摘要：本文对研究当前我国寿险需求影响因素的背景做了分析，对寿险的内涵作了介绍，界定了寿险需求以及介绍了寿险需求的三种分类。运用PEST分析法，着重从宏微观两个层面分析了目前近十年来中国寿险需求的影响因素，具体有五个方面：经济、社会、政治、技术、消费者个人。

关键词：人寿保险;寿险需求;影响因素

一、研究背景

作为具备储蓄和保险功能的投资手段，人寿保险日益为人们所接受和喜爱。人寿保险能够发挥解决并且保护人们免受养老，医疗，意外伤害等各种风险的功能。80年代中国恢复了寿险业务后，寿险行业较快发展，寿险业保费收入已从1982年的200万元人民币增加到2018年的20722.86亿元人民币。

目前，我国寿险业可持续发展的关键在于如何实现潜在寿险需求到现实寿险需求的转化过程。在将来很长的一段时间内，制约我国寿险业发展的主要因素将是人寿保险的有效需求不足。因此，研究影响我国寿险需求的因素是一个亟待解决的课题。

二、人寿保险的内涵及界定

人寿保险是人身保险的一种，它是把人的生命当作保险标的，且以被保人的生存或死亡为条件进行保险金给付的一种保险。用数学来实现社会资源的再分配是人寿保险的实质。人寿保险是一种经济体制的安排，能够使人们的人身风险收到有效的保护，例如生存风险和死亡风险。关于寿险产品具有的一些性质，第一，产品复杂程度高。寿险设计需要极为复杂的数理技术，普通人难以接触到。其次，人寿保险是一种延迟消费的商品。最后，寿险对人的保护是无形的。第二，将保护经济化。许布纳将人类生命价值的理念引入到人寿保险中，保险金额的大小便能够直接体现出对人生命的保护。

三、寿险需求的界定及分类

寿险需求指居民在一定时期内各个可能的价钱下愿意且能够购置的寿险产品的数目。它并不是我们心里想拥有的寿险商品或对寿险商品的欲求。而且，需求谈论的是在一定时期背景之下的货币支付欲望与能力，超出一定的时期背景，人们的购买力也许会发生比较大的变化。

一般将寿险需求划分为三类：

1.有效寿险需求

当保险价格确定，在一定的时期内，企业或个人消费者有能力购买的实际寿险产品数量。它是保险企业实际的销量来源，是有效的需求量。

2.潜在寿险需求

当寿险公司对未来市场进行预测时，称这种市场的容量估计值为潜在的寿险需求，它可以预测保险企业今后的市场份额。保险公司须与时俱进，用先进的经营理念参与市场经济，紧跟未来寿险市场发展潮流。

3.现实寿险需求

当消费者对自身所面临的风险有清晰了解，同时产生拥有寿险产品的欲望并具备一定的货币购买力，即现实的寿险需求。

四、当前我国寿险市场需求影响因素分析

1.经济因素

近年来，我国居民可支配收入以及储蓄稳步增长，消费水平不断增加。消费的增加中当然也包含对保险商品的需求。一般来说，保险产品的需求与经济发展是正相关的。同时，经济发展的稳定也对居民寿险需求产生一定的影响。2020年疫情肆虐，对我国的经济产生了不小的震荡。线下营销活动难进行、信用风险提高等问题摆在了保险公司面前。金融行业的良好運行对于人寿保险的需求也会产生正向影响。

2.社会因素

（1）人口总量

与许多衡量经济发展的指标类似，一国或地区的人口数也与对寿险需求成正相关。人口总量的增加及现代化带来的家庭单位减小导致家庭数量迅猛增加，相应地，房屋、饮食、出行等方面的需求也会上升很大比例，因此，人身风险便会增多，风险的复杂性也会提高，寿险产品的需求量也会大为增加。

（2）人口结构

2018年，中国老年人抚养比是16.8%，步入老龄化的中国面临的养老、医疗风险今非昔比。由于医疗技术的进步和生活水平的提高，截至2018年，中国人均预期寿命已达到77岁，但研究指出，中国人均健康预期寿命只有68.7岁。这意味着在养老风险日益增加的今天，储蓄型寿险、重疾险之类产品的需求将会快速增长。

3.政治因素

（1）寿险与社会保障制度的关系

社会保障制度的发展离不开商业保险的发展。从宏观层面来看，一国的社保制度越完善，商业保险也越发达。一国或地区经济发展势头好，财政收入增加带来社保制度的完善，居民人均可支配收入增加，对寿险商品的需求也应运而生。

（2）保险产业政策和监管政策

保险产业政策对寿险商品需求会产生影响，体现在它能明确保险这一概念到底在居民经济生活中扮演什么样的角色，并且能控制寿险产品的数量和品质。保险监管政策也是寿险需求的重要影响因素，它能协调保险企业与消费者之间的关系，制约着保险公司的不合理甚至违规行为。

4.技术因素

技术进步也是导致居民寿险需求增加的重要因素。互联网保险的出现就是很好的例证。传统线下销售模式使寿险公司进行营销时需动用大量人力物力，而通过互联网，不仅可对寿险产品起到宣传作用，还能提高居民保险意识。并且，运用网络向客户销售寿险产品和提供服务能很大程度削减保险公司运营成本，也给个人和企业消费者提供了便利。这种双赢模式必会增加消费者的寿险需求。

5.基于微观层面的居民个人因素

（1）投保人的收入

类似经济的发展水平，居民的收入对保险需求也会产生正向的影响。消费者手中可以运用于消费的收入增加，消费水准和生活水平就会相应地提升，与此同时，对保险的需求也会同步增加。

（2）居民受教育程度

有观点指出，受教育程度越高的群体对寿险的需求越低。这种观点基于以下推断：学历高的群体接触到的经济金融知识也多，理财能力也就越高，面临将来的经济需要时，他们面临的选择更多，未必会把寿险作为为数不多的选项之一考虑。相反，有的观点认为，受教育水平越高的群体对寿险产品的需求越高。这种观点基于以下推断：受教育的程度越高的人对自身面临人身风险的认识越科学，为了保证生产与生活的正常运行，必须规避风险：寿险恰好是一个不错选择。

此外，投保人的年龄与性别等因素也对寿险需求有一定的影响。

参考文献：

[1]王立新. 寿险需求的理论模型与实证研究[D].中南大学，2013.

[2]胡丽亭. 江苏省人口老龄化对寿险需求的影响研究[D].广东财经大学，2019.

[3]刘孜涵，文秋月. 寿险需求影响因素的研究动态[J]. 大众投资指南，2019（07）：264.

作者简介：刘泉（1997-），男，汉族，山西吕梁人

辽宁大学 辽宁 沈阳 110036