王浩斌

（天津财经大学，天津 300222）

引言

近年来，随着大数据和云计算技术的发展，以及区块链技术、人工智能的应用，金融科技呈现一种爆发式的增长[1]。《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021 年）》指出未来要在金融科技应用水平上全面提升，将其打造成为金融高质量发展的“新引擎”，提升金融服务的质量和效率。金融科技依托先进的技术手段，缓解了一部分的信息不对称问题，但同时金融科技的发展也对传统的金融机构的经营造成了一定的冲击，尤其值得关注的是对银行业的影响。在金融科技快速发展的态势下，商业银行会主动或被动地进入金融科技带来的金融结构变革的浪潮中，防范逆向选择和道德风险。商业银行的创新能力是否会受到金融科技发展的影响，金融科技是激发了商业银行的创新还是阻碍了其创新，是本文要探讨的问题。

1 研究现状与研究假设

1.1 金融科技对商业银行传统业务的影响

大银行业务对焦大企业，小银行业务对焦小企业是传统的银行业务模式，大银行在金融科技的发展下，会突破以往以“硬信息”为主要条件，缩小与小银行“软信息”获取能力[2]上的差距，抢占新的客户群，而这些客户群一般是小银行的低风险客户[3]。

利率市场化导致了存款付息成本提高，银行负债端的结构被动地发生变化[4]，由于目前我国银行业的主营业务依然是“存贷款业务”，存款结构的恶化会使得银行投资高风险的项目，如此便加重了银行的风险承担[5]。……