许贵阳 娄鹏魁 河南财经政法大学

2016年G20杭州峰会通过的《二十国集团数字经济发展与合作倡议》中指出：“数字经济是指以使用数字化的知识和信息作为关键生产要素，以现代化信息网络作为重要载体、以信息通信技术融合应用、全要素数字化转型为重要推动力，促进公平与效率更加统一的新经济形态。”

我国银行业做为主要经济体，在数字经济转型引领方面做出了巨大的努力，央行多地布局科技公司，以市场化形式成立金融科技公司，正在发挥金融科技行业引领作用。各商业银行纷纷加快金融科技战略部署，在继续深化与外部金融科技企业合作的基础上，更加注重通过自身建立金融科技核心竞争力，进而推动数字经济对银行系统内的变革。

一、目前我行商业银行风险防控现状

（一）内控制度不严

内控制度是内控建设的基石，商业银行内控制度依然存在一定的漏洞。首先内控制度建设落后，出现产生新业务没有切实可行的制度依据和操作流程。其次，内部控制管理水平不足，现行制度对内控各个风险点覆盖不全面，风险防范缺乏有效性。最后，部分制度设计缺乏合理性和可执行性，流于形式。我国商业银行对实际经营中主要采取过程监督与事后控制，缺乏事前救济，并通过各种手段加以规避规则，内控规则变成一纸空文。

（二）制度建设落后于金融创新

近年来在强监管趋势下，银行业合规理念较前几年金融创新受到了更多的重视，但是随着科技的进步，各金融机构业务规模迅猛增长，非银金融机构业务品种日益丰富，新兴业务领域(如互联网金融、P2P、电子支付)为商业银行相应扩充了客户群体。但是由于其交易场景复杂性、覆盖范围广泛性、追踪记录难度更高等自身特点，给最终资金落脚点银行领域带来风多的风险不确定性，同时银行在该领域的制度建设在某种程度上存在一定的滞后性。

（三）操作风险依然存在

银行柜面是客户同银行建立业务往来的第一渠道，也是银行风险防控的第一防线，目前银行柜台主要为一人办理业务，主要对限额业务进行复核授权。同时大量的风险案件多数有相关柜台人员参与操作，这与相关经办人员风险意识淡薄，责任意识不强具有直接关系。柜台员工除办理业务外还存在大量的培训、检查等各项工作，把主要精力用在应付上级各项业绩考核上，只注重完成各项指标，未能有效进行合规风险防范，类似的相关岗位也存在此种情况，导致操作风险发生。

（四）科技体系未能实现有效完善

传统银行现有的的科技系统难以实现有效风险防控，根据北京商报记者2021年1月3日不完全统计，2020年全年银保监系统共向银行业各类机构和个人开出2607张罚单，合计罚没金额约13.09亿元。较2019年银行业罚款呈现增长趋势。同时受疫情影响，银行业不良率等风险指标也有所增长。从锦江银行引入战略重组、汇金公司入股恒丰银行、包商银行被宣告破产等案例看出，目前银行业风控体系的相对落后，现有的银行科技系统未能有效地提前揭示风险事件及防范风险事件发生。自身风险防控能力不足，风险防控制度未能有效嵌入科技系统进行风险防范等问题。

二、传统金融风险模式改进的必要性及可行性

疫情进入常态化，全社会对金融服务的需要持续从线下向线上迁移，银行数字化转型也迎来了难得的发展机遇期。

央行、银保监会在疫情期间曾多次发文，“全国范围特别是疫情较为严重的地区，加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性”“要加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务”，足以表明监管机构对于商业银行数字化转型的重视。同时新冠疫情也暴露了传统银行网点的弊端，倒逼银行加大线上金融产品和金融服务的开发和投入。

随着人工智能算法的进步，人机交互功能得以持续优化升级，科技金融服务能力大幅度提升，人工智能技术可以广泛用于风险管控、经济分析、信贷审批等各种业务场景当中，促进风险管理模式提升。

三、数字经济改善商业银行风险体制模式及方法

（一）推动数字科技平台建设，利用大数据进行风险把控

金融科技是金融业共同的发展路径，融合AR/VR技术、生物识别、语音识别及全息投影技术的无人银行网点的设立为客户带来了更加便捷的服务体验，根据不同客户的风险偏好和投资意愿，银行系统提供智能配资策略，减少受到人为因素的影响的可能性。

同时银行同其他金融业之间的相互融合与共同发展离不开科技的支持，大力促进和发展云计算、大数据、人工智能技术、提升技术在反洗钱、风险控制、供应链金融、普惠金融等领域的运用，打造一流的金融科技中心，推动支付业务的便利化实现，提升金融科技领域的场景化运用，促进风险防控系统体系化、流程化运行。

（二）利用区块链技术加强信贷管理

2018年1月中国银行业监督管理委员会(CBRC)的一份文件显示，区块链技术应该作为促进中国二级贷款市场发展计划的一部分。中国主要的金融监管机构中国银监会(CBRC)在报告中指出：随着时间的推移，区块链技术将提高共享关键数据(如资产负债表)的效率，并促成一个流动性更强的二级贷款市场。将区块链技术整合到的金融服务平台应该是未来战略的一部分。目前几家欧洲银行已经参与了使用分布式账本平台发放银行贷款的计划。

