周林毅，柯文静，李 乐

(武夷学院 商学院，福建省区域绿色经济发展研究中心，福建 武夷山 354300)

互联网+保险是认识你的客户风险治理的重要一环。在过去探讨金融排斥的文献中，通常认为客户的客观与主观条件会影响他们的购买决定[1-3]，影响因素包括保险消费者会因为自我了解不足拒绝购买金融商品的内在因素[4-5]，以及互联网平台的引诱下成功突破消费者自我了解不足心防购买保险的情况的外在因素[6]。

已有文献采用保险代办人数保险代表物理排斥，自我排斥包括信任不够、了解不够等，而且认为互联网金融行为营销排斥不存在[4]，其实互联网保险营销排斥与消费者对于商品的自我认知却有非常显著的相关性[5-6]。

在银行排斥的文献方面，也常利用地理距离研究金融排斥，包括金融可得性低[7]、金融违约率高等[8]。测量金融可得性低的常用变量是网点数相关变量，但它忽略了农民实际至网点的路程距离以及时间，而且已有文献较少提及村庄经营农业户数的密集度等金融可得性相关物理变量。金融违约率以农村是否有违约为变量，忽略农户规模经营大小、专兼职经营与收入能力等实质信用影响变量。

在风险偏好变量方面，已有文献采用投资人的损失容忍度[6，9-10]与投资经验长短[5]为替代变量，在使用互联网平台购买保险时，追求方便的消费者的损失容忍程度较低，投资经验较短，表示场景营销确实减少保险排斥的情况。……