陆森

摘要：在信息技术的高速发展下，互联网技术也得了较大发展，并逐渐被应用到各个领域，尤其是在金融业发挥了重要作用。与互联网结合的理财产品具有高收益、低投资的特点，符合大多数理财客户的要求。商业银行的个人理财业务在竞争激烈的市场中需要不断优化理财业务，以适应市场发展的需求。本篇文章是以互联网为背景对商业银行个人理财业务进行优化和提升，并按照当下商业银行的发展现状提出个人理财产品存在的不足。而商业银行在互联网背景下开展个人理财业务即是挑战也是机遇，需要商业银行按照市场发展要求对个人理财产品进行多方面创新，以此提升商业银行个人理财业务的竞争力。

关键词：互联网;商业银行;个人理财;竞争力

1研究背景与意义

1.1研究背景

随着经济的快速发展，人们逐渐开始重视理财，并对银行个人理财业务有所要求，包括理财产品的创新性。在竞争激烈的金融市场中，个人理财业务需要具有特色，以满足客户的不同需求。当下普通的银行存储难以满足人们的需求，需要通过银行个人理财来保证自己的财产不受损失，而商业银行找准时机推出了丰富多样的理财产品。随着互联网逐渐走进人民的生活中，购物、理财等方面都需要互联网的支持，促进互联网大数据的发展和进步。

1.2研究意义

本文以当下的热点问题作为研究对象，在理论方面对商业银行个人理财业务进行分析。本篇文章根据互联网金融发展的特点进行研究，分析在互联网背景下商业银行个人理财业务的发展方向，并提出科学、合理的理财创新发展策略。

2互联网背景下商业银行个人理财业务发展现状

2.1商业银行个人理财业务发展

2.1.1业务发展历程

我国商业银行开展个人理财业务的时间较晚，随着近些年我国经济的快速发展，信息技术水平不断提升，人民群众开始寻求一些恰当的投资理财方法，以保证财产不贬值，间接推动了商业银行个人理财业务的发展。

2.1.2业务发展现状

商業银行个人理财业务始于1995年。商业银行个人理财业务随着社会的发展不断成长，从2004年起，商业银行的理财业务进入发展阶段，一共发行124款理财产品，且以外币理财为主，约占总数的90%。个人理财业务从2013年开始进入快速发展时期，其理财产品数量达到6万款。

2.1.3业务发展特征

（1）结构多样化。我国商业银行发展个人理财在方面缺乏经验和技术，理财产品较为单一，理财资金投资方式较为局限，多用于国债、货币的投资。随着互联网技术的发展，个人理财业务为了满足客户理财的需求不断丰富理财产品的种类，优化理财结构，逐渐开拓理财业务的范围，从而在理财市场中健康发展。

（2）渠道多元化。金融与互联网的有效结合拓宽了理财产品的销售渠道。传统的金融理财仅依靠银行网点柜台进行业务办理和咨询，而当下利用先进的互联网技术增加了网上银行、手机银行等多种办理渠道。商业银行的理财业务转变为多元化的办理方法。

（3）服务有偿化。商业银行作为企业来说，其通过经营来获取最大的利益，然后回报于投资者。银行为客户进行服务时会消耗一定的资金和资源，银行按照服务要求进行有偿服务。

（4）队伍专业化。当下商业银行在理财业务中缺乏高专业的理财经理或理财顾问，多数理财经理或顾问都是从柜台选拔而来的，其仅对理财有着简单的理解，无法为客户提供专业的意见。

2.2互联网背景下商业银行个人理财业务发展面临的机遇与挑战

2.2.2互联网背景下商业银行个人理财业务发展面临的机遇

（1）增加理财客户，提高理财意识。传统商业银行深受二八定律的影响，其认为银行80%的效益是由20%的人群来提供。商业银行一味的对高端客户进行开发，忽略了占多数人口的中低收入人群。互联网背景下的金融理财抓住了中低收入人群的理财需求，将普惠金融的服务理念应用到社会的各个阶层，使得互联网理财收益高于传统商业银行。

（2）降低银行运行成本，提高银行的经营利润。互联网金融的出现为社会带来了较多便利，使得资源更加合理分配，简化了交易过程，从而节约银行成本。传统的商业银行办理个人理财业务需要到商业银行柜台去办理，需要银行在某个地区设立办理柜台，这些无疑会增加银行的理财成本，降低银行经营利润。

（3）突显大数据的优势。传统商业银行会面对较多的理财客户信息，无法准确的掌握理财客户的所有信息，难以为客户提供个性化的理财产品。商业银行还要继续开发互联网大数据的功能，提高客户信息的利用价值。商业银行按照客户理财信息进行分析，找出客户理财的需求，提高商业银行个人理财业务的服务质量。

2.2.3互联网背景下商业银行个人理财业务发展面临的挑战

（1）分流了银行的客户和存款。商业银行理财业务需要大量的理财客户，而互联网理财的出现使得多数客户转向了网上理财，理财客户可以按照自身的需求能够承受风险能力的大小来选择理财产品，并进行自主购买，十分方便简单。由于互联网下的理财方式获得了大量的客户，银行不得不失去一些客户。

（2）银行的利润被压缩。商业银行的大部分利润来源于存款与贷款业务。互联网金融的出现银行的存款金额减少，贷款增速降低，利润降低。商业银行为了增加客户与互联网金融抢夺长尾客户，针对长尾客户推出收益较高的理财产品，这无疑会使商业银行在理财业务方面增加投资成本。