通过区块链的去中心化、透明性、信息不可篡改、可追溯性等特点有效改善银行在信贷业务中所遇到的问题。在银行信贷业务调查及审查阶段，银行利用区块链的共享机制特性使得所有参与者都可平等获得数据信息，便于客户经理准确验证企业财务报表真实性，同时锁定上下游客户的交易额及交易稳定性，提前锁定企业后期还款资金来源，将信贷资产提供具备真实贸易背景及实际需求的客户，提高信贷资产质量。在银行信贷业务贷后管理阶段，利用区块链技术实时了解企业经营数据，有效反馈企业财务情况，同时定期或不定期向客户经理推送相关风险提示，便于客户经理或风险经理及时对相关风险点进行精准关注，实现贷后过程便捷化、精准化。使整体信贷业务流程更加优化，减少风险损失可能性。

（三）重视培养数字经济人才培养

银行业作为金融服务业，随着信息化的普及速度不断加快、互联网金融的不断发展进步，银行行业的竞争也逐渐呈现竞争白热化。商业银行竞争的核心仍然是在符合监管规定基础上，满足客户对创新性产品、便捷性服务和灵活性系统的多样化需求的竞争。这些需求均是业务和技术深度融合的产物，金融人才越来越呈现复合化的特征，懂技术又懂金融业务，将是未来主要的人才培养方向。

（四）优化风控模型

传统风控模型存在一定不足，主要由以下两个方面，一是历史数据的真实性存疑，同时验证成本较高。而是数据的延迟性导致无法实时反映企业现有经营情况，同时传统的风控模式已无法应对现有复杂的金融环境，金融模型急需向实时性、智能化转变。

利用大数据分析，采用新的处理模式，实现更强决策力、洞察力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产，在充分挖掘客户资信数据资源的基础上，构建以大数据为支撑的新型信用评分体系，通过对数据的统计、概率计算，实现对不同个人、不同信息进行准确高效的风险评估，进而为不同的个体匹配差异化、专业化的金融服务方案及风险防控措施，构建更为有效的风险防控模型及风险防控体系。

四、现有银行运用数字经济进行银行风险体制变革或技术创新的先进案例及典范

2016年，银监会下发《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》，明确提出银行IT架构向云计算迁移，开放的分布式架构成为信息系统发展的方向。2019年8月，中国人民银行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019―2021年）》明确将科技赋能、安全可控做为基本原则。

2020年1月4日，中国工商银行自主研发的“工银玺链”区块链平台首批通过国家工信部5项可信区块链技术测评。目前，“工银玺链”已取得150余项技术创新成果，工行运用这些成果，在资金管理、供应链金融、贸易金融、民生服务等方面构建了数十个场景，服务机构超1000家，不断将“数字工行”建设成果转化为赋能实体经济的能力。

“工银玺链”作为具有自主知识产权的企业级区块链平台，集区块链基础服务、一站式组网运维、领域级可复用解决方案为一体，大幅提升了工行的数字化金融服务能力。

分别在资产管理领域、供应链金融领域、贸易金融领域实现了跨越式的发展进步，提升业务效率，实现传统经营方式变革，为后续业务发展带来更加便捷、高效的体验。

五、下一步思路和可能遇见的问题

银行平台的建设提升了现代金融服务的便捷性、客户金融体验，催生出了许多个性化、多元化的金融服务，为银行提供了海量的用户数据，但是目前外部信息安全形势依然十分严峻，各类银行平台仍是黑客攻击的重点，平台的安全稳定运行将成为各个银行的重中之重。

区块链技术在银行这一高风险领域的应用过程中受到更多重视，如果未能提前防范相关风险因素的发生势必出现意想不到的状况，如节点个人私钥丢失将导致个人信息泄露于整个网络的恶性结果。同时由于区块链去中心化的储存方式，导致却反中心机构对数据安全的监管，同时实施相应的监管措施进行全流程的监管。区块链去中心化的技术应用和现有的国家金融业法律存在一定的冲突。同时由于我国人口众多，南北发展差异较大等原因，可能在实行过程中相关人员利用信息不透明等进行非法套利，恶意泄露个人隐私情况发生，引发道德风险。

复合型金融科技人才吸收存在一定困难。在传统银行的人才结构配比方面，以经济金融专业背景的人才占比较高，具有理工科特别是信息技术专业背景的人才所占比例较小。银行内部多数科技系统均采用同科技公司合作模式进行系统开发，银行内部专业信息技术人员主要从事银行内部系统更新维护等工作，较少参与银行内部数字化转型相关系统研发、利用大数据进行数字化分析等相关工作。因此，银行业在进行数字化转型中面临着金融科技专业化型人才严重缺乏的重要瓶颈，突出表现为传统银行在吸引和留住金融科技专业型人才方面存在较大困难。产生这种现象的主要原因在于现代科技信息发展逐步活跃，科技人才市场薪酬普遍较高，而金融机构受到传统薪酬制度的影响，同市场化人才存在较大的薪酬差距，同时缺乏相应的金融硬件设施来支撑专业技术人才在专业方向取得更好的发展环境。因此如果不能有效地及时吸引和培养金融科技专业型人才，那么面对瞬息万变的市场环境，商业银行必将坐失宝贵的市场机会。

六、总述

随着经济信息化的不断加快，互联网金融不断发展，银行业的竞争越来越激烈。经济决定金融，金融对经济有促进作用。商业银行要适应客户的日益增长的个性化需求。利用数字经济当中云计算、大数据、人工智能等技术作为生产力，利用算理和算法，将沉淀的大量数据转变为价值，构建新的数字经济风险防控体系，加速企业产品和服务的创新，有效防范风险。