李兵宿

中国经济不断在进步和发展，商业银行是经济发展中的重要金融机构，对国民经济发展有着重要的积极作用。在发展过程中旧的经济模式已经逐渐被新的模式所代替，并且新的经济模式已经通过发展适应了传统银行经济，尤其体现在信贷方面，取得了飞速的发展。商业银行主要以经营货币接待和结算业务为主，与其他企业相比，商业银行是以经营行用为主要特征的高负债的高风险行业，通过资金融通来创造利润。正是因为这一特点，商业银行要把管理风险作为工作重点。

针对当前商业银行信贷所要面临的风险，首先要做的是分析发生问题的原因，并对当前新常态下的问题进行详细的分析，不仅要控制当前信贷所要面临的风险，这对中国商贷银行的发展具有一定的意义。关于信贷交易，如果双方信息不对称，则选择模型推导利率进行，会发生信贷利率过高的情况，从而导致错配问题和劣质客户影响优质客户的现象发生，导致道德风险发生，加巨商业银行的信贷风险。对此，本文主要对新常态下商业银行信贷风险管理问题进行分析，提出相对应的解决措施。

我国商业银行信贷风险管理过程中存在的一些问题

不良贷款率较高

目前我国商业银行信贷风险主要来源于不良贷款率，而在商业银行信贷过程中不良贷款率越高，放贷收回的资金率越低，甚至导致商业银行面临巨大损失的风险。经过近年来对不良贷款率的分析可看出，不良贷款率在持续上升，无论是何种性质的银行（中央银行、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行）。我国不良贷款率高的问题已经早就出现了，商业银行经过不断发展，以及信贷工作人员能力的不断提升，一些商业银行不良贷款率已经逐渐下降。但是，就目前经济环境而言，经济下行导致银行压力增加，经济发展周期与商业银行不良贷款率有着密不可分的联系，导致商业银行不良贷款率不断增加，目前，我国经济不如新常态阶段，刺激商业银行不良贷款率增加。所以，我们必须要重视商业银行不良贷款率，采用科学合理的管理方式，有效控制不良贷款率，从而提高商业银行管控风险的能力；将不良贷款率盡量控制到最低，有效预防因为不良贷款给商业银行带来经济风险。商业银行要加强不良贷款率而带来的风险，以科学合理的方式进行管理和控制，有效降低不良贷款率，从而提高控制信贷风险的能力。

信贷风险管理方法有待改进

有效的信贷管理方法是商业管理过程中的重要环节。面对复杂的金融环境，经营风险持续加大，我国商业银行需要加强管理意识，以多种分析手段衡量商业银行信贷风险。但是我国商业银行在识别信贷风险时受主观意识影响较大，同时又缺乏量化依据，应严格把控信贷准入，以信贷政策为标准，核准客户授信条件，同时优化信贷投放，逐步改善信贷结构。有效检测、识别、计量、控制贷款风险，促进信贷提高质量。我国商业银行风险管理是一项持久性的任务，需要各个部门的相互配合。这也才能有助于避免工作中的纰漏，提高工作效率，各个部门协调工作。

信贷风险管理机制不完善

一些发达国家的商业银行都有着比较完善的管理机制，而我国商业银行的风险管理的制度还不完善，需要借鉴国外商业银行信贷风险管理机制，总结管理经验，经过改变应用于我国商业银行管理中。目前，我国商业银行还没有设立专门的信贷风险管理与控制部门，无法实施有效的风险控制，并且信贷部门与银行其他部门缺乏联系，我国商业银行想要建立专门的风险管理部门，需要聘请专业的管理人员，并且要加强对信贷业务的管理与监督，提高防范意识。

