汤一东

摘要：保险金融企业要想在新时代背景下进一步实现自身发展，必须要转变传统的经营管理理念和发展模式，逐渐探索更具时代特色并且符合现代保险金融企业发展特点的商业模式，为保险金融企业的发展注入新的动力。

关键词：保险;金融;商业模式

1.符合时代特色的业务拓展模式

对于保险金融企业来说商业模式的创新是企业价值创造，实现自身发展的灵魂，通过商业模式创新可以更好满足客户对于保险金融服务的需求，为保险金融企业的发展注入动力和活力。保险金融企业在社会经济发展中具有重要的作用，其应该将自身发展与服务社会经济发展有效结合，从而在社会经济转型发展中寻求自身价值创造的契合点，实现保险金融企业业务的增长[1]。随着我国城乡一体化经济发展战略的不断推进，国家各项惠农政策不断出台，农村保险金融需求显著增长。中国人保率先成立了农村保险工作小组，并设置专门的三农保险部门，加强农村保险产品业务拓展，积极探索创新农村保险工作模式，一方面为农村经济的发展提供支持，另一方面在服务农村经济发展过程中实现自身的发展。

2.具有集团化趋势的高层次协同发展模式

实现对各种资源的有效整合，提升资源利用效率，是保险金融企业创新商业模式的核心内容。因此对于现代保险金融企业来书，应该以总部建设为核心，在股权集中以及干部垂直管理的基础上，促进不同业务之间的交叉互动，积极推动企业资源整合以及协同发展，为企业发展注入动力支持[2]。首先，应该以总部建设为核心，形成系统完善的战略管控模式。随着现代保险金融企业规模的不断增长，企业子公司数量以及内部部门越来越多，如果没有强大的集团总部，将难以对各个子公司以及内部部门进行管辖，各个子公司以及部门之间将可能出现相互孤立，无法实现业务的协同发展。因此，现代保险金融企业必须要加强集团总部建设，明确集团在企业发展中的核心地位，并从集团层面进行战略规划、股权管理、品牌管理以及人力资源管理等，为集团公司资源整合，各个部门以及子公司之间的协同发展奠定良好的基础。其次通过股权集中建立紧密型集团架构。集团公司要想实现对子公司的有效控制，必须要对各子公司保持较高的控股比例，只有这样才能够在资源整合中发挥各个子公司的协同效应。以中国人保为例，其在集团改制中显著提升对核心业务板块的控股比例，将人保寿险持股由51%提高到71%，将人保健康持股由51%提高到88%。其次加强干部垂直管理，形成系统的多层级法人治理结构。目前很多保险金融企业存在管控链条较长以及决策环节较多等问题，在一定程度上影响了对业务的把控能力。一方面金融保险企业可以充分发挥垂直领导优势，将董事会选聘原则和党管干部原则结合，将市场配置与领导决策结合，让企业班子成员担任多层级治理结构中的重要岗位;另一方面金融保险企业可以在经营层对法人机构的预算、信息化建设、品牌建设、资源管理以及决策执行机制进行优化和完善，强化企业治理基础。此外通过推动不同业务之间的交叉互动，打造一体化营销模式。保险金融企业通过一体化营销，可以更好满足不同类型客户对于保险金融服务的个性化需求，提高客户黏性;同时在该过程中可以提升资源利用率，降低业务成本，为企业业务拓展提供潜在动力。

3.形成系统完备的风险管控模式

风险防控是保险金融企业在运营管理中的重中之重，是决定现代保险金融企业能否健康稳定发展的关键，因此保险金融企业应该积极采取有效措施，形成系统完备的风险管控模式，提升风险管控能力。首先应该培育良好的企业风险管理文化。企业文化是企业发展的软实力，可以为企业的长期可持续发展提供源源不断的动力支持。因此风险管理文化对于保险金融企业的健康稳定发展具有重要作用。研究表明英国巴林银行的倒闭很大原因便是缺乏风险管理文化[3]。因此现代保险金融企业应该从企业管理层做起，牢固树立风险管理理念，并在企业内部加大对风险意识的宣传，提升广大员工对于风险管理的认知程度和重视程度。其次形成多渠道的资本补充机制。充足的资本是保险金融企业业务拓展的重要基础，如果资本不足将会直接影响保险金融企业的发展，甚至会给企业发展带来巨大的风险隐患。中国人保在国家加强偿付能力监管的形势下，虽然没有财政货币资金的注入，其通过多渠道建设进行融资，向各子公司共注入资本204亿元，有效保障了子公司的偿付能力，消除了企业发展的资金瓶颈约束。其次形成垂直风险管理体系。现代保险金融企业为了确保各个业务单位在经营过程中的合法合规性，需要基于企业发展特点进行集团垂直管理，形成较为独立的立体化审计稽核体系。