3当前商业银行个人理财业务发展现状存在的问题

3.1理财产品同质化严重

当下商业银行的理财产品以债券类资产为主，产品自己大同小异，没有创新。商业银行进行个人理财业务活动时要区别于其他业务，理财业务需要有鲜明的特色。对于不同的客户可以推出个性化的理财产品，在某一时间内的理财产品要区别于其他银行发行的理财产品，按照不同时期的客户需求进行风险能力和投资爱好分析，在研发理财产品时按照客户投资喜好进行研发。

3.2营销手段单一

目前市场上理财产品同质化现象严重，好的营销手段就显得尤为重要。每个银行都是坐等理财客户进行理财，较少有银行离开银行去营销，使银行缺乏竞争力。

3.3专业人员缺乏

个人理财业务是一项综合能力较强的业务，对服务人员有着较高的要求。当下商业银行服务于个人理财业务的人员对理财的专业知识较为缺乏，且不具备理财人员的专业营销手段，需要银行对理财工作人员进行专业的培训。

3.4市场风险分析不足

发展个人理财业务需要掌握理财产品的各项信息及其制作和开发原理，同时还要具备对理财市场风险评估的能力。商业银行推出的理财产品是适合大众购买的产品，且大众对理财产品的认识并不深刻，只是为了银行品牌和可观的收益去购买产品。

4互联网背景下商业银行个人理财业务发展有效对策

4.1实施理财产品创新

4.1.1差异化理财产品服务

根据互联网理财发展的趋势，商业银行在个人理财业务中推出了具有创新的理财服务。银行既要发现高收益期限产品，也要高风险与高收益并存的产品，以丰富的理财产品来吸引理财客户。同时，银行还要提高服务质量，提升理财基金水平，保证客户的利益最大化。

4.1.2创新理财产品结构

通过对市场理财产品的调查发现，互联网理财产品受到大众喜爱的主要原因是理财产品具有较强的创新结构，这是商业银行理财产品所欠缺的。商业银行在研发理财产品要吸收和借鉴互联网理财产品的设计理念和营销手段，优化理财产品的结构。如互联网理财产品具有高收益、买卖便捷、流动性强等特点。

4.1.3不断完善普惠金融

随着互联网技术的发展，商业银行想要发展个人理财业务需要不断的完善普惠金融。换句话说，银行需要学习互联网金融的经营理念，并将其应用到银行个人理财业务的日常经营中，改变传统二八定律对银行的影响。互联网金融最显著的特点是普惠性和包容性，其以中小型客户为对象，通过满足中小型客户的理财需求来获得收益。个人理财业务要调整模式，改变传统理念，开始进军中小型客户群体，满足80%的中小型客户，并从中提升理财产品品牌，促进商业银行理财业务的转型。

4.2运用互联网丰富营销手段

4.2.1构建线上、线下结合的营销平台

商业银行可以借助一些网站进行理财产品的宣传，并利用网络进行销售，逐渐在商业银行内部形成线上、线下的营销平台。

商业银行各个支行也要做好网点管理工作，利用好网络营销渠道才可以在理财市场中分一杯羹。商业银行在发展线上销售还要重视实体店的销售，将线上、线下相结合，提升个人理财业务的利润。

4.2.2借助大数据进行针对性营销

随着互联网技术的发展，商业银行可以借助大数据进行针对性的营销，将商业银行以往的理财客户信息进行整理，做好理财客户资料备份。当理财工作人员需要理财客户信息时可以利用云计算进行精准搜集，让理财人员充分了解客户的喜好、理财观念，从而为客户设计一款科学、合理的理财方案，并为客户推进适当的理财产品，利用大数据进行针对性的营销可以满足客户需求，增加客户满意度，吸引更多客户。

4.3加大互联网金融专业人员建设

银行需要加强对金融專业的人才建设。商业银行需要为个人理财业务组建一个互联网金融团队，包括理财经理和营销经理。银行可以为线上客户提供专业的网络理财服务。加强金融人才建设可以达到强化互联网金融体系的目的，商业银行既可以拥有专业知识十分扎实的团队，也可以解决理财业务在互联网中出现的营销问题，保证理财客户的线上线下理财体验感。在商业银行中，理财经理主要负责实体店的理财客户，帮助客户制定适合自己的理财计划，并与客户维持稳定的合作关系。

4.4完善系统风险控制

当下商业银行在理财风险方面还存在较多问题，即使内部已有较为完善的风险控制体系，但随着社会的发展，银行还需完善理财风险控制体系。商业银行利用互联网技术开展个人理财业务必须重视互联网环境带来的风险，完善风险控制的具体方法有：个人理财业务的工作人员和参与理财的客户要具备风险意识，并具备识别风险的基础能力，银行面对线上、线下的营销模式要加强风险管理。

5结语

总而言之，互联网理财产品的出现对于商业银行个人理财业务即是挑战也是机遇。余额宝、理财通等互联网产品打破了传统理财观念，为更多的客户提供理财服务。互联网理财具有低门槛、高收益、强流动性，因此深受大众的喜爱，其中多数理财客户都是被银行忽视的中小型客户。互联网理财产品的出现给商业银行个人理财业务带来了挑战，短期内资金的流失让商业银行出现了钱荒的局面，但从长远来看，商业银行可以吸收互联网理财产品的特点，优化自身理财产品结构，增加理财产品的创新性，打破传统的理财观念，让个人理财业务走的更加长远。商业银行个人理财业务面对竞争激烈的理财市场需要借助先进的科学技术来克服互联网金融带来的问题，并借其来壮大个人理财业务的实力。

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