潘德川

摘要：当前，互联网技术的不断进步有力的推动了金融行业的发展。互联网金融作为“互联网+”时代的发展产物，已经逐步发展成为我国金融体系中不可或缺的重要组成部分。如何抓住互联网金融带来的发展机遇是现阶段商业银行等金融机构高度重视和关心的问题。在这样的背景下，本文阐述了互联网金融对商业银行业务的影响，并探讨了商业银行应对策略，旨在更好的推动商业银行业务的高效发展。

关键词：商业银行业务;互联网金融;蚂蚁花呗;影响;对策

当前以互联网为代表的现代信息技术快速发展，并逐步应用到人们工作和生活的各个领域。信息化时代，社会各个行业均发生了重要的变革。互联网金融的崛起给金融行业的发展提供了良好的契机。对于商业银行来说，互联网金融的出现为其提供了更加宽广的舞台，但是也带来了极大的冲击。互联网金融的出现极大的方便了人们的金融活动，在潜移默化中改变了人们的消费方式，对商业银行存款业务、贷款业务、理财业务的开展带来了极大的影响。互联网金融背景下，商业银行业务想要实现健康发展，必须把握时代的契机，转变传统的经营模式，敢于突破创新，谋求战略发展转型。这不仅仅是商业银行发展的必然选择，也符合金融市场发展的客观规律。

1.概述

1.1互联网金融

互联网是信息技术与金融行业融合发展的产物，可以看作是金融业务的创新。在现代信息技术的助力下，互联网金融突破了时间和空间的限制。与传统金融行业相比，互联网金融具有覆盖范围广、风险控制能力低等特点。作为一种新兴的金融模式，近年来，以 “蚂蚁花呗”为代表的互联网金融产品层出不穷，并在短时间内迅速发展壮大。互联网金融在我国的发展经历了初始阶段、萌芽阶段、高速发展阶段、风险监管阶段以及规范发展阶段等多个时期[1]。在发展初期，以网上银行为典型代表，此后网络贷款、众筹融资等多种新型的金融模式开始出现。随着互联网金融进入高速发展期，互联网融资、在线理财等金融模式逐步成熟。互联网金融井喷式发展的同时，其风险问题也逐步暴露出来。与传统金融机构风险管控相比，互联网金融容易造成金融市场的乱象，传统监管模式已经不适合互联网金融的发展。为规范互联网金融的发展，我国逐步加大了对互联网金融的专项整治力度。近年来，随着我国陆续出台了一系列互联网金融监管措施，我国互联网金融发展更加规范有序。现阶段，互联网金融产品主要以第三方支付系统为主，传统金融机构的金融业务逐步被互联网渠道代替。在这样的背景下，商业银行必须明确自身定位，充分发挥自身优势，创新业务发展模式。

1.2蚂蚁花呗

互联网金融产品不断推陈出新，其中比较有代表性、创新性的是蚂蚁花呗。依托支付宝、淘宝等电商平台的用户数据，蚂蚁花呗在互联网电商行业中具有显著的优势。蚂蚁花呗作为一款互联网信贷产品，出现于2015年，其理念是“先消费，后花钱”，截止2019年底，蚂蚁花呗用户已经超过3亿，累积借贷金额超过千亿[2]。与其他互联网金融产品相比，蚂蚁花呗的优势主要体现在以下几方面：首先，申请门槛低。支付宝对于用户的申请门槛有着较低的限制，只要年满18周岁就可以获得500元以上的额度。与商业银行信用卡的发放效率相比，蚂蚁花呗具有明显的速度优势。其次，覆盖群体广。蚂蚁花呗依托支付宝的用户数据，覆盖范围广，具有广大的潜在客户群体。第三，涉及行业众多。蚂蚁花呗的应用领域包括转账、购物、医疗、公共缴费等多个领域。第四，能够有效降低信用风险。蚂蚁花呗利用大数据分析技术对用户的行为偏好、身份特征等行为进行全方位的分析，科学评价客户的信用特征，进而降低信用风险。

2. 互联网金融对商业银行业务的影响

互联网金融时代，越来越多的商业银行开始创新经营方式，谋求战略发展转型，构建新的商业模式，并取得了一定的发展成绩。互联网金融在为商业银行提供更加宽广的舞台的同时，也带来了极大的冲击，主要体现在存款业务、贷款业务、理财业务等方面。

