许维鸿

进入21世纪第三个十年，越来越多的县域经济已经意识到金融生态的重要性，乡镇一级的金融服务在“十四五”时期备受期待。

乡村振兴要补金融短板、建立良好的地方金融生态，痛点在于缺少有活力、紧贴农户的农村金融服务。2019年底发布的《中国农村金融服务供给与需求研究报告》显示，我国31.39%的样本农户存在正规信贷需求，仅有18.38%的农户获得足额信贷。目前中国信用社、农商行的存贷比大概在60%至80%，也就是说，如果按照农村信用社总存款规模5万亿元左右计算，这些最应深耕“三农”的金融机构每年却从县域经济“抽血”至少1万亿到2万亿元；如果再考虑22万亿天量的农村商业银行存款规模，这种“抽血”效应就更值得深思了。

县域金融机构本应帮助本地农业项目四处募资、促进农业产业现代化，但是由于业绩压力作祟，现实中农商行和农信社办得越来越像农民的理财机构，为了赚“佣金”而用农民储蓄去其他银行买机构间理财产品，最终是农村资金反哺城市。

更棘手的是，涉农县域金融机构的业务规模小、利润率低、工作条件艰苦，难以吸引到优秀的金融人才，无法形成有效的县域金融法人机构的公司治理。央行公布的2020年四季度央行金融机构评级结果显示，农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农信社）和村镇银行风险最高。换言之，大多数涉农金融机构兢兢业业服务“三农”，本应成为县域经济乡村振兴的正面力量，而在实践中却成金融体系的基层金融负面因素。……