4.形成资本内生化的持续盈利模式

保险金融企业存在和发展的最终目的是为了获取盈利，因此现代保险金融企业在保障资金安全以及运营稳健的情况下，应该深挖盈利空间，不断提升企业盈利能力，并且实现盈利能力的持续稳定增长。首先保险金融企业应该采用承保和投资双轮驱动的盈利模式。一方面保险金融企业应该加强承保管理和理赔管理，不断提升管理精度，强化风险选择和定价能力，进而打造强大的承包盈利能力。另一方面保险金融企业应该加强资产管理，积极采取多种措施，合理配置投资产品，在保障投资安全性的前提下提升投资收益水平。其次保险金融企业可以在主业的基础上打造多元化的盈利模式。这有助于保险金融企业可以更好应对外部市场周期性波动以及市场环境的变化，提升企业盈利能力的稳定性。这样在保险金融市场发生重大波动的情况下，保险金融企业也可以基于其他业务实现盈利，保持企业在不同周期环境下具有超越基准的盈利能力。

5.通过充分利用现代信息技术形成高效的运营管理模式

在网络信息时代，科学技术在现代企业发展中的作用更加突出，其可以显著提升现代企业发展质量和效率。对于保险金融企业来说同样如此，通过充分利用各项网络信息技术，有助于实现企业内部的业务协同发展，有助于提升风险管理水平以及持续盈利能力。因此保险金融企业应该与时俱进，顺应时代发展趋势，强化信息技术的应用管理，为企业业务拓展、风险防控和盈利能力提升提供有效的技术支撑。首先保险金融企业利用网络信息技术提升资源整合能力。保险金融企业可以借助先进的网络信息技术打造数据信息共享平台，实现不同部門之间数据信息的共享利用，显著提升对数据资源的利用水平，为业务拓展和管理决策提供数据支持;同时保险金融企业通过网络信息技术可以加强内部不同部门之间的沟通联系，让不同部门之间更好了解业务内容和业务范围，有助于在业务开展中实现不同部门之间的协同发展。从而保险金融企业通过网络信息技术的应用将转变传统分散式和粗放式的管理模式转变为精细管理模式，提升企业发展动力。其次保险金融企业利用网络信息技术提升销售服务能力，在网络信息时代移动电话、云计算以及人工智能等技术显著改变了传统的保险金融产品销售模式。在该背景下保险金融企业产品销售人员可以基于网络信息技术全面准确的了解客户的相关信息，并基于客户的实际情况进行分类管理，针对不同类型客户提供针对性保险金融产品，可以显著提升销售成功率，推动保险金融企业业务的拓展。再次保险金融企业利用网络信息技术提升风险防控能力。现代企业在发展中积累了大量的数据资源，包括业务数据、财务数据、市场数据以及人力资源数据等，保险金融企业可以充分利用大数据技术对相关数据资源进行深入发掘，并建立风险防控管理模型，有助于提升对风险的识别和预警能力，进而可以采取针对性的风险防控措施，将各种风险的负面影响降到最低。此外保险金融企业还可以通过网络信息技术提升盈利能力。随着保险行业费率市场化进程的不断加快，行业费率不断降低同时赔付成本不断升高，这对于保险金融企业的盈利能力造成了重大冲击。因此保险金融企业通过利用网络信息技术，积极加强核心业务建设，不断优化和完善赔付率以及定价等方面的标准化管理工具，并基于不同类型客户进行差异化承包，可以在费率市场化背景下提升企业的竞争力和盈利能力。

6.结束语

综上所述，在新时代背景下现代保险金融企业的外部环境已经发生了显著变化，传统的保险金融企业商业模式已经难以满足企业在当前环境下进一步发展的需求。因此现代保险金融企业应该基于自身发展实际，充分考虑外部环境的变化，与时俱进，积极探索创新全新的商业发展模式，为保险金融企业的发展注入新的动力。

参考文献：

[1]陈立海.对保险金融企业商业发展模式的研究[J]. 中外企业家，2016（01）：96.

[2]张智慧.保险企业数字化转型研究[J].中国保险，2019

（03）：18-23.

[3]彭绪庶.新金融企业的创新特征、影响因素及未来趋势[J].深圳大学学报（人文社会科学版），2019，36（03）：71-79.