蔡咏灿 上海市七宝中学

一、引言

随着互联网信息技术的日新月异，移动终端的广泛普及，国民消费水平的大幅提高，第三方支付作为一种新兴的支付方式逐步融入了居民的日常生活中。如今，第三方支付行业发展如火如荼，成为了消费者在消费过程中必不可少的支付方式。第三方支付行业在我国起步较晚，但随着经济的全球化发展，传统的贸易支付平台不能满足迅猛发展的电子商务的需求，创新支付方式势在必行。近几年新兴的“互联网+”发展模式下，第三方支付迅速发展，逐步实现从传统支付模式到数字货币支付的转型。目前第三方支付行业在我国发展速度较快，已经成为了现代金融支付行业的又一中流砥柱。在改进支付方式的同时，第三方支付弥补了以银行为首的传统金融服务业的短板。但是我国第三方支付行业仍处于起步阶段，发展过程中仍然存在诸多问题，因此研究第三方支付行业发展面临的问题对于明确未来的发展方向有着积极的作用。

二、第三方支付概述

（一）第三方支付的定义

第三方支付是指独立于银行的第三方金融机构与商业银行的支付结算接口对接，以中介形式在买卖双方与商业银行之间协助完成支付流程。在此过程中，第三方支付在买卖双方之间搭建了一个中立的平台，从而实现在双方之间进行高效便捷的网上交易服务。与传统支付方式相比，第三方支付很大程度上解决了电子商务中买卖双方信息不对称造成的信任危机。以支付宝为例，买家下单之后，资金暂时托管在第三方支付平台中，当买家确认收货之后，中间平台才会将资金结算至卖家账户，最终完成交易[1]。

（二）第三方支付的优势

1.便捷高效

与传统的支付方式相比，第三方支付平台与各个商业银行支付结算接口进行对接，并且与各个银行展开多方面的深入合作，最终在支付接口进行专业化整合，因此在操作过程中支付结算功能更加便捷高效。另一方面，第三方支付更加关注用户的使用体验，针对用户使用习惯进行操作页面的调整。通过不断简化用户操作，加强用户使用黏性，这也成为第三方支付的显著优势。

2.覆盖范围广

在支付结算功能外，第三方支付提供了更多的服务业务类型与消费场景，覆盖范围更广。一方面，第三方支付创新性地以线下扫码与线上支付相结合，很大程度上取代了原有的现金支付方式，因其便捷简单、成本低等优势受到了越来越多的青睐。另一方面，随着互联网普及程度不断提高，线上交易规模不断扩大，第三方支付也成为其中重要的一部分。它也逐步覆盖更加多元化的消费场景，包括教育、医疗、交通、装修等，从而覆盖更多的消费群体[2]。

3.安全稳定

在支付结算过程中，第三方支付平台作为买卖双方的中介平台，担任资金临时托管角色，在交易中弥合了双方的不信任问题。也由此，第三方支付使得线上交易更加安全稳定，保障了买卖双方的合法权益，降低了交易过程中的风险。另一方面，第三方支付通过获取多维度数据信息，建立风险控制体系，完善个人征信体系，从更加科学的角度判断用户信用风险，这也进一步加大了第三方支付交易的安全性与稳定性。

三、第三方支付发展面临的问题

第三方支付发展如火如荼，但是过程中也暴露出了其在网络安全、金融监管、不良竞争、资金管理等方面存在的问题，亟待相关部门与企业自身解决。

（一）第三方支付网络安全问题存在漏洞

1.用户信息泄露风险

如今第三方移动支付平台为了保障用户资金安全与平台自身的顺利运行，要求用户在注册并使用移动支付平台时需要登记个人身份信息，包括身份证号、银行卡号、手机号码、家庭住址等等个人隐私信息。上述个人身份信息通常会上传到第三方支付平台所属的公司进行统一管理。由于第三方支付平台发展迅速、起步较晚，有关法律法规的监管机制还不够成熟，并且随着互联网技术的普及发展，某些不法分子会利用法律漏洞，通过非法技术手段获取用户个人信息，并将个人信息进行买卖，形成灰色产业链[3]。

2.网络安全问题

第三方支付平台的交易媒介与传统同银行不同，主要以移动终端为主，但是由于第三方支付行业还处于起步阶段，对于交易风险的控制与商业银行仍有一定差距，第三方支付平台的交易确认大部分是通过生物识别技术实现的，例如指纹识别、人脸识别、声音识别等技术，相比较于传统密码而言，交易风险较大。另一方面，第三方支付平台的交易主要依赖目前的互联网技术，用户之间的交易记录通过虚拟数据的形式进行，因此网络交易时容易受到黑客的恶意攻击，恶意篡改交易对象及交易金额等信息，导致交易失败甚至是资产的损失，所以如何解决第三方支付平台的支付安全问题对于第三方支付产业的发展至关重要。

（二）第三方支付金融监管不健全

我国的第三方支付在迅猛发展的同时，也面临着相关监管力度不足、监管制度不完善、监管手段缺失等问题，这也使得第三方支付发展过程中时常处于相关业务的灰色地带。新生的第三方支付业务模式与传统支付平台具有显著区别，原有的监管手段无法准确适用于迅速更迭的互联网支付交易。此外，兼具互联网与金融监管的复合型人才较少，这也使得监管制度难以落地，监管手段受到限制[4]。

