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我国多层次社会保障体系建设问题分析

2021-09-27张茹杰

现代营销·理论 2021年8期
关键词:商业保险社会保险社会保障

摘要:近年来,以城市社保体系和农村统一基本医疗保障体系为主社会保障机制不断完善,初步建立起了城市农村全覆盖、人人享有基本社会保障资源的运行体系,为今后一个时期国家持续健康发展创造了有力的基础条件。但是,随着人口结构的不断变化,特别是老龄化程度的不断加深,以及公众保障要求的不断提高,我国社会保障体系整体相对单一的不足日渐突显。2021年3月,部分两会代表呼吁尽快推进多层次社会保障体系建设。本文围绕这方面问题,利用经济学基本原理,从多个视角进行初步探究。

关键词:社会保障;商业保险;社会保险;层次化保障

一个国家社会保障水平的高低根本上取决于经济社会发展水平和保障人口的数量,以及原有的社会保障基础。同时,社会保障水平的高低,也是一个国家文明进步的标志,国家实力的象征,是政府执政理念和社会和谐进步程度的体现。经过多年持续不断的建设发展,我国的社会保障体系从无到有,取得了举世瞩目的成就,是综合国力不断增强的结果,也是社会发展的基础目标之一。从矛盾运动的角度看,目前所遇到的问题,本质上是制度发展过程中不可避免的问题,需要政府和全社会共同努力,化解矛盾,消除风险,使我国的社会保障体系更加健全。

一、发展背景

(一)社会保障体系的主体发展过程

我国的社会保障体系发展由来已久,先后经历了多个发展阶段。新中国成立后,我们长期面对的实际情况是:经济基础薄弱,生产力水平低下,人口基数庞大,社会保障体系严重缺失。特别是农村与城市之间,发达地区与落后地区之间,保障需求与供给之间严重脱节。改革開放以后,随着经济的快速发展,我国社会保障体系发展建设进入起步阶段,但受到计划经济体制环境的制约,发展速度比较缓慢。1992年底,党的十四大确立了市场经济体制的全面实施,改革开放力度更大,幅度更大,要求国内市场环境进行根本性改革,核心是加快国有企业改革,破除制约生产力发展的内在经济壁垒。1998年,国有企业改革进入深水区,为解决大批下岗位工人基本生活保障问题,国家建立了城市下岗职工基本生活保障制度,也就是后来社保制度的前身。2003年10月,随着城镇职工社保体系的初步建成,国家着手推动建立面向农村的基本医疗保障体系,即行业中所称“新农合”制度,第一次使广大农民有了基本医疗保障,取得了很好的政策效果。2016年10月,全国城镇化战略正式实施,新农合制度开始并入城镇居民基本医疗保障制度,统筹管理,独立运行。标志着国家层面主导的社会保障体系进入新的发展阶段,直到现在。

(二)商业保险体系的逐步建成

商业保险是以市场组织形式为主要特征的社会行为,是人类社会发展中借助群体力量抵御个体风险的主动响应机制,特别是在近代社会,人身商业保险已经成为推动社会文明进步,保证经济社会发展的重要机制,越是发达国家,人身商业保险制度越为普遍成熟,并成为一个国家社会保障体系的重要组成部分。在我国,财产保险发展比较早,新中国成立初期即有基本财产保险业务,但市场化程度不高,主要由政府部门直接管理运营。而人身保险业务,除了火车、轮船等交通工具保险外,没有正式的商业化人身保险业务。这种状况一直持续到20世纪90年代初期。1995年,中国平安保险公司第一款人身保险产品正式投放市场,标志着我国人身保险业务模式商业化运营的开始,很快进入快速发展阶段。2014年10月,国务院办公厅印发关于加快人身商业保险发展的专题指导性文件,明确了人身商业保险体系在我国社会保障体系中的重要位置和作用。也标志着我国社会保障体系三大基本格局的初步形成:社会保险、城镇居民基本医疗保险(含新农合)、人身商业保险。三者既相互补充,又有部分交叉融合,但整体上业务边界还是比较清楚的。

二、现行社会保障体系整体功能实现方面存在问题

应该说,我国基本社会保障体系的建成既是改革开放经济建设成果的重要体现,也是我们制度优势的集中体现。在我们这样一个底子相当薄弱的人口大国,通过短短几十年的时间建成这样的社会保障体系,符合由简单到复杂,由初级到级的事物发展规律,在很长一个时期,也基本满足了我国社会保障需求实际。但是,近5年来,随着经济和社会发展的最新情况,特别是人口老龄化带来的社会保障压力,现有的社会保障体系功能不足的情况越发突出,急需从国家层面重新进行顶层结构调整完善。

(一)现有社会保障体系实际覆盖有盲区

本质上,社保体系的主要保障的是现有就业职工,城镇居民医疗保险主要面向参保农民及城镇居民提供医疗保障服务,而人身商业保险则主要为购买了人身保险产品的被保险人提供保障。但是,对于处于不同学习阶段的在校学生群体、长期失业群体、未购买人身保险产品的群体、未参加新农合医疗保障的农民群体,则处于社会保障体系之外。之所以出现这样的情况,有主观原因,也有客观原因,比如:人身保险产品价格整体上还不是每个公众或家庭都具有足够的支付能力,政府相关政策方面也缺少必要的衔接。但不管怎样,社会保障覆盖不完整的实际是明显存在的。

