黄克

保险规划是家庭理财规划的重要组成部分，也是理财规划的难点和盲点。本文从家庭保险的本质入手，分析了寿险的配置逻辑和选择思路，探讨形成期（周期角度）普通（收入角度）家庭如何进行保险配置，给出了家庭各成员的核心保险配置建议，强调保额优先是家庭保险配置的最重要原则。

一直以来，保险规划是家庭财务规划的重点、难点、盲点，正确的保险配置一定是基于家庭周期和家庭收入的定制化、组合化的配置，本文主要探讨形成期（周期角度）普通（收入角度）家庭如何进行保险配置。

一、家庭保险的本质是解决现金流的消费品

从理论上讲家庭保险的本质，可以从风险管理的工具或者财务规划的角度理解，即保险是一种家庭风险管理技术或家庭财务规划技术。但从指导保险规划的角度来看，可以从两方面来理解家庭保险：一是保险的本质作用是提供现金流，一旦发生风险事件，保险可以为家庭提供稳定的现金流，从这个角度看，返还型保险可能看起来很完美，但如果不考虑家庭收入，保费占用家庭太多的现金流，是否背道而驰？二是保险的产品属性是消费品而非投资品，这是笔者对“保险姓保”的理解。我们选消费品，是看成本和功效，选投资品，更看重风险和收益，两者的选择逻辑是不一样的。所以正确的保险配置逻辑是在预算范围（家庭收入）内，根据特定的消费目标（家庭风险转移和补充现金流），在可选范围内（线上和线下产品），選取性价比高（高杠杆、低保费）的产品。……