移动支付对大学生群体消费行为的影响研究

2021-04-26马海云云南林业职业技术学院

消费导刊 2021年7期

马海云云南林业职业技术学院

引言：在当今活跃的市场体系发展过程中，大学生群体作为消费人群的重要组成部分，在消费中占有很大比重。近年来移动支付方式在我国兴起，伴随着它的规模不断扩大，支付方式不断升级，现在已经极大地改变着人们传统的生活消费方式。大学生使用现金支付的频率越来越少，正悄然地改变着传统的生活消费方式。当前，移动支付成为大学生的重要支付方式，不断改善大学生的日常生活消费方式。并且，随着大学生使用人群的不断扩大，消费模式越来越多样化，消费结构也在发生改变，导致越来越多的大学生对于移动支付产生依赖，并且在实际支付的过程中，也引发了一系列问题。总体来看，移动支付方式的发展正推进了大学生的消费，大学生群体正成为推动中国消费经济增长的重要力量。

一、移动支付概述

（一）移动支付的概念

1999年，中国移动和中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市进行移动支付试点，移动支付自此在我国萌芽。依托于丰富的移动支付场景，移动支付在国内发展迅速，渗透到了日常生活的各个方面，包括线上的电商购物和金融理财以及线下的零售交易、智慧出行等多种应用场景。根据工信部统计，2020年上半年我国移动支付业务为526.44亿笔，业务金额为196.98万亿元，移动支付正在高速发展。

移动支付的技术手段和运营模式伴随科学技术的快速发展不断发展变化，目前在理论研究层面，对于移动支付的概念国内外学者尚未达成一致意见。

美国经济学家Krueger在2001年首次提出移动支付的概念，他认为移动支付是发生交易行为的购买方以一定金额的存款或者信用额度，交付给提供移动支付业务的服务商，服务商根据交易数据获取相关信息，并通过移动通讯网络将相关数据传输给出售方，从而完成交易结算的一种支付方式。当今学者的相关研究中，强调移动支付的流程化概念，但是随着科技不断发展，移动支付的媒介发生着变化。目前来看，支付设备主要是智能手机、平板、电脑等不同的媒介，支付流程也有所不同。就现阶段而言，在移动支付市场中，手机无疑成为使用频率最高的媒介，占据了绝大部分移动支付市场。因此，很多学者在研究中将移动支付根据媒介不同有广义和狭义之分，广义的移动支付是消费者使用手机、电脑以及其他媒介完成对商品交易的支付流程；狭义的移动支付则是指消费者通过手机完成上述支付过程。本文以狭义移动支付作为研究对象，因此，本文将移动支付定义为交易双方为了完成商业交易，使用手机为支付媒介，通过移动通信网络完成交易的过程。

（二）移动支付的发展模式

移动支付是电子支付的衍生，是金融技术、互联网技术以及通信技术相结合的时代产物。现阶段移动支付由以下几种主要业务模式：

1.第三方服务商主导的商业模式

在业务流程中第三方服务商主导认证和支付两个环节，负责对支付平台的独立运营，运营商仅仅提供数据服务，而金融机构则提供结算服务。

作为在中国具有重要影响力的第三方服务商，支付宝公司从2004年建立开始，提供“简单、安全、快速”的支付解决方案，自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。支付宝已与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。截至2020年6月30日的12个月内，公司国内用户在平台上完成支付交易规模合计118万亿元，成为互联网上服务个人与商户的重要纽带。

2.移动运营商主导的商业模式

移动运营商拥有大量的通讯用户优势，因此运营商可以通过自建门户的形式构建其移动支付平台。移动运营商在支付过程中承担了主要控制角色，而不再仅仅是提供数据服务。

天翼电子商务有限公司是中国人民银行核准的第三方支付机构，成立于2011年3月。翼支付是天翼电子商务有限公司旗下品牌，业务覆盖全国近400个主要城市，注册用户数超5亿，合作商户超过1000万。天翼手机集成校企一卡通、公交卡、行业卡等多项公共平台应用，向用户提供方便、快捷、全方位的移动支付服务。

