“累身又累心”。说起装修，不少人都有这样的感触。心累很重要的一个原因，便是不时会有新的需求出现，以及对应的名目繁多的各种支出，一不留神就超出了预算。

一位正在装修新居的中行客户，偶然发现了中行App的一个新功能：一款名为“我的账本”的记账工具，通过账本自动记录装修开销，不用再为超出预算烦恼。

前几个月基金大热时，被动了解了“坤坤”“松松”的新生代基民不在少数。现在基民可以通过手机银行App购买基金，也可以在手机银行App上查询基金的持仓、收益率、基金经理等详细信息。

过去一年来，中国银行加码零售业务，在银行业的“零售转型”浪潮中率先突出重围。不论是“我的账本”这样的财务管理工具，还是为客户提供投资理财的便利，正是“以小见大，见微知著”。

“即便是国有大行，也不再高高在上。”从以银行视角提供产品，到以客户视角提供服务，“以客户为中心”的理念与数字化转型的要求一脉相承。收支报告、月度账单、个人账本、基金产品页……中国银行App的快速更新迭代，就是中国银行践行用户思维，以精益求精的态度，为用户提供更便捷、更专业的智能化、综合化财务管理服务的实践。

财富金融服务的数字化转型

走过“黄金十年”后，中国银行业走到十字路口：如何在新兴业态冲击、跨界与同业竞争深化、“严监管”趋势等大背景下，实现长远稳健发展，商业银行必须找到新的发力点。而零售金融，被视为下一个兵家必争之地。

在这片没有硝烟的战场上，归根到底是在“更快地发现用户需求”与“更好地满足客户需求”上的较量，在这个意义上，财富金融、消费金融、场景金融等领域，机遇与挑战并存。

“我们的生活中，将遍布无感知嵌入式的智能银行。彼时金融服务将无处不在，唯独不在银行网点。”在对未来银行的畅想中，《银行4.0》如是说道。

的确，在疫情冲击下，非接触式数字化、线上化的财富金融服务模式，已经逐渐成为主流。银行业更是感同身受：数字经济特有的快速、方便、安全、零接触的优势在疫情中展现出强大的生命力，让更多用户认识到数字化的重要性。

这种共识下，银行业难得步伐一致。2020年，半数国有大行的科技投入增幅都超过了40%，另有多家银行的科技投入超过百亿：加大科技基础设施建设、打造智能服务体系、提升IT交付能力、加强场景生态建设……财富金融的数字化转型升级已然是当下银行业的重头戏。

实际上，在银行业数字化转型理念中，正是希望将本来是低频交易的财富金融服务，转变为用户常用的场景，增加更多的服务触点，建立更加广泛深入的链接。

一位银行人士认为，线上化交易越来越频繁，金融脱媒特征明显，银行需要基于数据为用户提供更多服务，以此吸引客户，增强客户黏性。“不管是大行还是股份行，银行的经营理念，逐渐向互联网企业趋同，只有以用户为中心，才能在同质化竞争中取得先机。”

智能科技賦能，人人可享的随身财富管家

从银行视角转向用户视角，中国银行的数字化理念的转变，经历了一个思维方式的升级，体现在产品中，就是让用户能沉浸在各种服务场景中。

在数字化转型的过程中，中行推出了一系列适用于各个场景生态的产品和服务。这些产品与服务，体现了中行的数字化服务能力、数字化经营能力和智能风控水平。

这一点，从中国银行App最新的几大功能升级中就有明显体现。

第一个功能是收益报告。经过近一年的数据沉淀，中国银行App推出收益报告功能。该功能主要为客户展示其在中行购买的投资理财产品的收益数据，客户可分别在“财富”频道页和“我的”频道页，点击“昨日收益”进入收益报告页面。

第二个功能是月度账单。在中国银行App收支记录中新增“月度账单”查询功能，方便用户以月为单位查询其每月收支、资产概况等信息。

“收益报告和月度账单均是从用户而非银行视角提供的产品服务。以前，用户可能需要自己去查询收益、支出，改版升级后，银行会基于客户的资产情况为其提供收益展示，通过月度账单给予自动归类和呈现。在收益记录的同时，还提供了账本服务功能，大部分客户一年下来可能会有几千笔交易，通过中行App建立不同的场景账本，就能自动管理和归类，建立场景账本。”一位中国银行App产品经理介绍。

第三个功能则是为基民量身定做的：优化了基金产品页，在基金产品页上新增了大量投资者关注的信息和数据，基金实时净值估算、各阶段历史涨跌幅、风险指标（最大回撤、波动率、夏普比率等）、基金持仓情况、基金规模、基金公司、基金经理、基金档案以及基金最新公告等信息均有包含。

也就是说，用户通过中国银行App，不仅可以直接申购（认购）或定投公募基金产品，也可以浏览丰富的产品信息和资讯。

显然，这三个新增功能，为用户提供了智能财务管理的一站式服务，是中行数字化转型尝试的典型代表。

另一项数字化服务“中银慧投”更是如此。其独创的BOC-SMART模型，运用人工智能技术，为全量个人客户提供个性化资产配置建议，为理财经理提供资产配置工具，实现线上线下融合的全方位、一体化服务。

“中行所做的，正是从全量资产的角度，通过更加多样的产品配置，给客户提供专业化、智能化的资产配置服务。”一位银行业人士如是表示。

过去，在财富管理领域，投资顾问与资产配置服务通常是高收客户附加的业务，或只是针对于高净值客户才有的服务;如今，通过数字化转型，中低净值的财富管理市场也能实现智能化的资产配置服务，做到“千人千面”：不仅减少了同质化的竞争，同时降低了服务的边际成本;还能服务更广泛的客户群体，真正意义上实现普惠金融。