陆岷峰 曹梦石

(1.南京工业大学,江苏 南京 210000；2.中国矿业大学,江苏 徐州 221116 )

一、引言

根据银保监会官网数据显示，到2019年底，全国银行业金融机构法人总数4607家，国有大型商业银行工、农、中、建、交、邮以外的银行业法人机构占据99.87%，中小商业银行构成了主要机构法人数量主体部分，而其中又主要以城市商业银行和“农”字头的中小商业银行法人机构为主，约占其中的98%(根据银保监会官网有关资料整理)。

然而，中小商业银行虽然是金融生态圈中最重要的群体之一，其最大的特点是“小”，“小”具有其灵活性一面，但面对市场却是发展韧性不足，成为淘汰率最高的一类商业银行。这不仅仅是国内一种现象，从国外情况看，每一次大的经济金融危机或重大变革事件后，中小商业银行淘汰率最高。从国内近年发生的存款因谣言集中挤兑、出现流动性危机而被监管部门接管、不良资产剧增导致资本市场股价暴跌等重大银行业风险事项看，基本上都发生在中小商业银行群体内。

根据中小商业银行发生的一系列风险事项，除了“体量小”这一客观因素，在体制、管理、理念等诸多方面也存在不成熟的地方。因为在同一市场环境下，有些中小商业银行不仅生存下来了，而且还生存得很好，有些集约化类的指标如人均利润等等，甚至超过了一些国有大型银行，在经济与金融危机过程中仍然能保持发展的定性与成长，经受住各种打击与考验，发展韧性、韧劲十足。因……