3.金融机构主导的商业模式

该种模式下，支付平台仅负责提供互联网服务，运营也仅是数据提供者，占据移动支付业务主导地位的是金融机构。消费者大量的资金本身就流入到金融机构，因此对于金融机构来说转向移动支付领域只是线上业务的延伸。消费者只需要提供自己的手机账户和银行账号就能够完成移动支付。

二、大学生群体的移动支付消费行为调查数据分析

近几年来，移动支付方式已经在我们的日常生活中普遍存在并快速发展。针对大学生群体的消费行为，通过对大学生群体在日常生活中是否还经常使用现金、大学生在平时的消费过程中使用移动支付的频率及方式，以及大学生使用移动支付的年限、每天使用手机的时长、对移动支付的安全性顾虑等系列问题，通过问卷星及线下走访向在校大学生共发放调查问卷550份，收回有效问卷526份，有效问卷率95.6%。通过对收回调查问卷的数据分析发现：从数据的总体上看，大致超过92%的大学生普遍使用的支付方式是移动支付，超过85%的大学生在日常生活中身上不带现金，有大致70%的大学生每天都要多次使用移动支付进行生活消费，超过80%的大学生认为日常生活中使用移动支付的频率在不断增加。移动支付由于支付方便快捷、速度快到账及时等优势特征，吸引力一大批大学生使用，但是，在使用过程中，不少学生认为这种支付方式还是存在信息安全、泄露等问题。

（一）大学生日常生活使用移动支付频率分析

根据调查据显示，75.42%的受访大学生表示每天会多次使用移动支付完成基本消费，只有0.69%的大学生基本不使用移动支付方式。由此可见，移动支付在大学生的日常生活中已经发挥了重要作用，使用这种支付方式已经是大学生群体在消费过程中不可缺少的一个环节，极大地给学生们的生活出行等带来了便利。随着移动支付方式在生活中的普及，大学生群体使用这种支付方式的次数更加频繁。

（二）大学生日常生活移动支付使用年限分析

通过对高校大学生的调查数据分析发现，在所有受访大学生中，使用移动支付达到两年以上时间的人数超过一半，占总人数的51.70%；大学生在日常生活中使用移动支付的年限在1-2年之间的人数占总人数的32.5%；根据调查结果可知，大部分大学生都具有1年以上的移动支付使用经验，表明移动支付对高校学生群体已经产生了较为深远的影响，大部分高校学生是移动支付的“老用户”。

（三）大学生日常生活使用支付比例分析

根据问卷的调查数据分析，在受访大学生中，有94.42%的大学生最常用的支付方式是移动支付，刷卡支付大学生人数还有少部分存在，而使用现金支付的学生仅占1.47%。根据相关数据可以发现，越来越多的大学生选择使用移动支付来完成生活中的基本消费，学生们身上很少带有现金，更不用说使用现金消费了。由此可以看出，移动支付已经大学生的日常生活中普遍运行，它以其操作简单、支付方便快捷等优势，吸引了越来越多的学生群体选择并使用它。

三、移动支付对大学生群体的消费影响分析

（一）网上消费不断增加

互联网的快速发展，极大地方便了人们的生活，其中大学生成为互联网最庞大的受众群体，已经在很大程度上依赖于手机学习生活。根据调查数据分析发现，大学生群体每天把时间用在手机上显示长达6小时之久的占总人数的比重超过45%，其中使用手机每天2小时以下的学生仅占比11%。这表明大学生在日常生活中越来越依赖于手机。学生们使用手机进行日常的学习、交流、娱乐等，并通过快捷地移动支付方式徜徉在网络世界中。

（二）超前消费行为增加

随着移动支付方式的快速推广及普及，更多的学生选用移动支付方式购买生活用品。由于大学生们在购买商品过程中频繁使用网络支付，在操作过程中只需使用手机一扫就能完成支付，整个金钱转移的过程是快速而虚拟的，极大降低了支付痛感。相比传统的纸质支付方式，现在不能轻易察觉到金钱的来源去向，从而给学生们造成了一种错觉，没有意识到金钱的流动性，常常在不知不觉中产生消费支出，导师一些学生不能合理计划日常消费支出。

