孙 全, 孙 渊, 崔新苗

(上海电机学院 机械学院, 上海201306)

小微企业信贷业务在商业银行信贷业务中的占比较大,因此对小微企业的信贷风险管理以及小微企业服务策略的研究就显得十分重要。目前,我国小微企业面对的主要挑战是:难融资、高成本、重赋税,这3点都是阻碍小微企业不断进步的关键因素,给小微企业带来了很多风险。为加速小微企业实体经济健康发展,国家已将小微企业支持上升到了很高的层面,同时还发布了很多会议精神以及支持小微企业不断发展的政策。小微企业在市场议价水平较低,发展空间却十分广阔。但是依然具有一些本质特征,如规模小、抵押物不足等。本文基于2020年全国大学生数学建模C题的数据建立了信贷策略模型,这个模型旨在解决对于不同情况的小微企业,银行给它们放贷额度,这对小微企业的发展至关重要[1]。

1 银行的信贷策略

在经济研究领域,中小微银行的信贷策略一直备受关注[2]。早期孙继华等[3]认为应定性定量剖析企业现金流量表,然后作出是否贷款的决策。龙海明等[4]提出信贷员要认真判断企业财务数据报表的真实性。刘平[5]对财务报表和企业财务管理活动之间的关系进行了研究,认为一般情况下企业财务报表能够较为真实地反映企业财务管理活动。杨晶等[6]从我国浙江省中小企业的信贷投放角度进行研究,认为我国商业银行对中小企业的评价水平和效率仍处于较低水平,尤其是财务分析方面没有形成一套完整、健全的评价体系。……