陈卓冏

小微企业在发展壮大过程中的融资需求逐渐旺盛。但由于小微企业本身存在管理水平低、抗风险能力弱、风险转移意识差等先天性缺陷，其自身信用风险突出，商业银行小微企业贷款不良率普遍高于整体贷款不良率水平，因此，如何提升小微企业自身信用风险防范能力，促使银行“愿贷”、“敢贷”，对解决小微企业融资难题具有重要意义。

小微企业融资现状

通过权威机构发布的信息分析，小微企业在发展过程中，融资需求旺盛，但与此同时，违约率也普遍偏高，小微企业需要注重加强自身信用风险的防范，以强化银企合作，解决融资难题。

小微企业发展迅速，融资需求旺盛

我國中小企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。近年来，中小企业发展快速，是国民经济和社会发展的主力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。

据2021年1月22日中国银行保险监督管理委员会国新办新闻发布会消息，截止到2020年末，全国普惠型小微企业的贷款余额是15.3万亿元，增速高于各项贷款增速的18.1个百分点。中国人民银行2020年第四季度银行家问卷调查报告显示，2020年第四季度小微企业贷款需求指数为74.4，较上年同期增加5.1个百分点。可见，中小企业贷款需求旺盛。

小微企业贷款风险高

截至2018年末，单户授信金额在 500万元以下的小微企业贷款不良率为5.5%，小微企业信贷风险整体可控。但与商业银行整体不良率比较仍然偏高（超过3个百分点）。……