黄君乐　陈启帆

摘要：信用卡业务为我国商业银行带来了巨大的收益，同时也存在着不少问题。本文从信用卡持卡人的角度，阐述了信用卡在使用环节存在的问题，并针对存在的问题提出合理化建议，助力信用卡市场从消费者角度出发制定发展战略，引导发卡机构出台更多普惠政策让惠于民。

关键词：商业银行;信用卡;消费者;对策

一、基本情况

自2021年1月1日《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下简称《通知》）实施以来，中国向着利率市场化改革这一目标走出了重要的一大步。《通知》引导发卡机构进一步进行精细化管理，为信用卡消费提供优质的差异化服务，推动信用卡产业发展。据调查显示，《通知》实施以来，全国21家主流银行中有12家下调透支利率，下调至0.35%。剩余9家银行按日息万分之五计收透支利息，未调整透支利率。对于广大持卡人来说，在信用卡使用过程中承担高费用和高利率，持卡人被各种方式诱导办理分期业务带来生活困扰等问题，高费率增加持卡人还款压力，容易引发信用卡逾期风险，从而引发社会信用风险。据中国人民银行发布的相关统计显示，在2020年的信用卡逾期情况中，逾期半年未偿的总额达838.64亿元。

二、信用卡在使用过程中存在的问题

（一）信用卡分期还款手续费、利率较高

一是分期手续费高。信用卡虽然分期还款的期数越多，分摊到每期费率越少，短时间减少了还款压力，但增加了总费用。以某国有商业银行为例：分期付款主要有3期（对应费率1.95%）、6期（对应费率3.6%）、9期（对应费率5.4%）、12期（对应费率7.5%）等。如果以2万元做分期，分3期、6期、9期、12期的分期手续费分别是390元，720元、1080元、1500元。提前还款，手续费不退还，另外收取违约金。以某股份制商业银行为例，信用卡分期手续费不退还，收取未还本金3%的违约金。上述过高的分期手续费加重了信用消费的负担，容易引发信用风险。

二是信用卡年费较高。绝大多数的信用卡都要收取年费，普通信用卡、金卡和初级白金卡所收取的年费不同，例如：某国有银行中高级白金卡年费为800元、3600元、8800元;年费收取时间各不相同，有的发卡机构是根据卡片激活日决定年费收取日期，有的是固定时间（一般是12月31日）;减免年费的条件也五花八门各有不同，看得人眼花缭乱，不利于持卡人管理使用：有的年费减免条件实时更新，让消费者应接不暇，有的刚刚推出免年费活动，使用一段时间后就取消了年费优惠，有的主卡和副卡同时收取年费，还有的对未激活的信用卡或核发的信用卡收取年费，例如：某睿白金信用卡，只要已经核发，不管它是否激活，均需收取年费。针对以上种种情况，如果持卡人疏于关注信用卡年费，就可能导致持卡人遭遇征信不良记录的风险。

三是最低还款利息高。最低还款额就是在还款日之前，无法全额还清全额欠款，只需还清欠款的10%，但是最低还款额没有免息期。如果选择最低还款额，所有账单日内消费款都会从刷卡当日按日收取万分之五的利息。例如：消费10000元，账单日是1号，还款日是21号，在1月2日刷卡1万元，那么账单日是2月1日，还款日是2月21日，到了2月21日只还了最低还款额1000元，到3月1日才还完全款，那么利息就是：10000*0.05%*50天=250元，9000*0.05%*10天=45元，刷卡1万元还款产生的利息最高能达295元。如果每期都按照最低还款额计算，那每期产生的利息将计入下一期复利。这样，最低还款额无疑加重了还款人的负担，也加剧了信用卡逾期风险。

四是信用卡（预算公务卡）取现手续费较高。信用卡取现是按照0.05%日利率来计算利息，按月收取复利，直到持卡人全部还清为止。另外，除利息之外还要收取取现手续费，手续费按照取现金额的比例收取（一般是1%-2.5%）。如果持卡人每期选择最低还款额还款方式，将承担较高的利息。例如：某国有银行透支日利率为0.05%，对应年化利率为19.9%、下限为12.775%，并按照最低还款额未偿还部分的5%收取违约金。预算公务卡作为信用卡的一种，广泛用于差旅费结算和报销，容易形成溢缴款。如果持卡人溢缴款取现同样收取手续费，一般是按照交易金额的比例收取，如金额较小则按笔收取。例如：某国有银行溢缴款按照交易金额的0.5%收取费用，取现最低人民币5元/笔，最高人民币200元/笔。持卡人普遍反映信用卡跨行取现利息和手续费高，溢缴款取现收取手续费不合理，甚至溢缴款不及时处理会形成呆账，影响持卡人日后贷款和办卡。因此，全国政协委员谷振春在2021年两会上建议：“信用卡还款利率和手续费都較高，银行应降低信用卡费率，让渡于消费者。”

