夏文静 潘 龙 闫艺文

（长春理工大学经济管理学院，吉林 长春 130022）

一、引言

如今，高速稳步发展的互联网金融之下，各类创新的互联网消费信贷产品如雨后春笋般涌现。互联网消费信贷是一种新兴的互联网金融业务发展模式[1]，其往往基于网上购物等消费产品，为消费者提供线上购物的分期服务①。由于其支付门槛低、透支额度不高，影响面十分广泛。

作为市场活跃消费力量的大学生群体，其经济独立性虽然受限，但是由于其群体基数大、成长环境经济负担少、好奇心强、接受多元能力强，消费潜力不容小觑。互联网时代中成长起来的90后大学生群体认为互联网的可接受性高，因此他们对互联网消费金融也有较高的接受能力，更愿意借助互联网消费信贷产品来满足不断增加的消费需求。

有关大学生对互联网消费信贷产品的采纳意愿研究，实质是新技术在用户群体中的扩散研究或者是用户对新技术的采纳研究[2]。在各类互联网消费信贷产品中，蚂蚁花呗和京东白条是对90后市场最具影响力的两个品牌②。创新扩散和技术采纳的过程漫长，蚂蚁花呗和京东白条把握住了消费者的哪些特征才得以在互联网金融以及互联网消费信贷市场中站稳脚跟？大学生这一特殊的活跃用户群体对于蚂蚁花呗和京东白条的采纳意愿又受到哪些影响？这些都是笔者欲探究的问题。

基于上述分析，本研究在阅读国内外大量相关的文献、了解该领域目前的研究进展后，通过发放问卷等形式搜集一手资料，从用户角度出发，提出以技术接受模型为基础，结合创新扩散理论的整合模型，研究大学生对互联网消费信贷产品的采纳意愿及其影响因素。……