邵鲁文

记者近期调查发现，不少手机App存在与自身主要业务毫不相干的借贷功能，并以低息、红包等作为噱头引导用户开户。一些生活中常用的App，俨然成了“金融App”。App“借钱”满天飞，背后暗藏多重风险。

各类App都盯上“借钱”业务

青岛市民郑昱告诉记者，她平时常用的一款拍照美颜App，最近打开后总是有弹窗消息，提示送她一个最高88.88元的红包。点开红包后，就会进入一个“e钱包”的界面，里面除了提供“借钱”服务，还有“您有最高额度200000元待领取”“最高可借200000元”等极具诱惑的广告。“一款拍照软件，为啥老出现借贷广告？不理解。”郑昱说。

不少公司职员告诉记者，不仅是拍照软件，常用的办公软件App，也出现了借钱功能，号称“低利率、无抵押，最高可贷96400元，年利率7.2%起”。

记者下载了部分常用App测试发现，不少社交、出行、生活服務类App中都有借款功能，部分App还把借款功能作为重点模块进行展示。如用于叫车服务的某出行类APP，其借钱功能按钮就摆在App主页，与打车、顺风车、共享单车等功能并列。在某款外卖应用上，借贷功能不仅出现在首页，而且接入的借款服务有七八种。在某款社交App上，其提供的借贷服务宣称最高额度为6万元，且“无担保、无抵押，有手机和银行卡就能申请”。

此外，还有一些App以“免费领取会员”为噱头，引导用户使用借款服务。例如某款视频App以“免费送3个月VIP会员”为由，引导用户点击广告，点击进入后则会出现“新用户领30天首期免息券”“最高可借额度200000元”等网络借贷广告。山东艺术学院大四学生孙思齐说，在一款视频App的应用界面内，有时会出现借贷功能的广告;平台还宣称，只要注册并完成借款，就能领取会员。

不少App在借贷服务中都注明资金来自银行及持牌放款机构，推广平台本身并不提供资金，出现纠纷时需要借款者和资金提供方协商解决。

“轻松借钱”背后暗藏多重风险

社交、出行、视频等生活服务类App用户基数庞大，其中很多使用者本无强烈借贷需求;在这些App“广撒网”式宣传下，一些使用者受诱惑开通了借贷功能。

记者发现，不少平台的借款功能都以“实时审批、极速到账”为卖点，并且承诺的额度不低。几款App对开通借款功能的审核都颇为宽松，填写个人姓名、身份证号，进行人脸识别后，绑定收款银行卡就可以借钱。

部分App中的借贷功能还以低息为噱头吸引用户，但实际上却埋着高息的深坑。某款App宣称借款额度最高达到20万元，最低年化利率只有7.2%;但当记者按照App内的要求填写完各种个人信息后，年化利率一下子涨到了23.4%。

在黑猫投诉等互联网投诉平台上，有多名用户投诉称，一些App里的借贷功能存在重复扣款、收取高额利息、开通后无法取消等问题。

不少App上的借贷功能，动辄宣称可以提供30万到50万元的额度。额度一旦过高，如果用户还款逾期，带来的金融风险很大。

多位大学生在黑猫投诉上反映，看到某款社交App上频频出现的借贷广告，经不住诱惑，就尝试借款，数额在1万到3万元不等;但借款后却无力偿还，影响了个人征信。

此外，借贷功能还极易侵害用户个人信息安全。个别平台为追求利益，会把个人信息“打包”卖给第三方;只要用户在一家借贷平台上申请过借款，其他借贷平台的骚扰电话就会“蜂拥而至”。

随着移动互联网的发展，越来越多的年轻用户开始尝试使用移动端上的金融平台进行借贷。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2020）》显示，对于消费金融公司而言，部分公司的“80后”“90后”客户占比达到90%以上，其中，“90后”客户占比普遍在50%左右。

相关专家认为，一些常见的生活类App由于使用频率很高，过度宣传借贷功能更容易让网民掉入网贷陷阱，并导致互联网金融风险。有关部门需要对这类App加强监管，堵住由此带来的互联网金融漏洞。（据微信公众号“瞭望智库”）