李明亮 崔梦玉 许雷 王光辉

摘  要：针对信贷不良资产清收中信息存储、获取存在的问题，该文以区块链技术为基础，构建出银行不良资产体系架构，并对策略层进行全面分析与研究，首先提出一种以公有链与私有链相结合，以侧链为辅助的存证方法，然后提出使用智能合约或区块编码规则的取证方法，最后实验表明从存证、取证两个方面提供对策和应用策略，对不良资产的评估准确率提高了50%以上，存证、取证过程中产生的成本降低了70%以上。

关键词：区块链;不良资产管理;智能合约;存证;取证

中图分类号：TP309.2      文献标识码：A 文章编号：2096-4706（2021）02-0139-04

Abstract：In view of the difficulties of information storage and acquisition in the clearing and collection of credit non-performing assets，this paper constructs the system architecture of bank non-performing assets based on blockchain technology，and makes a comprehensive analysis and research on the strategy layer. Firstly，this paper proposes a method of evidence storage，which combines public chain with private chain，and takes side chain as auxiliary. Then，it proposes a method of evidence collection using smart contract or block coding rules. Finally，the experiment emerges that the correctness of evaluation is improved to more than 50% ，and the cost of operation is reduced to more than 70% by providing countermeasures and application strategies from two fields of evidence storage and evidence collection.

Keywords：blockchain;non-performing assets management;smart contract;evidence storage;evidence collection

0  引  言

2008年，中本聰论述了区块链[1]本质上是一种多方参与、共享透明、分布式账本的数据库，每个用户节点都公平公正的参加到区块的交易记录中去[2，3]。

近年来，国家金融服务新标准逐步落地实施，国内金融机构与资产管理公司对不良资产的清收与管理愈发重视，出台了许多管理政策[4]，做了诸多努力[5，6]，但目前已有的信贷监管系统还存在维护不足、信息不对称的缺点[7]，增加了银行等金融机构处理不良资产的难度。

本文将区块链技术用于不良资产信息的存证和取证管理，实现了信息的共享化及透明化[8]，在很大程度上消除了金融机构间信息的不对称性，降低了数据管理成本，并提高了评估效率[9]。

1  “区块链+不良资产”系统架构

该系统架构从底层物理环境到上层应用共划分了5个层次，如图1所示。各层主要的功……