杨晗

摘  要：中间业务收入是商业银行实现盈利持续增长、提升市场竞争中的重要战略业务。目前商业银行中间业务存在的问题有：业务发展不均衡，多元化经营有待提高;各机构、各区域发展不均衡，差距明显;专业人员素质不高，有待进一步培养提升。推动商业银行中间业务发展要抓住未来个人财富增长与资本市场发展的机会，拓宽收入来源的同时加强入账的合规性管理，增强中间业务发展的可持续性。

关键词：中间业务;商业银行;中收来源

在利率市场化、利差不断收窄，传统的信贷业务增长乏力的大环境下，中间业务收入是商业银行实现盈利持续增长、提升市场竞争中的重要战略业务。

受制于传统经营理念和金融分业格局，我国银行中间业务发展滞后，当前我国利率市场化改革进入关键阶段;资产管理、顾问咨询、资产托管组成的“三驾马车”，将长期受益于直接融资的发展和居民金融资产结构升级，有望成为拉动中间业务收入增长的引擎。

本文从商业银行中间业务发展现状及提升建议进行简要阐述。

一、存在的问题

1、业务发展不均衡，多元化经营有待提高。

从业务整体发展情况来看，中间业务增量增速远不及存贷款发展，虽然中间业务收入占营收比例有所提升，但多元化经营情况不容乐观，存在着利润贡献率小、产品同质化严重等问题。目前中间业务收入主要依赖于结算、代理、银行卡手续费业务，在投行、托管、担保承诺、现金管理、项目融资、衍生工具类技术含量高的业务发展还有很大缺口，未能将中间业务收入作为整个营收的主力军，而是是作为表内资产衍生服务手续费收取的补充手段而未能独立出来，所以当表内业务受市场环境影响收到压制时中间业务难以幸免。

2、各机构、各区域发展不均衡，差距明显。

中间业务区域发展不均衡问题依然存在，各地区之间的发展情况出现明显的两级分化，收入差距不断拉大。此外，部分机构还存在单笔业务收入占比偏高，发展速度参差不齐的情况，地区间中间业务发展差距问题依然突出，根本原因在于分业经营的金融管理体制不完善、金融市场环境需改善、市场交易主体待成熟、银行体制变革落后等。

3、专业人员素质不高，有待进一步培养提升。

中间业务是带有相对技术含量的轻型业务，涉及领域广，对业务素质要求高、拓展具有一定难度。从业人员大多是传统业务拓展人员，在业务衔接上还不对称，所以在专业化业务拓展时往往事倍功半。

二、下一步工作建议

1、统一思想，坚定信心，强力推动中间业务发展。

商业银行各条线、机构要高度重视中间业务，形成一把手亲自抓、主管领导具体抓、各部门齐抓共管、公私联动促进业务提升的局面。要充分认识到随着市场利率化的不断深化，资金成本不断上升、贷款利率不断下行，继续高度依赖存贷业务，特别是对公存贷业务带来的利息收入，长期来看会导致营业收入、利润等指标下滑。各机构要高度重视，全力推进。明确认识中间业务具有资本占用少、风险小、客户粘性高、收益稳定等突出的特点，这既是银行经营收入的一大来源，又是战略转型的关键着力点。在转型过程中要严格注意息转费的业务模式的推进，务必杜绝将行内资产负债中的显性风险转移到表外的隐形风险的行为，进行战略转型的同时做好金融风险的防控。

2、对标同业，抓好重点条线及重点产品

商业银行中的各个板块，如个人数字金融、银行卡、交易银行等收入贡献较大的条线要积极拓宽收入来源，争取多做贡献。银行中各机构应立足重点网点、重点产品、重点客户，强化进程管理，细化推动措施。认真分析短板，明确突破重点，引导各机构挖掘潜力，有的放矢，切实采取有效措施，加强产品推广，确保目标任务完成。条线部门要紧盯市场，对标同业，努力实现重点产品跑赢可比同业。不但要熟悉产品流程，更要关注同业和系统内的先进做法，能够指导基层怎么干;要加强对同业先进经验的借鉴，通过分析挖掘数据，找到与先进同业的真实差距;加大推广系统内成熟的产品的落地和推广，提高模仿式创新能力，弥补自身创新能力不足的缺陷。

3、引进先进经验和做法，大力拓展新兴业务来挖掘中间业务增长点。

加大产品创新力度，分条线探索研究四大行同业产品，甚至不拘泥四大行，放眼股份制银行进行自身产品及服务的优化，现场講授创新的成功经验和案例，提高一级分行层面创新的意识，提高模仿式创新能力。举办全辖创新工作培训会议，让基层全面掌握创新工作的流程，增强创新的意识，推动创新工作向基层渗透。扭转落后局面对产品创新提出了更高、更快的要求，创新的速度有多快，决定了未来市场份额有多大。在当前贷款规模受控，负债成本攀升，利差空间收窄的环境下，推动中间业务发展不能仅依靠资产业务的拉动，谋取短期利益，必须开创新的领域和增长点，切实推动中间业务结构转型，为未来发展打下良好基础。

4、提高客户黏性，加大产品交叉销售力度。

商业银行中的公司业务条线要把握市场趋势和客户潜在需求，运用投行思维为客户提供综合金融服务解决方案，加强投、贷、债、股、保、租联动，做好银团贷款、非标理财、跨境融资、债转股、融资租赁等重点业务拓展，在合规基础上持续拓宽手续费收入渠道。要加强总分联动、行司协同，密切跟进重点客户发债等需求，把握利率走势和业务窗口，力争储备项目尽早落地见效。要紧跟资本市场趋势，加强与非银金融机构合作，做大第三方存管、对公代理保险业务、职业年金、理财资金托管等业务。要做好贸易外汇收支便利化及本外币合一银行账户试点工作，巩固国际结算和跨境人民币业务市场份额，重点挖掘保函、贸易融资等业务国内市场需求，大力拓展供应链融资、福费廷等优势产品，提升服务国内大循环的水平。交易银行条线要狠抓供应链融资、保函、跨境人民币转收款等业务的拓展，深入挖掘国际结算优势产品、基础结算产品的潜能，加强与重点客户的对接，带动中收增长。金融市场条线要大力拓展非标理财、债务资本市场等多元化投行融资业务，积极拓展资金交易、贵金属交易、远期保值、债务保值等业务发挥对中间业务收入突破性贡献。金融机构条线通过发展非银行金融机构（信托、保险、基金、证券等）要加强代理保险、托管、代理同业等业务营销，积极寻求中收增长点。

个金条线加大对个人客户短信收费、第三方存管、基金、理财、贵金属、银行卡（借记卡、金融IC卡等）、保险业务及各种代理业务的叙作力度。抓住未来个人财富增长与资本市场发展的机会，业务重心逐步向以个人金融服务为主的中间业务转变，培育长期的利润增长点，增加收入贡献度。

5、加强入账的合规性管理，增强中间业务发展的可持续性。

目前中间业务月度收入波动较大，各机构要增强中收来源的稳定性和可持续性，降低中收大幅波动可能造成的财务风险和合规风险。合理控制中间业务收入的入账节奏，根据业务发生时间，及时确认收入，严格按照权责发生制原则，提高帐务处理的合规性和合理性，严禁长期业务收入一次性入账的“寅吃卯粮”做法。

参考文献：

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