沈 奕

（嘉兴银行长三角一体化示范区支行，嘉兴 314001）

信贷业务一直都是我国商业银行主要的经营业务，主要包括公司信贷和个人信贷。相对于公司信贷而言，个人信贷业务虽然占整个银行信贷业务的比重不高，但其具有业务笔数多、单笔贷款数额小、风险管理和控制复杂等特征。为此，需要对商业银行个人信贷业务的潜在风险及其成因进行分析和研究，找出化解风险的对策和方法，提高个人信贷业务质量，提高商业银行的经营效益。

一、个人信贷业务

个人信贷业务是由商品零售商或金融机构向消费者群体发放的用于购买商品和服务的一种信贷产品，该产品主要是为消费者进行消费时提供的一种融资安排。个人信贷业务主要有三个特点：①贷款对象为个人或家族，即“自然人”，而不是各种企业和机构等“法人”；②贷款目标和用途是帮助购买可以供个人或家族使用的各种消费品；③借款人的还款资金是一些与借款用途无关的其他收入。个人信贷业务主要包括个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款。

二、S行个人信贷业务基本情况

S行现已建立了有效的全流程监督管理机制，并且对于信贷业务的各个操作环节都设置了考核与问责机制。在个人信贷业务上实施差异化的风险管理，在业务开展过程中做到前、中、后台相隔的集中式、专业化的管理机制。

S行发放个人住房贷款3 312笔，发生不良贷款16笔，不良贷款占比为0.28 %；S行发放个人经营贷款1 722笔，发生不良贷款88笔，不良贷款占比为4.52 %；……