张水泉

近年来，我国征信系统推广应用范围不断扩大，大量小额贷款公司、融资性担保公司、消费金融公司和网贷公司等小微机构接入征信系统，但由于这些机构在人员、技术等方面与大型金融机构存在差距和不足，其在征信业务办理、数据报送和信息查询方面存在问题较多，导致征信异议快速增长。本文以甘肃省定西市为例，调查小微机构征信异议现状，分析存在的原因，并提出针对性政策建议。

一、定西市小微机构征信异议现状

（一）小微机构征信异议数量不断增多

2014年以来，随着央行加快推进小微机构接入征信系统，大量小微机构信贷业务数据报送进入征信系统，涉及小微机构的征信异议不断增多，并逐步成为人民银行征信异议受理的主要类型。以甘肃省定西市为例，2020年，定西辖区人民银行受理征信异议46笔，其中涉及小微机构34笔，占比73.9%。同时，日常征信咨询与投诉涉及消费信贷、网络借贷等小微机构的也较多，如2020年8月，人民银行定西中支受理客户咨询55笔，其中42笔涉及小微机构，占比76.4%。

（二）小微机构征信异议业务核查复杂

涉及小微机构的征信异议类型较多，如：部分客户否认小微机构的贷款信息，个别客户宣称实际获得的贷款金额、贷款利率与合同约定不符，个别客户对还款逾期记录有异议，个别客户表示贷款为他人通过手机APP办理，个别客户拒绝偿还被“诈骗”办理的贷款。如定西多名客户否认承贷机构为“江苏银行”“哈尔滨银行龙青支行”等的信贷记录，实际为支付宝花呗每月的使用记录。……