吴学福

以数字化技术为代表的金融技术使金融业逐步实现了线上交易、智能化信贷审批、自动化风险控制等能力，推动了行业整体的快速发展，普惠金融经济可持续性得以实现。但普惠金融难题成因复杂，主要是客户信息不对称、普惠客户风险抵抗能力差、业务成本高等，同时也存在商业银行自身经营能力和制度束缚，需进一步借助金融科技的力量创新发展普惠金融业务。

一、商业银行的普惠金融业务困境

普惠金融作为商业银行当前和今后的重点发展领域，无论从业务构成还是经济效益对银行的发展都具有举足轻重的作用。如何顺利开展普惠金融业务，并控制好成本和风险成为未来银行发展的重中之重。但是商业银行，尤其是大型国有银行，由于自身的组织结构和业务特点，导致了在开展普惠金融业务中除了普遍存在的普惠金融风险高、成本大的问题外，还存在其他社会性问题。

（一）研究背景及意义

在国家供给侧改革和创新驱动经济的政策扶持下，未来中国经济的发展越来越依靠新兴实体经济的发展，新经济、新行业、新业态不断涌现。而依靠融入新经济环境、交易场景和供应链中，利用人工智能与大数据进行获客与展业将成为普惠金融发展的重要切入点。发展普惠金融既是金融支持实体经济的外在政策要求，也是商业银行实现业务转型的内在发展需要，而普惠金融的发展归根到底要落实到“精准识别客户”、“提高业务效率”和“创新风控技术”上来。……