刘晗琦

摘  要：经济的发展推动了我国科学技术的不断完善和创新。越来越多的企业正与政府共建基于数字化的新型城市基础设施，打造智慧城市大脑，为城市内各类智慧应用、智慧管理和精细化城市运营赋能。基于此，本文主要对商业银行网点智能化转型的实践与路径做论述，详情如下。

关键词：商业银行;网点;智能化;转型;路径

引言

现如今银行客户的风险点日趋隐蔽与分散，监管的要求也更加严格更加全面，使用传统的调查工具已较难发现已有或潜在的风险点。基于高科技的智能调查工具可以联通并整合银行客户的各项数据（基础数据、模型数据），同时结合供应商开发的模型、经验值、专家评分、机器学习算法等数据，对客户进行全方位精准性的监控与评价。

1商业银行网点智能化转型概述

随着互联网、大数据、人工智能等信息技术快速发展，智能化服务在银行业得到广泛应用。客户需求的变化是驱动银行进行智能化转型的重要因素，在新冠肺炎疫情的影响下，商业银行更加深刻地认识到提升远程及线上客户服务能力的重要性，需加速提升远程开户、线上购买金融产品和智能机器人咨询等无接触线上服务能力。此外，商业银行网点客群对移动互联网的依赖程度上升，愿意接受形式新颖、定制化的金融服务，金融服务的自主性更强，互动式的交往和对话模式更受欢迎，使得银行网点进行智能化转型势在必行，成为全新的业务增长引擎。商业银行网点通过智能化转型可以最大限度地挖掘网点价值，有效连接线下和线上、效率和安全、交付和体验、营销和服务，有效满足客户差异化的金融需求，提供多样化、定制化、场景化的金融产品和服务，不断提升客户体验。

2商业银行网点智能化转型的路径

2.1简化柜面运营流程

商业银行网点智能化转型的路径之一是简化柜面运营流程。银行在打造丰富的本地业务场景的同时，需要时刻以客户为中心，确保将客户与线上、线下渠道无缝连接，重塑关键节点，优化客户体验。根据不同业务条线、渠道和客户特征等，全面考量客户个性化信息、客户预期、需解决问题、时间效率等因素，对客户旅程中各个节点进行评估，分析节点的必要性和节点之间关联性，在兼顾成本与效率的同时，借助科技工具对节点进行补充、整合、删除、延展，提升客户体验。例如，开发预约预处理项目，通过线上客户订单预约发起、线上线下及后台协同作业的运营模式，搭建客户服务流程平台和银行流程总线，提升客户体验，简化服务流程。

2.2关联风险识别模型

商业银行网点智能化转型的路径之二是关联风险识别模型的应用。关联风险识别模型主要是通过图神经网络这类基础算法来设计、研发的，其应用则是以上文描述的业务应用型知识图谱这类数据资产为基础展开构建。这类应用型关联风险识别模型已广泛应用于金融行业的投资研究领域，特别是分析研判市场上哪些企业在经营过程中可能会出现风险事件等。该类模型所采用的图网络是指基于特定场景中各主体之间的语义关系形成的网络拓扑结构，完整的图网络能够将不同领域、不同类型的数据结合起来，蕴含着丰富的深层业务信息;而循环神经网络（RNN）能够记忆目标主体在网络上一时刻运行时的状态值，并将其嵌入当前时刻的数据计算中来，适用于时序数据的业务分析。循环神经网络模型则是将这两者结合形成GRN模型，该模型能够根据业务演变动态地提取图网络中的关联关系特征，挖掘出隐含的业务逻辑，对金融风险事件发生的可能性进行更为前瞻的预测。以金融欺诈预测为例，在相关金融业务研发实践中，该模型以前述企业债券、资金账户等关联图谱数据资产为基础，探索城投债券或资金转移领域的深度关联特征，广泛应用于投资研究中的金融事件预测中，通过分析企业与企业、企业与行业、企业与市场等关联关系及其动态变化，研判企业可能面临的金融风险;该模型也可以应用于识别金融欺诈交易;还可以用来探查资金往来账户交易形成的网络中所蕴含的信息，并能对金融机构内控管理中的违规操作及异常行为进行提示与预警。

2.3账户全生命周期管理智能化

商业银行网点智能化转型的路径之三是账户全生命周期管理智能化。账户全生命周期从客户开户意愿的表达到客户账户销户为止，涵盖开户、变更、存续、销户4个基本过程，过程中包括尽职调查、账户备案、账户年检、账户对账等环节。账户管理主要从账户服务管理和账户风险管理两个方面出发，其中账户风险管理贯穿整个周期过程。在账户服务管理方面，将人脸识别技术应用于开户、变更、销户等过程，辅助完成客户身份识别;将OCR技术应用于开户资料的自动识别和采集，通过人机协作的模式提升开户效率;将RPA机器人技术应用于跨系统数据比对和数据整合，解决人工劳动力和差错率问题。在账户风险管理方面，充分借助先进信息技术，基于人工智能和大数据分析能力，通过机器学习、知识图谱、实时智能等前沿技术构建一套智能化的风险管理体系，完成账户全生命周期过程中的事前、事中、事后风险模型的建立，及时有效遏制账户风险。

3商业银行网点智能化转型的实践应用

京北方自主研發的新一代大资管系统立足于“资管新规”，汲取其他金融行业系统优点，结合银行资管业务特点及四大转型方向，建立以智能投顾、财富管理、投资交易、风险管理为核心的四大管理体系，以提升银行资管从业机构的投研能力、产品创设能力、理财销售能力、风控能力、运营能力等，实现业务类型的可视化。中国金融市场上级监管部门各类纲领性文件与执行性文件的相继颁布，标志着中国金融市场的金融理财与资管业务正式进入整改实施阶段。京北方新一代大资管系统通过关联系统数据智能化、API数据标准化、业务系统的模块化、有序化的深度融合助力金融回归服务实体经济的本源，对于金融资产管理行业的业务模式提升具有重要意义。

结语

总之，当前面对金融脱媒化、生活虚拟化，传统商业银行必须要根据时代的变化来不断的调整网点的业务模式，实现产品创新，业务形式创新，商业银行网点创新。

参考文献：

[1]何大勇，张越，陈本强，等.银行转型2025[M].北京：中信出版社，2017.

[2]刘兴赛.未来银行之路[M].北京：中信出版社，2019.