王晓华

摘要：随着我国市场经济的飞速发展，人民生活水平也在不断提升，同时对于人身保险也有了更多的关注，但是县域人身保险的发展仍然存在一定问题。基于此，文章简要介绍了县域保险的概念，围绕县域保险在发展过程中存在的问题进行了详细分析，并针对县域保险发展问题提出了相应的解决对策。以期为相关行业工作者提供有效参考。

关键词：县域;人身保险;保险产品

近年來，随着我国建设新农村战略的不断推进，我国县域经济得到了一定程度上的发展。在城市保险行业竞争压力日益增加的情况下，保险公司为进一步扩大市场，增加业务量，必然会将人身保险的竞争市场转向县域，县域居民也具备了一定的购买能力。对县域保险发展问题的分析和探讨，对于农村经济发展以及提升居民基本保障方面有着重要意义。

一、县域保险的界定

县域指的是县级行政区内包含的地域范围，通常包括县、乡（镇）、村以及组等多层结构。县域保险就是在县域范围内的保险，其中不仅包含了县城居民，也包括了广大农民群众。县域一词的首次出现是在中共十六大中，会上明确了未来我国国民经济和社会发展的整体目标，就是全面建设小康社会，而实现该目标的重难点就是在于县域部分。我国县域面积占国土总面积高达93%，人口数量是全国整体的85%，因此要实现建设小康社会目标，就需要加强县域经济建设。

县域保险的概念也是在县域经济的基础上提出来的，其原因主要有以下几个方面：第一，县城不仅是城市和乡村之间的枢纽，具备一定政治、经济和社会功能，也是实现城乡统筹规划的主要平台和突破口，农村经济的发展与县城之间有着极其密切的联系。第二，从保险市场的发展角度进行分析，县城保险业务要明显早于农村，为保险业务在农村的推广奠定了基础，也积累了经验，在一定程度上对农村保险的发展起到了带头作用。第三，在保险业务开展和推行的过程中，农村网点是依附于县城的分支机构的，在业务、培训及政策推进方面，都需要县城机构的支持和引导。随着我国城镇化建设的逐渐深入，城市与农村之间的户口壁垒已经逐渐瓦解，县域范围内的各行政层级和组织结构已然无法完全区分，已经成为了具有整体性特色的保险市场。

二、县域保险在发展过程中存在的问题

（一）县域居民缺乏保险意识

目前县域居民对于人身保险缺乏系统性的认识，并没有将其当作转移自身风险的手段，使得县域人身保险的发展存在一定困难。经统计，在我国仍有部分农民对于人身保险并不了解，而且在进行“买保险必要性”方面的调查时，发现仍然有将近40%的农村居民认为买保险没有必要或者无所谓。经过分析不难发现，使得农村居民对保险出现认知偏差的大部分原因在于对保险的了解并不全面，缺乏了解保险的途径。由于缺少正规企业的宣传和引导，使得县域居民对保险缺乏一定了解，再加上保险公司的错误引导，及保险市场的不良口碑影响下，使得县域居民对保险存在一定偏见。

（二）险种配置不合理

对于农民而言，需要购买人身保险的大多是农民工，但是目前保险公司尚未针对其设计保险产品，作为农民工，其工作环境具有极大的流动性和临时性，对于险种的需求与普通城镇居民有较大差异，更多地需要意外、伤残、死亡等方面的险种。除此之外，保险公司中推出的很多保险产品没有考虑到农民的低收入水平，以及收入不稳定的情况，很多产品不仅购买费用较高，而且时期长，农民往往难以承担，因此难以打开县域保险市场。

（三）保险公司投入不够

与城市保险市场相比，县域保险市场的开发不仅需要企业投入更多的经营成本，而且具有较大的风险，因此，保险公司不愿意在县域市场耗费过多的能量，无论是在宣传、人力还是在服务方面都没有足够的投入力度。由于县域地区在地理位置、占地范围等方面的特点，使得县域人口密度低，出行难度较大，导致保险公司在市场拓展的过程中需要投入更多的成本，而且由于县域居民文化程度相对较低，使得保险公司需要承担更多的道德风险，县域赔付率较高，企业无利可图，除此之外，由于地广人稀，网点分散，使得保险公司的管理工作也存在一定困难。

（四）政府缺乏对商业保险的重视

政府缺乏对于商业保险的重视程度，在政策和优惠方面没有给到保险公司一定的支持，使得保险公司缺乏对于县域保险市场的开发动力和积极性。除此之外，由于政府缺乏对于县域保险的重视，因此在保险知识以及相关功能、案例等方面的宣传力度不够，而且，县域保险市场的开拓需要保险公司以及业务人员更多的精力和投入，而政府在征税方面并没有将城市和县域区分开来，也在一定程度上打击了保险公司的积极性，影响县域保险的发展。

三、发展县域人身保险的对策

（一）大力宣传提高居民保险意识

加强县域居民对于保险的认识和重视程度，是开拓县域人身保险市场的基础，也是发展县域保险的重要前提，因此保险公司需要在县域范围内加强保险宣传的力度。需要先帮助县域居民增加对于保险知识的了解，认识保险基础常识以及国家相关政策，明确保险对于个人以及家庭的作用和意义，与此同时，还需要通过服务质量和服务态度的提升，加强居民对于保险公司的信任程度，认可保险公司。县域居民没有购买保险很大程度上是因为缺乏对保险的认识，只要保险公司加大宣传，使得县域居民充分认识到保险的重要性，那么将会开拓出十分可观的保险市场。

另外，在县域范围内进行人身保险的宣传工作时，保险公司需要结合当地县域的实际情况，以更加贴近居民生活，以居民能够接受的方式，从各个角度展开宣传工作，例如，通过乡村板报、广播、墙体广告、横幅以及宣传单，还可以在乡镇内开展宣传讲座，普及保险相关常识。在宣传过程中，保险公司不仅要介绍国家保险政策中与县域居民息息相关的部分，还需要对保险基础知识进行讲解，帮助居民在一定程度上了解保险，认识保险。除此之外，保险公司还需要对自己公司的企业文化、理念、服务和业绩进行宣传，还可以通过企业理赔案例，提高县域居民对于保险公司的信任程度，树立良好的企业品牌和形象。保险公司还需要对客户目标群体进行细化，在县域居民咨询的过程中，能够有针对性地为其推荐合适的险种，并以此逐渐扩大影响力，通过已经投保的居民，介绍其他亲属、邻居、朋友等，逐步扩大市场。