王伟

2017年5月《经济学人》发表《欧洲“开放银行”政策将引发一场大地震》文章，抓人眼球的标题，极具震撼的内容，迅速在世界范围内的金融银行业中引起轰动。

从银行的发展历程来看，银行一直在伴随着经济社会活动的变化而变革，主要的变革包括以下三个阶段：第一阶段，“规模效应”是本阶段效益增长的“杀手锏”。通过急速的网点扩张，抢占各地黄金位置，并努力寻求投入与产出、成本与效益的平衡。第二阶段，“流量为王”之下拥有流量就可以提高效益。伴随着互联网的普及和应用，科技金融取得前所未有的巨大发展，商业银行纷纷自建网络与场景，用机器代替人工、用网络提升速度，为消费者带来了极大的便利。第三阶段，“跨界融合”或是未来银行业的生存之道。在诸多压力和竞争之下，“求变通”和“走出去”是银行业必须要做出的路径抉择，银行机构、非银行机构、科技金融公司等开展深入的场景互换、数据共享等，真正实现深度融合和互利共赢。

“开放银行”概述

“开放银行”在银行业第三阶段的變革中应运而生，其商业模式为利用API、SDK等先进技术，实现数据、业务等资源共享，将银行服务置于支付生态场景之中，体现服务隐形化、碎片化、即时化等特征新型商业模式，以满足客户需求为核心。

从科技进步角度说，“开放银行”是银行数字化、智能化的演进;从经营管理角度说，“开放银行”是银行在激烈竞争中自我革新的必然选择。它意味着全新的银行业态，是对现有银行体系的全新构建，银行不再仅仅是人们传统意识中的网点和网上渠道，而是更多地潜藏于所有合作方的网站、手机APP之中。……