李珍藜

摘 要：在当前农村金融理财业务发展过程中还存在农民意识守旧，金融理财产品门槛较高，信息化程度低，风险管控欠缺，区域发展不均衡的状况。金融机构应当全方位考量农村区域人民群众了基本理财需求，开发定向化的理财产品，同时政府部门还需要在金融理财业务开展的过程中，给予政策、资金方面的支持，完善农村网点设施的建设工作，加大对理财产品的宣传力度，确保农村人民能够对理财产品做出正确的认知和了解，本文简要对农村金融理财业务发展存在的问题以及对策进行相应的分析和探讨。

关键词：农村金融理财;问题;对策分析

农村金融理财业务的发展具备相应的现实意义，能够促进农村人民群众实现经济收入的增长，但是在当前农村金融理财发展环节，还存在人民意识陈旧落后的状况。其次，农村相关基础软硬件设施不完善，使得农村理财产品的推广工作面临较大的挑战，理财机构以及相应的政府部门应当结合农村区域具体的问题，做出具体的分析和判断，采取定向化的管控措施，提高农村理财产品的推广宣传力度促进，农村经济的发展。

一、农村金融理财发展现状分析

金融理财问世于2004年，并且随着国民理财知识的不断完善，银行理财产品的发展也逐渐趋于成熟。相应的银行理财产品也成为了人们对于资产进行保值增效的一种重要的手段，有利于提高人民的经济收入水平，培养人民群众基本的金融意识。当前，随着互联网经济的快速发展，也使得理财产品的市场得到了进一步的扩充，随着城市理财市场逐渐趋于发展的饱和状态。目前大部分金融机构将投资市场转向到了农村区域，因此使得现有的农村金融理财产品被不断地开发出，并且相关产品的成交量也呈现出上升发展的趋势。虽然农村区域投资理财产品得到了有效的宣传和推广，但是不同区域的理财产品还存在相应的差异。

二、农村理财业务发展的必要性分析

新时期的三农问题成为我国民生建设工作中的主要内容，在当前城镇化发展面临限制的时代，我国必须要加大对农村地区的经济建设力度，提高农民人均收入。并且随着新时期互联网络社会的不断发展，农村人民群体也逐渐具备了基础的理财意识，这为后续金融理财产品的开发与推广奠定了良好的群众基础。同时金融理财产品也是当前增加农村收入水平的重要形式之一。在结合农村金融理财产品的业务开展过程中，可以充分的利用农民闲置的资金，确保其实现稳定高效的增值，同时也能够培养农村人民群体良好的理财习惯，避免农民参与到非法集资的活动中，有效的降低农民资金投资风险，实现农村区域经济长远、稳定的发展。

三、农村金融理财业务在发展进程中存在的问题分析

（一）思想保守、意识低下

我国农村地区的民众普遍不具备较高的教育水平，对于相关金融投资理财知识没有进行过细致、全面的学习和了解。其次，由于部分农民思想過于保守，只重视资金存放的基本安全性，而忽视了理财对于相关资产所带来的收益性。盲目的认为投放理财产品会带来较高的投资风险，因此大部分农民对于金融理财产品还抱有怀疑、抵制的情绪，大部分农民更倾向于将资金投放于相对较为安全的银行。

（二）门槛较高

近几年我国发布了一系列乡村整改政策，尤其是我国落实的乡村振兴策略，使得农民群众的收入得到了有效的提升。但是相比较于城市居民，我国大部分农民群体的收入还处于较低的水平，因此使得大部分农民群体没有过多的闲置资金用于金融理财产品的投放。其次，由于当前农村理财产品中往往具备较高的投资门槛，并且与农民的现实收入形成了相应的矛盾，即便是部分拥有投资欲望的农民群体，在面对高昂的理财产品的投资资金时也束手无策。此外，目前大部分银行以及金融理财机构主打长期性产品的投入与开发，而对于具备少量闲散资金以及资金流转频率相对较高的农民群体来说，相应的理财产品不具备适用性。

（三）信息化程度低

在当今互联网时代，互联网金融成了经济发展的主流。但是相对于互联网基础设施还不健全的农村区域，其相关金融产品的推广的有效性会进一步降低。由于农村区域不具备良好的网络环境，使得农民对于相关投资理财知识的理解存在相应的欠缺。由于对相关理财知识没有做出细致全面的了解，导致农民群体对于金融理财产品产生相应的抵触情绪。

（四）农村理财风险防控能力欠缺

在当前理财产品的管控工作中，虽然我国监管部门对其落实的报备管理制度，但是仍然存在监管力度不足的状况。其次，对应的行政手段还不具备相应的威慑力，使得金融违约成本较低，以至于部分金融机构往往会选择铤而走险，违背合同条款。如果金融机构在合同履行的过程中存在违约的现象，则农民将会受到较大的经济损失，从而进一步削弱了农民对于金融理财产品基本的信任度。

