、住宿费、生活费等方面的困难，不能发生大学生因为家庭经济困难为筹集学费、生活费等费用而打算申请不良“校园贷”的事件。提供更多的勤工助学岗位和相关兼职招聘信息，让大学生有机会赚零花钱，补贴生活。可以拓展更多的资助通道，为创新创业的学生创造与项目资金合作商合作的机会，提供一定的款项和有用的帮助，避免大学生因为创新创业的资金不足而卷入不良“校园贷”案件。