程强

摘要：众所周知，国家宏观经济的发展往往会受到诸多客观因素的影响，而金融经济周期则在这中间扮演着重要角色。随着近些年来我国经济的不断发展，金融经济周期因素对于宏观经济的影响力亦有显著提高。其中，银行业在金融因素中扮演着重要角色，而通过对银行业发展、运行进行深度考量，便可以对经济发展状况进行深入了解。同时，金融经济周期对银行业的显著影响力则会增加银行业的风险。所以，立足于金融经济周期强化对银行信用风险的考量便成为重中之重。基于此，本文将以金融经济周期同银行信用风险的分析为切入点，进而围绕着其展开论述，以期能给予广大同仁以一定的参考。

关键词：金融经济周期;银行信用风险;管理

金融经济周期顾名思义，其具体指的便是经济指标在不断变动过程中所呈现出的周期性特征。其中，金融经济周期性波动存在着的内部机制、因素，往往会对银行业带来直接影响。因此，这便需要对经济周期中存在中的衰退、萧条以及复苏等阶段的转换机制进行深入剖析，以此来实现金融经济周期同银行信用风险间理论的有效衔接。而通过对金融经济周期影响的考量，便可以帮助我国银行降低风险对自身的影响，并使银行可以充分把握存在着的风险，继而为银行业的长远发展提供牢靠支撑。

一、金融经济周期同银行信用风险的分析

（一）金融经济周期理论的两传导机制分析

在对金融经济周期中的运行规律进行深入考量的过程中，需要对市场情况、资产价值以及信贷配给等多种因素进行分析。其中，商业银行若在经济高速发展以及膨胀的环境中，推动信贷规模的大幅度增长便会导致市场经济发展过热的状况发生，进而造成通货膨胀的出现。与之相反的是，在经济发展疲软的情况下，商业银行若对大环境下的贷款偿付过度权衡、敏感，便会对经济前景造成不利影响。这中间，商业银行在不同的市场经济环境下，调节机制亦会呈现出不同的情况。在上述两种不同市场环境下的传导机制影响下，金融经济周期所带来的影响通常会被拉高，这则会导致企业融资环境出现变化，从而导致诸多问题的发生。常见的问题包括融资杠杆、信用评级等，这些问题的存在则会对投资造成不利影响，继而加剧经济运行中的波动[1]。

（二）经济周期同信用风险

近年来金融工具的不断创新，资金的流动性亦极具增加，这所导致的便是固有经济周期运动的特点、规律被改变。其中，企业的信用风险则同经济周期间存在密切的联系，而通过构建数据模型的方式便可以考量经济周期性波动对企业信用风险的影响有客观认识。这中间，不同经济周期阶段中信用风险的表现形式会存在不同，而受当今金融工具创新等因素的影响，不确定因素的影响亦得到显著增加。过往经济复苏阶段违约率下降的情况并不一定会出现，同时借款人在经济周期波动的影响下，其自身的违约率亦会呈现出不同变化[2]。

二、金融经济周期下银行信用风险管理的措施分析

（一）创设完善的风险管控体系，强化风险应对的能力

宏观经济不断变化的背景之下，新商业银行应尝试构建完善的风险管控体系，以此来提升自身的风险应对能力。其中，要基于金融经济周期阶段的实际情况，对风险较高的业务以及大额业务进行深入考量以及分析，并以分析为基础开展相关工作，以此来降低风险对自身的影响。首先，应充分结合实际情况对风险进行合理界定，同时要结合过往经验、专家判断等，对风险模型进行升级，使其可以切合新时期风险管控体系的创设。其次，商业银行领导层需要秉持前瞻性，即在对风险管控模式进行完善、创新的过程中，确保对金融经济周期下存在着的风险性因素进行考量分析，并提前做好风险应对措施[3]。

