韩洋

摘  要：随着金融科技的不断发展，科技在进步，但是相比于对商业银行系统性的风险也逐渐地显现出来。本文针对金融科技对商业银行系统性风险溢出效应进行分析，通过提出增强商业银行盈利水平、减小商业银行技术风险、避免商业银行流动风险、降低商业银行信用风险四方面具体分析方向。证明了商业银行需要不断地进行创新。

关键词：金融科技;商业银行;系统性风险

前言：近年来，随着科技和互联网的快速发展，金融科技在全球范围内得到了广泛的关注。商业银行作为传统金融机构的主体，也在逐渐战略转型，积极在金融科技方面进行布局，以此来增加市场的占用额，提高利润水平。但是由于与金融科技的一些不兼容，导致了商业银行系统性风险的溢出，从而影响了商业银行的发展。

1.金融科技对商业银行系统性风险溢出效应影响

金融科技在一定程度上影响着商业银行系统性的发展。其中，支付结算一直是商业银行中最基础的中间传统之一。根据信息的不对称性，商业银行作为金融中介，有助于在一定的程度上缓解信息的不对称性，在信息优势化的情况垄断下，使得商业银行在支付结算领域拥有了自身的优势。然而所谓的第三方支付和移动支付将作为行业代表撼动着商业银行系统中的优势。通过合理的第三方支付能有效地控制其中风险的溢出。相比于银行提出的服务，移动支付在极大程度上降低了成本，其中的云技术可以客观的对客户信息进行高效的储存和计算，更有效地缓解了信息的不对称性，也保证了商业银行系统的稳定性。从而在一定程度上也抑制了金融科技对商业银行系统性风险的溢出。

2.金融科技对商业银行系统性风险溢出效应分析

2.1金融科技能增强商业银行盈利水平

在当下这个大数据的时代，在金融科技方面也同样被运用。所谓的金融科技主要是利用大数据和云计算技术去有效挖掘和识别企业和个人的信息，从一定程度上能够及时准确的了解到在企业生产和个人生活中的服务需求，并且培养客户去使用第三方支付平台去进行日常的支付功能。最常见的支付方式为微信、支付宝，在支付宝中通过淘宝来提高客户的使用感受，并且在各种节日不定时地推出各种活动，比如情人节大减价、春节集五福等活动。以此营销手段来吸引更多的客户去使用支付宝进行支付。然而第三方平台不仅能够为客户提供正常的支付活动，同时也成立了属于自己的理财软件和P2P平台，涉及多项金融服务。客户可以不完全依赖商业银行获取金融服务，这在一定程度上为对商业银行的收入来源构成了巨大的威胁，进一步加速了金融脱媒的进程，使商业银行失去了较大的市场份额，降低了盈收效益。与此同时，部分金融科技企业为了抢占市场份额从而降低了客户的门槛标准、减少审核环节、简化必要的开户环节，在一定程度对商业银行造成了压力。所以，在此影响下应通过金融科技的合理操作，改变商业银行的传统模式，来蹭墙商业银行的盈利水平[1]。

2.2金融科技能减小商业银行技术风险

在日常的系统运作中，商业银行主要是依靠人工智能、云计算、大数据等金融科技来进行整体的布局，并且通过基金的购买、证券的交易、金融投资等投融资服务在网站上进行投放，在很大程度上提高了服务的效率，打通了银政保业务的界限，并且因此降低了交易成本，增强了客户的黏性。但从另一方面来看，这些金融科技的技术风险存在着很大的问题，银行并不能有效地发现。比如，在银行系统出現bug时，不法分子通过病毒的植入对数据库进行恶意攻击，从而导致了银行的数据泄露，让客户的资金受到了威胁。如此来看，原本的科技风险就演变成了商业银行的风险，银行将面临着巨大的损失。又如，商业银行在布局金融平台时，出于对成本的节约对有些业务进行外包处理。当新技术被应用时，如人工智能系统的出现，识别技术被冒用，第三方服务商运营中断，也将会导致技术风险的出现。由此可知，商业银行需合理对每一个环节进行核对，保证金融科技的完美融合，提升其商业技术价值[2]。

2.3金融科技能避免商业银行流动风险

商业银行存在着较大的流动性，这也是一项巨大的隐患。商业银行在给予机构或者资产进行建议时，如果利用智能化系统会采用相似的交易策略或者风险指标，这种情况下对于机构和个人是理性的。但是，所有的机构和个人都是按照人工智能数据给出的数据从而得出了最优的解决方案，并且进行金融风险管理和投资活动的行为，将会导致金融市场的参与者的形式出现相同的趋势，就会导致市场同跌同卖的现象，由此加剧了资产价格的波动。商业银行的资产负债表、资本金以及抵押品也会受到资产价格的影响。当经济形式不乐观时，就会导致资产价格不断地下降，以至于企业的资产贬值，在银行抵押品的价值也将会变低，银行将会选择缩紧资金来应对资本主义的监管，并且启动相应的机制，导致了情况进一步的恶化，增加了商业银行的流动性。因此，商业银行应准确运用好智能化系统，进行全方位的把控，避免因资本负债导致的商业流动性变大，使商业银行信誉值贬值。

2.4金融科技能降低商业银行信用风险

虽然现阶段金融科技公司可以利用大数据等科技手段来进行有效的信用风险管理来提高资源的配置概率，但是难以完全获取信用相关方面的消息，因此并没有完全解决掉信息不对称的问题，并且很难获取很完整地信用周期数据，造成现有算法和数据作为基础设定的信用风险模型并不够准确。主要体现在金融产品的开发过程中。例如，如今的互联网金融，主要是在电子信息的虚拟空间中进行交易，而并不用通过线下交易，往往就会出现财务损失。与此同时，P2P等金融服务平台的服务对象是商业银行，但商业银行并不愿意提供金融服务。因此，对于商业银行来讲，要在金融服务方面进行改变，正确运用金融科技，正视一些正规的服务平台，增加对财务的审核，避免因金融问题使商业银行的信用造成危机。

结论：综上所述，商业银行在金融科技中很容易就会出现风险的溢出。商业银行必须做出改变，尤其是在金融科技方面，商业银行需合理把握和利用新科技提高自身的风险的能力和把控风险的方向，加大对各项商业银行业务的监管力度，从而让商业银行风险值降到最低。

参考文献：

[1]王志宏，孙鹏.金融科技对商业银行系统性风险溢出效应研究[J].广西社会科学，2021（11）：126-133.

[2]苗子清，张涛，党印.中国银行体系系统性金融风险传染研究——基于24家A股银行的大数据与机器学习分析[J].金融评论，2021，13（05）：58-74+124-125.