徐爱燕 罗艳云

（西藏大学经济与管理学院 西藏拉萨850000）

一、引言

普惠金融自提出便成为大多数发展中国家解决贫困问题、低收入人群特别是农民融资困难的一种有效的金融制度安排。2015年《政府工作报告》提出“要大力发展普惠金融”，2016年国务院发布《推进普惠金融发展规划（2015-2020年）》的文件，正式将发展普惠金融的先进思想落实到行动上。近年来，中央财政部门不断加大普惠金融发展专项资金投入，“普惠金融助力乡村振兴”不断深入实际。西藏农牧区发展普惠金融，对于内生性地满足农村各类经济主体的融资需求，实现金融机构自身的可持续发展具有重要作用。但一些因素的存在使供给主体与需求主体之间连接不畅，从而影响普惠金融发展，因此，找出这些因素就十分必要。文章第二部分是概念界定与文献综述；第三部分对拉萨市农牧区普惠金融发展事实进行分析；第四部分应用Probit模型对普惠金融发展的微观特征进行评价；第五部分是研究结论与对策建议。

二、概念界定与文献综述

2005年，联合国首先提出普惠金融（inclusive financial），我国引入后将普惠金融界定为“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象”①《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》国发〔2015〕74号。。星焱（2016）及刑乐成、赵建（2019）结合多学科从多维度进行普惠金融概念梳理[1-2]。……