赵春晓 苗金芳

一、引言

自2005 年普惠金融理念提出以来，青藏地区各部门协调推进普惠金融发展，引导各类金融服务机构做好小微、“三农”、扶贫等重点领域和薄弱环节的金融服务工作，青藏地区普惠金融服务获得长足发展。截至2019 年，青藏地区银行业金融机构人口覆盖密度为1.94 个/万人，银行业从业人员人口覆盖密度为29.89 人/万人，均高于全国平均水平的1.62 个/万人和28.33 人/万人；青藏地区金融机构人均贷款11.83 万元，高于全国的11.33 万元；保险密度由2005 年的102.05 元/人，增加到2019 年的1342.84 元/人，增长1215.86%；保险深度由1.04%增长到2.58%。但青藏地区普惠金融发展依然受一定客观制约，金融服务地理覆盖面低于全国平均水平，降低了需求主体接触金融产品和服务的便利性。据中国区域金融运行报告（2020）测算显示，我国银行业金融机构地理覆盖密度为2.35 个/百平方公里，青藏地区为0.1 个/百平方公里；我国银行业从业人员地理覆盖密度为41.15 人/百平方公里，青藏地区为1.47 人/百平方公里。

二、文献综述

在研究普惠金融指数体系的构建与测度的文献中，Sarma（2008）首次提出利用银行渗透性、金融服务可利用性及使用状况构建普惠金融指标体系，采用欧式距离法来测度不同国家普惠金融发展情况。国内有关普惠金融指数研究的差异大体可分为两类:一是指标体系构建方面。部分学者在传统银行业的基础上，加入证券、保险业等，如刘德成（2012）从银行业、证券业、保险业三个维度出发，构建1995-2009 年青海省普惠金融发展水平指标体系；……