首先，在商业银行存款业务方面。作为传统意义上的金融机构，商业银行历史悠久，存款业务是其获取运营资金的主要方式，可以说存款业务的发展对银行的运营收入有着重要的关系。2013年余额宝横空出世，互联网金融快速发展，一批互联网公司纷纷推出互联网金融理财产品，在社会上掀起了公众理财的热潮，商业银行存款业务受到了极大的冲击。与商业银行等传统金融机构相比，互联网金融产品能够为社会公众提供方便快捷的转账服务，且收益率较高，备受消费者青睐。商业银行活期存款降低，导致银行负债资本提升。据统计，截止2019年底，我国互联网用户已经超过13亿，占全球网民规模的32.17%，互联网普及程度较高，互联网金融理财用户逐步增多[3]。互联网金融产品具有方便、快捷、高收益的特征，备受广大消费者的喜爱，直接导致商业银行净利润降低。

其次，在商业银行贷款业务方面。近年来我国商业银行开始加快信贷模式转型，创新信贷模式，维护其在信贷市场中的地位。与传统金融机构贷款产品相比，互联网金融产品信用评估透明化，能够为小微企业等群体提供方便快捷的贷款服务。传统金融机构主要服務对象为大中型客户，审批流程严格繁琐，长尾效应明显，难以为小微企业和三农群体提供广覆盖的信贷产品。互联网金融产品能够精准定位小额贷款，与商业银行实现错位竞争。蚂蚁花呗依托支付宝、淘宝等平台，对用户资源进行数据整合，从用户需求入手，改变用户认知能够，获取更强的用户粘性，导致商业银行小额贷款业务量有所流失。

3. 商业银行的应对策略

对于商业银行等传统金融机构来说，积极应用互联网金融的优势开展创新具有其发展的必然性。为了提升商业银行的经营水平，下文探讨了互联网金融时代商业银行的发展对策和建议。

首先，转变传统经营管理理念，正确看待互联网金融的发展趋势。在互联网金融背景下，部分商业银行在实际经营过程中，因理念陈旧、思维滞后，影响了整体工作的有效开展。对于整个社会的创新发展来说，如果没有与时俱进，缺少长远的发展眼光，缺乏统筹规划，将难以取得良好的发展效果。对于商业银行来说，紧跟时代发展的步伐，及时调整经营理念，科学实施管理理念，积极应用互联网等信息化技术保障商业银行经营行为的高效开展。现阶段，商业银行必须充分利用自身优势，创新发展互联网金融战略，深化推动战略改革。国外商业银行的发展实践显示，其发展并不是一帆风顺的。对于商业银行来说，在明确自身发展规划的基础上，持续的予以资源投入，确保企业经营活动得以高效开展。

其次，在存款业务方面。前文已经提及，商业银行的劣势在于收益率低、流动性差、流程繁琐。因此商业银行必须正视自身的劣势，充分发挥自身的优势，积极拓展客户范围，为用户提供多样化、个性化、差异化的存款服务。商业银行需要结合自身实际情况适度调整存款利率和周期，围绕客户的需求，在确保自身收入稳定的前提下，优化管理机制，在科学设计的基础上，选择合理的存款利率和周期。重视互联网金融渠道，依托大数据、互联网等现代信息技术，构建与自身连通的互联网金融平台，充分发挥商业银行的客户优势，不断拓展基于互联网平台的银行存取款业务通道，为消费者提供便捷的存款业务。

第三，在贷款业务方面。商业银行在贷款流程、贷款门槛等方面的劣势制约了其贷款业务发展。转变传统经营观念，降低贷款准入门槛，重视小微客户的融资需求，针对不同用户的需求设定不同的征信贷款业务，积极打造个性化贷款产品。注重金融产品和服务的便捷性，创新推出适合用户的金融产品和服务。共建新型小贷征信系统，提升其风险管控能力，将信贷业务逐步向小微企业开放，不断拓展客户群体结构。

第四，在理财业务方面。加大商业银行理财产品的创新力度，利用自身强大的品牌影响力以及物理网点众多、客户资源丰富等优势，加大理财产品的创新力度，为客户提供多样化的理财产品。与其他金融机构相互合作，构建综合型网络理财平台，开拓中间业务，实现商业银行的多样化发展。

4.结束语

互联网金融时代，商业银行的发展面临的机遇与挑战并存。转变传统经营管理理念，正确看待互联网金融的发展趋势，利用现代信息技术整合业务资源，提升客户服务水平，从存款业务、贷款业务、理财业务等方面进行优化调整，促进商业银行的可持续发展。

参考文献：

[1]钱帅帅.互联网金融背景下城市城市商业银行业务发展策略研究[J].经济与社会发展研究， 2019（4）： 0064.

[2]王秀丽.关于我国互联网金融对商业银行业务的影响分析及应对策略探讨[J].现代经济信息，2019， 000（005）：162，165.

[3]张淏楠.论互联网金融背景下的品牌商业银行个人存款业务发展趋势[J].品牌研究，2020，000（005）：125-126.