解决商业银行信贷风险管理中存在的问题策略

改善不良贷款状况

在商业银行信贷业务中，银行基本不会因为想要保住不良贷款率的监管指标而进行不良贷款转让，商业银行很重视不良资产风险管理与控制的工作，而面对不良贷款情况，一般会选择两种方式应对：第一，对信誉度较低的行业不放款，或者选择授信的方式退出高风险行业；第二，选择贷款重组、批量转让的方式对信誉度较低的企业或个人进行处理。同时，商业银行的信贷业务管理人员应该加强对信贷风险管理的分类，提高分项管理的质量，确保商业银行能够及时掌握真实的资产情况，避免在放贷过程中发生风险。对于信誉较低的企业，严格把关，以多种方式处理贷款方式，从而降低放贷风险。

建立科学的信贷风险管理方法

关于信贷风险管理控制工作，商业银行的管理人员应该积极采纳新的风险管理办法，选择安全系数更高、更科学的管理工具。

首先，商业银行在放贷之前，要仔细核对贷款目的，确保贷款的真实性，要识别贷款人的信用级别，量化可能存在的风险，确保贷款企业后期有能力还款，符合贷款要求后才能放贷。另外，关于信用风险的量化，要不断完善计量信贷风险模型，确保采用科学合理的方式应用于放贷业务。采用科学的信贷风险模型，有助于更加准确地识别贷款人的信用，严格把关放贷条件，降低放贷风险。这才能在管理过程中不断完善管理机制，发现问题并解决问题，独立的管理部门更有利于对信贷业务的管理，从而把控风险。

加快建立信贷风险管理机制进度

商业银行信贷业务需要有限的管理机制来不断完善。商业银行首先要完善内部管理制度，完善管理结构，建立定量、定性的管理制度和信贷风险管理制度，完善一套防范信贷风险的方案。目前，我国商业银行信贷监管职责由行长直接担当，不能从银行体系中独立，难以实行有效的监管工作。而商业银行应该建立独立的部门，设立负责人、内部审计、内控法律合规职能为基础的组织框架。另外量化信贷风险时，需要不断完善信贷管理模式，以科学合理的信贷计量模型，提前对放贷业务进行预警。商业银行以审计、内控、责任制的方式建立内控监督三道防线，将内控组织结构化。

信贷分析是商业银行中的主要风险之一，而商业信贷风险是指银行外放的资金和款项，由于贷款人因为各种原因无法按时还贷而导致资金呆滞和逾期，最终导致资金无法收回，导致商业银行面临经济损失。所以，在经济发展过程中，必须要采用科学的管理方式有效控制商业银行的信贷风险，确保金融市场稳定运营，这对商业银行具有重要意义。在风险管理中，商业银行的信贷风险处于核心地位，通常情况下，信贷风险主要是通过计量、控制、检测、识别等手段进行风险识别，得出风险的等级和分类，最终以报告的方式确定风险，为了确保银行效益，需要提高贷款的经济效益。当前我国金融市场还不稳定，而且在发展过程中情况复杂，这给商业银行带来了很多不确定性，尤其是商业银行信贷风险存在信用违约及其他风险相重叠的情况出现，这对控制风险极为不利。因此，商业银行需要不断完善经营管理模式，加强管理，提高控制风险的能力，确保商业银行利益。

从以上论述可知，随着我国经济的不断发展，经济环境不断改变，商业银行逐渐通过改革完善经营体制，特别是过去的十年里，商业银行在经济蓬勃发展的背景下，得到了发展的机会，商业银行的规模在不断扩张，盈利能力随着改革逐渐变强。商业银行的信贷业务已经成为主要的资产业务，信贷业务标志着银行发展的基础，也是银行利益增长的主要途径。信贷风险的管理与防控成了商业银行必须要面临的问题，如果商业银行没有把控制风险的工作做到位，将直接影响商业银行的自身发展，甚至影响经济市场的正常发展。所以，在新常态下加强商业银行的信贷管控工作至关重要，这直接关系到我国商业银行发展的稳定性和持续性，商业银行可通过科学合理的信贷管控方式，实现商业银行利益增长，提高在经济市场的经济地位。

（东营银行股份有限公司淄博桓台支行）