(二)现有社会保障体系市场化程度不够充分

现有社会保障体系三大基本业务组成都不同程度地带有一定的行业垄断性质,不属于经学中理论中所说的完全竞争市场,而更接近于寡头市场,因此,其市场效益方面存在一定的局限性。首先,社保体系,通过劳动法规及专职事业管理部门,强制用人单位从职工月工资中自行扣除,虽然保证了一定的公平性和客观性,但不具有灵活性,比如:有的职工可以在现有标准上多缴一些社保费用,无法实现。在社保基金的运用上,多年存在的空帐现象,实际上间接影响个人账户社保基金的时间价值。其次,城镇居民医疗保险体系的农民保障部分,突出问题是额度偏低,保障额度有限。超过60周岁的人员,每月可以领取的保障金从60元左右至100元左右不等,远不能满足日常生活所需。医疗费用支出也有上限,真的发生重大疾病时,农民经济负担仍然需要自行解决一大部分。而人身商业保险,则实际购买公众数量还是处于比较低的水平,保险密度和保险深度指标距离发达国家相比,差距明显。

三、现行社会保障体系问题原因分析及建议措施

经济社会的发展过程,也是社会矛盾不断发展变化,由个体波及到整体的过程,也是推进社会行业进步的内在动力。因此,出现问题在某种角度看,不一定总是具有负面作用,也蕴含的新的社会进步力量。

(一)现存社会保障问题的经济学分析

微观经济学认为,经济体实现商品的生产制造和销售,主要通过市场中介完成。不同的经济发展阶段,市场的构成和规模差异比较大,功能强弱也不同,需要的组织管理形式也彼此不同。通常,微观经济学将市场划分为四种基本类型:完全竞争市场、垄断竞争市场、寡头市场和垄断市场。市场效率的高低,取决于生产力的释放程度,释放越充分,市场在资源配置中的作用越具有决定性。按照这样的原理,完全竞争市场效率最高,垄断市场效率最低。但这两种市场形态实际经济体中并不存在,而更多地是垄断竞争市场和寡头市场,前者相对效率更高。

目前,我国的社会保障体系中,社保体系和城镇居民医疗保障体系接近垄断市场,而人身保险市场则接近垄断竞争市场。从这个层面也可以从侧面看出,现行社会保障体系的效率不是处于最高的。

(二)建议政策措施

为了改善我国社会保障体系现行功能,实现良好的社会效益,根本出路在于建立多层次社会保障体系,满足不同潜在市场需求。多层次社会保障体系建设的实质,是改善市场内在结构,提高资源配置效率。按照这样的理解和定位,这种配置调整是开放性的、动态性的和整体性的。具体来说,可以从以下几个方面入手:

一是充分优化现有三大社会保障体系的功能种类和功能深度,比如:在社保体系主框架模式下,可以让有条件、有能力的企业或个人,根据实际情况以高于社保标准的额度缴纳社保基金,对应地在其退休后,多领取相应津贴,保障多交多得,早交多得。又比如:人身商业保险市场,政府要对其加强社会效益的评估引导,增强其公益服务属性。

二是积极支持新型社会保障服务业务开展。近些年,随着信息技术的发展,互联网成为人身商业保险的重要销售媒介,一方面延伸范围广,可以覆盖全国每个县级行政区域,另一方面,可以极大降低保险产品本身的运营成本,有效降低保险产品市场价格,促进市场销售规模扩大。此外,水滴筹保险、众筹保险等新产品形态,也要鼓励其市场运作,从不同层次健全社会保障体系。

三是针对人口老龄化趋势的加深,政府要加大医养结合保障制度推进力度,增加老年人服务资源;同时,大力发展护理保险业务,使商业化保障体系不仅仅停留在产品层面,而是加入人工要素,进区入户,有实体形式和过程。

四是政府要适当加大财政投入力度,特别是对于一些偏远贫困地区,要精准扶植,长远规划,逐步增强其自我服务资源供给能力。

四、结束语

当前,我国经济和社会发展处于重要的转型升级时期,有国内的因素,也有国际的因素,错综复杂,盘根错节。为应对人口老龄化的突出问题,政府一方面在大力推进适应性社会保险体系建设,另一方面,也在积极调整人口政策,降低老龄化程度和发展速度,增加社会就业力量,并通过延迟退休等政策增加养老金代给能力。社会保障服务部门要针对这一基本态势,从市场经济和社会服务两方面效益均衡把握,通过优质灵活服务体系创造更大社会价值。

参考文献:

[1].李東跃.我国现行社会保障制度的完善与展望[J].社会保障研究,2017(2):13—19。

作者简介:

张茹杰(1989—),女,河北,中铁铁龙集装箱物流股份有限公司,对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员,金融学专业。

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