（五）区域发展不均衡

农村金融理财产品的发展还受到空间方面的影响，具体来说，不同区域之间还存在金融理财产品差异较大的现象。相比较于东部发达地区，我国西部区域广大农村地区实现对相关理财产品的推广，从而使得该地区的理财市场无法得到充分的开发。

（六）基础设施建设落后

金融机构出于运行成本的考量，往往会放弃在乡村区域构建金融机构网点，就算是设置有专业网点的乡村区域，其基本的软硬件设施也无法满足日常工作开展的需求。并且部分农民对于金融投资理财不具备系统性的知识。因此，相关金融服务推广人员，需要不断的提升自身的业务水平，来实现乡村区域金融理财产品的有效推广以及相关农村市场的开发。

四、策略分析

（一）加大政策帮扶力度

在农村理财业务的发展进程中，主要还存在相关空间区域发展不均衡的状况，因此政府部门在后续的改革发展环节，需要加大对偏远、贫困农村地区金融机构的建设工作，并且提供相应的政策、资金支持，实现对金融机构本土化的有效改革，全方位提高农村金融理财业务的发展质量和效率。

（二）定制定向化的理财产品

由于我国农民群体普遍具备较低的收入水平。因此，相关金融机构在对金融理财产品进行开发时，应当全面考量农民的基本理财需求，对现有的理财产品结构进行更新和完善，推出风险系数以及门槛相对较低的农村理财产品，从而全面提起农民群体对于理财产品的兴趣。例如在当前农民群体中，对于养老问题比较注重，金融机构可以适当的结合农民群体此类心理特征，制定定向化的养老理财产品。在理财产品资金门槛层面进行适当的设置，确保农民群体能够通过理财产品获得短期的经济效益。

（三）完善农村网点软硬件设施的建设工作

为了确保农村理财产品的推广和宣传能够稳定有效的进行，相关部门需要在农村区域完善相应的金融机构网点设施。其次，考虑到农民群众对于金融理财知识的认知缺陷，在落实农村理财业务推广的工作中，对应的推广人员必须要具备较高的业务水平以及服务水平。因此，金融机构需要对农村理财产品推广人员进行定向化的培训，提高其工作业务水平，及时的构建专业化、全面化的农村理财产品推广服务体系，在产品推广过程中，为农民群体答疑解惑。

（四）加大理财产品的宣传力度

由于农民群体普遍对理财产品不具备较高的认知度，同时还缺乏基本的金融知识，因此对应的金融理财产品在农村区域的推广还存在较大的阻碍，为了有效的解决推广宣传问题，金融机构部门应当全方位整合各类推广渠道，实现对农村区域金融知识以及相应金融理财产品的有效宣传和推广，在一定程度上解答农民群体心中存在的疑惑。例如相关机构部门可以定期的与农村村委进行合作，举办宣讲会议，在政府部门的牵头下，帮助农村人民实现对金融理财知识的全方位学习和掌握，结合网络、电视等传统的宣传手段，来实现对农村群体潜移默化的金融知识教学培养。

（五）加大监管力度

金融理财业务还需要具备基本的安全性和可行性，而当前大部分农民群体更倾向于将资金存放于银行，而非投入理财产品的主要原因是，相比较于金融理财产品，银行具备较低的存储风险。因此，面对这一问题，我国相关部门需要加大对金融机构的管理力度，有效的降低金融理财产品业务所具备的风险问题，规范业务操作流程，实现对金融机构定向化的管控，有效的防范金融操作风险。

五、结束语

总体来说，在当前农村金融理财产品的推广宣传工作中，金融机构需要全方位结合农村人民群体基本理财需求，加大对农村区域的投资建设力度，提升相关区域的基础软件设施水平，优化现有农村金融环境。其次，在将对应的金融理财产品进行开发、投放的过程中，还应当全方位考量农民收入存在的周期性以及季节性特征，全方位根据农村人民群体的经济收入水平以及金融知识水平，适当的完善金融产品以及相应的理财服务，确保农民群体能够全方位参与到理财活动中。

参考文献：

[1]顏晓雨， 杨贵兴. 我国新农村金融理财业务发展现状及对策[J]. 市场论坛， 2019， 000（011）：66-68.

[2]付艺林. 我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究分析[J]. 福建质量管理， 2019， 000（015）：113.

[3]冯廷宇， 李维刚. 互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展对策研究[J]. 农村经济与科技， 2020， v.31;No.484（08）：102-103.