（三）企业间的不良竞争

面对广阔的市场，我国互联网公司具有良好的商业嗅觉，并准确捕捉了消费者的需求。但是我国互联网企业发展过程中自主创新能力不足，产品与服务同质化严重，常出现对优秀产品进行模仿并超越等现象。因此，国内互联网公司提供的产品与服务难以形成核心竞争力，在市场竞争中难以保持正向、长期的发展局面。目前，我国第三方支付平台之间同质性较强，大多数平台的主要盈利方式具有很高的相似性，大多都以收取支付手续费作为主要盈利手段。在这样的市场环境下，难以通过差异化的产品及服务获取不同的消费群体，企业间转而采取价格战的方式进行市场竞争。企业通过此类恶性竞争手段争取市场份额，不计成本争取新用户，这也导致正向积极的竞争局面难以为继，支付市场的盈利空间难以实现持续增长[5]。同时，不良的竞争环境、单一的产品服务，都导致第三方支付平台缺乏自身的核心竞争力，难以实现持续盈利的长远发展。在不良竞争的种种因素影响下，第三方支付正常市场秩序被扰乱，这也对第三方支付行业的长远发展造成了严峻的考验。

（四）资金管理问题

随着第三方支付越来越便捷，越来越多的人开始使用第三方支付平台，部分第三方支付平台提供高于商业银行的利息与各类理财产品来吸引用户将个人资产存储在第三方支付平台中。通过上述方法，平台积累了数额巨大的资金。如何正确地管理沉淀资金引起了极大的关注。某些第三方支付平台在未经用户允许的情况下私自挪用沉淀资金进行风险投资或其他包含风险的商业行为，有可能会导致资金的亏损，对用户的资金安全造成巨大威胁。因过度运用沉淀资金引发的问题很可能会对第三方支付平台的信誉造成沉重打击，进而引发连锁效应，对整个金融业带来影响。

四、第三方支付发展对策建议

为了推动第三方支付平稳长远发展，相关部门、行业、企业内部都需要采取相对应措施应对挑战，从健全交易安全保障、加强监管力度、规范行业竞争、合理管理沉淀资金这几个方面加以调整。

（一）建立健全第三方支付交易安全保障体系

1.建立用户信息安全保障制度

第三方支付平台运行过程中，需要采集大量个人信息，因此亟待建立用户信息安全保障制度。政府需要完善对个人信息安全保护的法律法规，从法律上体现对个人信息安全的关注。同时，第三方支付平台也需要制定严格的用户信息安全保障的规定，加强内部人员培训，杜绝信息泄露、信息贩卖等事件的发生。

2.提高交易安全保障能力

新生的第三方支付发展时间较短，线上交易的安全保障体系尚未完善。因此，要从法律体系和技术进步两方面保障交易的安全性。一方面，政府应该建立健全相应的法律法规，加大对第三方支付过程中出现的违法行为的惩处力度，提高不法分子的犯罪成本。另一方面，第三方支付企业也应该注重完善线上交易的安全保障体系，加强技术研发投入，加强对黑客、病毒、木马等网络问题的应对。

（二）加强第三方支付监管力度

在完善第三方支付平台监管力度的过程中，需要关注到第三方支付运行过程中的特征，从多方面展开联合监管，加强银行、政府、公安等合作监管，对平台运行过程中可能存在的不法行为给予严格监管整治。同时，要在传统监管手段的基础上，联合大数据发展趋势，将多方面的监管信息实现共享，提高监管效率。人才方面，需要加强培养兼具金融、计算机、法律等方面知识背景的复合型人才，并对已有工作人员进行相关技能培训，加强第三方支付的监管力度。

（三）规范行业内企业竞争模式

目前，第三方支付行业部分企业之间存在不良竞争，规范行业内企业竞争模式需要从政府和行业两个方面采取措施。一方面，政府需要加强引导，通过出台鼓励政策来对第三方支付企业的正向业务创新进行积极引导，根据第三方支付行业发展特征对现行法规进行调整，为其提供更个性化的发展环境。同时，对部分企业的不良竞争行为进行有效的监督与惩处，整治行业内不良竞争风气。另一方面，行业内需要横向成立第三方支付行业发展组织，同行业企业对业务流程等具有更加深入的理解，因此，横向行业发展组织也能及时发现不良竞争行为，加以规范。第三方支付企业自身也需要增强创新意识，丰富自身业务类型，避免不良竞争模式。

（四）合理管理第三方支付沉淀资金

对于第三方支付平台运行过程中沉淀资金的管理，需要从法律和机构设置等多个方面采取措施，聚焦平台对资金的吸收与使用方面。首先，根据建立的法律法规对资金的所有权作出明确的界定，对归属于用户的资金进行合理的处理与监管。这就需要对第三方支付机构与用户的资金做出区分，并对交易过程中产生的沉淀资金进行范围和金额的限定，并对其存储与使用进行完善的监督。其次，在监督过程中，央行在第三方支付运行过程中承担主要监督工作，在此机制下，商业银行需要遵守相关规定，协助监督第三方支付沉淀资金的流动情况，从而对沉淀资金使用的合法性进行有效保证，保障用户的资金安全。

五、结论

随着互联网金融的不断发展扩张，第三方支付也在市场中逐渐占据重要地位，给人们的生产和生活带来了诸多便利。但是由于其监管制度、安全体系、业内竞争、沉淀资金等方面存在的局限，也给其自身发展乃至整个金融市场的稳定运行带来了巨大的影响。因此，应该积极采取对应措施，正视其中存在的诸多问题，多部门协同合作，企业自身加强管理与创新，共同为第三方支付创造良好的发展环境。