而在金融经济周期下进行客户选择的过程中，商业银行更是需要适时引入多种措施，以此来对客户结构进行讲科学调整。其中，商业银行方面应该特别注重对风险的防范以及识别，只有在有效防范以及识别的基础上，方能协助企业进行融资活动，并向企业提供切实的资金支持。同时，在金融经济周期下还应该特别注重自身影响力的提升，尤其是在对重点企业、行业进行支持过程中，需对影响力因素进行深入考量。最后对于小企业而言，银行方面可通过多种渠道向其提供支持，但需要注意金融经济周期的影响以及小企业风险控制、能否稳健经营等方面的考量，并以此为基础向企业提供切实保障[4]。

（二）落实长期科学化发展模式，确保理念符合客观实际

在金融经济周期下，商业银行应确定良好的发展模式，同时要使经营理念符合客观实际。因此，商业银行需要结合金融经济周期对业务模式进行合理调整。过往商业银行的经营模式主要以被动经营模式为主，故而应适时转变为主动经营模式。主动经营模式有助于缩小资产的风险，并能实现对低风险业务的考量。因此，应该对金融产品进行创新、研发，此外还要切实注重综合化的发展。这中间，可以适时拓宽中间业务所占的比例，并增加中间业务所带来的收入，以此来实现业务的多元化发展，进而确保对收益结构的科学优化[5]。

其次，商业银行在金融经济周期理论下，需要对发展的模式进行转变，以确保在金融经济周期下们可以实现盈利。首先，商业银行方面需要对资金的投向进行强化，同时要对资金运用的结构进行优化。其次，应该对金融经济周期下的供给关系变化进行确定，通过对多种因素的考量，确保定价的合理性。此外，还应该切实减少不必要的运营费用，减少不必要开支以此来应对风险。这里需要特别指出的是，全球金融环境很容易受诸多客观层面因素的影响，所以商业银行本身需要加强同外界联系，并通过外界联系不断提高自身的国际化水平，继而为自身的长远发展提供一定保障。

（三）完善金融监管制度，确保商业银行平稳发展

在构建金融监管制度的过程中，应以严格、差别为基础对监管制度进行完善。这中间，监管制度本身需要具备一定的弹性，即结合金融经济周期下的不同市场环境提出同背景相适应的监管措施，同时根据背景不同制定商业银行的资本充足率。其中，金融经济周期下经济过热时，应该要求商业银行保持较高的资本充足率。反之，经济下行的过程中应选择宽松政策对资本监管进行要求。其次，应不断加强金融经济周期同信用风险间的研究，并通过研究确定不同的风险系数。这中间，商业银行便可以根据充分结合实际的风险系数对信贷结构进行调整[6]。

此外，还应该切实注重风险预警系统的构建，其中需要商业银行不断完善自身的压力测试，并要结合实际情况完善相关调控机制，同时通过独立的监管组织对风险进行预警，并根据金融经济周期完善相关测试体系。最后，创新是商业银行发展的根本所在，故而应积极鼓励商业银行创新，使其可以在监管框架下实现综合化的经营以及发展，包括交叉性金融业务、跨市场业务等均可鼓励商业银行涉及并创新，但需要在监管下进行创新与尝试。

三、结束语

总而言之，金融经济周期同银行信用风险间存在紧密联系，此种联系的存在会对商业银行的平稳运行造成影响。因此，应在对金融经济周期充分考量的基础下，缓解金融经济周期对商业银行的影响，所以这就需要当代商业银行以及相关监管机构，对实际情况进行合理界定，并以此为基础提出符合客观实际的方案，从而确保商业银行的平稳发展，继而作用于我国的宏观经济调控。

参考文献：

[1]周益宏.探析金融经济周期与银行信用风险管理[J]. 锋绘，2020，（2）：154-154.

[2]王云霞.如何加强银行信用风险及金融经济周期管理[J].科技經济市场，2019（11）：91-92.

[3]戚璐.金融市场改革背景下银行信贷风险管控模式探讨[J].商讯，2019， No.162（8）：32+41.

[4]李莹.基于互联网金融的商业银行个人信贷业务风险管理研究[J].商情，2019，（10）：94+96.

[5]骆骏.我国商业银行信用风险管理探究[J].市场周刊·理论版，2019（25）：144-145.

[6]马柔.金融科技在商业银行信用风险智能化管理中的应用研究[J].农村金融研究，2019，（4）：45-49.