（二）信用卡使用提示不明显

信用卡协议字体小又密，不利于持卡人阅读和理解信用卡各项条款的内容。按照《通知》要求，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。经调查发现，各发卡机构信用卡协议中载入本单位《信用卡章程》的字体小且密，虽然部分发卡机构关键条款用黑体字加以区分，但依然要借助放大镜等辅助工具才能清晰阅读。如果遇到信用卡业务人员，不据实向申领人员介绍和解释信用卡领卡、用卡等关键信息和内容，影响持领卡、用卡人判断和日后规范安全用卡，极易引发信用卡风险。

（三）忽视消费者合法权益

各发卡银行采用各种方式诱导持卡人办理分期还款，给持卡人造成生活困扰。在经济的飞速发展的今天，我国信贷消费也借此得以蓬勃发展。收入非常可观的信用卡分期还款手续费，让信用卡业务在各个发卡机构的业务中成为了相当重要的一环。发现了巨大收益空间的各大发卡机构与银行，不但从思想上引导客户的消费主义思想，还采用了譬如积分、礼品等手段诱导持卡人办理分期还款的业务。据《支付之家网》报道：某持卡人明确表示不办理分期业务，客服还是一个电话接着一个电话诱导其办理分期还款，打乱了持卡人的生活秩序，给持卡人造成困扰。

三、相关对策建议

（一）适当降低费用和利率

乘着《通知》实施的东风，各发卡机构在运营成本与盈利匹配的情况下，应更多的承担社会责任，尤其是国有商业银行应该起到带头作用，树立标杆形象，将消费者、持卡人放在第一位，做好金融服务工作，只有让客户切切实实的感受到了收益，银行与发卡机构才能够真正获益。各发卡机构同时还需注重对社会的回报，构建惠及大众的支付结算消费模式，让惠于民。

（二）加强发卡机构制度执行力

各发卡机构应做好新规落实的准备和衔接工作，加快推进信用卡透支利率改革工作进程。在稳步快速推进信用卡透支利率改革的同时，还要优化银行与发卡机构自身的层级与功能区划设置，不同地区的机构要立足当地情况，因地制宜，建设具有特色的信用卡发卡机构，同时创新服务模式，提高机构的公信力和执行力。

（三）加强信用卡风险提示，防范化解信用卡风险

各发卡机构应坚持源头治理，开卡过程中坚持审慎原则，严格授信管理，并注重事后风险监测，对于风险做到早发现、早预警、早处置。积极开展信用卡知识宣传，引导持卡人规范使用信用卡，防范和化解信用卡风险。

（四）畅通消费者维权渠道，维护消费者合法权益

完善信用卡持卡人维权通道，当持卡人遭到电话、信息等各种方式骚扰时，可以第一时间得到妥善处理。在消费者维权通道的处理中，要快与准，既要对消费者的要求进行快速回应，也要对消费者的问题精准解决。要建构起一个快速反应、监督有效、信息公开、科学高效的消费者权益维护通道，让消费者与持卡人能够安心、放心地使用信用卡。

（五）加强对发卡机构的监督力度

对发卡机构在授信、发卡、信贷、回收的每一个环节进行动态化的管理，建立起一个周期性的完整的管理系统，避免出现内部违规行为，有效遏制信用卡风险的出现，不断提高与改进信用卡风险防范机制。

（六）提高信用卡的信息化管理水平

加速推进信用卡的数据信息的透明化，实現信息数据的共享，以便于加强信用卡的风险管理水平，避免出现有不法分子利用信息缺口盗用持卡人的信用卡信息所导致的违法案件的发生。

参考文献：

[1]黄志宁.信用卡业务在商业银行经营中的作用及发展思路[J].中国产经， 2021（10）：88-89.

[2]肖旺.信用卡透支利率市场化对信用卡业务的影响及应对建议[J].中国信用卡，2021（07）：52-55.

[3]马翠莲.信用卡风险管控六条监管要求[N].金融时报，2014.12.09