同时，移动支付方式快速发展，催生了许多信贷平台，这又为大学生支付消费提供了新的资金动力。例如蚂蚁花呗、借呗，微信分付等，旨在利用大众的消费心理，通过给消费群体借入资金，并规定了一定还款期限。这种信贷方式一定程度上给学生群体造成了一种虚假消费心理，诱使他们超前消费。而大学生们没有独立的资金来源，每个月生活费有限，受到各种外界诱导后而开通借贷方式，促使了大学生的超前消费行为。

（三）受折扣影响，冲动性消费增加

根据中国青年网调查的大学生消费行为数据，商品打折会刺激大学生群体的消费，很多学生本着“折扣节约”的心理，不知不觉就开始了冲动性消费。因为对于大学生群体来说，购买力及消费水平不够高，也没有独立的收入来源，对于商品的价格较为敏感。由于商品打折，即使是一些自己不需要的东西，很多学生还是会选择购买。同时，很多大学生会在线上线下促销活动时，受到折扣的影响盲目消费，但由于现在商品促销活动层出不穷，许多学生可能会冲动性消费，本着节约的初衷反而购买了很多自己不需要的商品。

（四）消费满意度提升

移动支付方式的发展，给消费者带来了更多的消费体验，通过消费平台的整合设置，极大地提升了消费者的购买商品满意度。由于各大购物平台的支持，很多大学生都选择在网上购买商品，学生们在选购商品时会货比三家，择优对比。同时，还可以直接询问客服，了解相关商品的具体性能，通过线上沟通，再加上客服亲切的语气，能让消费者感受到商家优质的服务质量，这就促使了大学生们购买该商品的心理。另外，大学生们还可以参考其他购买者的评价意见，甚至还可以对他们提问有关商品的看法，这更加提升了消费者的体验感，如今网上购物的售后服务也越来越完善，整个购买过程下来，大学生们总体感受到店家的服务质量很好，提升了他们的消费满意度。

（五）消费结构倾向多样化

随着近年来移动支付方式的普及，智能手机可以支持支付宝、微信、银行卡等多种线上移动支付方式，多元化的支付方式促使了大学生的消费结构多样化。移动支付由于其便利性、安全性等有利因素，吸引了越来越多的大学生在支付时都选用线上支付这种方式。在大学生的日常消费活动中，他们的购买商品类型越来越多样化，从基本的日常饮食、交通出行、服饰鞋帽等日常生活必需品到旅游娱乐、大型电器等各种消费活动都离不开便捷的移动支付方式。

在移动支付的便捷性支持下，大学生们在日常学习中也更多的选用移动支付购买相关学习用品。校园里的文具店、百货店，也都提供了支付宝、微信等多种付款方式，这也促使大学生们在日常购买学习用品直接使用移动支付方式付款，即使学生们兜里有零钱，也会懒得使用纸质版的现金支付了。

在大学生平常的饮食生活方面，由于饿了么、美团等美食平台的推出，促进了学生们在线上购买餐食。很多校园内部食堂同样也都使用了线上支付平台，学生们无论购买哪种类型的食品，都可以使用移动支付，这极大地提高了学生们日常吃饭排队支付的效率。在大学生的服饰购买支出中，移动支付由于其便捷性也是大学生们支付方式首选，无论是线下的实体店，线上的淘宝店，学生们都在使用移动支付方式，并且这类商品价格本身比较高，这也导致花费比较大。对于交通出行，旅游娱乐方面，由于各项基础设施的完善，各种活动都支持线上支付，因此学生们也就更多地采用了移动支付方式。

总体而言，移动支付使得大学生们的消费结构越来越多样化，相比于传统的支付方式下，受限于商品类型与支付条件，大学生的消费形式较为单一。而目前这种便捷的移动支付方式更加促进了大学生全方位地购买生活所需品，促使了大学生群体消费结构的多样化趋势。

四、移动支付下大学生群体消费行为存在的问题

随着现代科学技术的发展，移动支付的方式越来越便捷，给人们带来很多便利，节省了时间，极大地提高了支付效率。但是，在实际支付过程中，通过分析当代大学生群体消费过程中的支付行为发现，在支付过程中仍然存在不少问题。

（一）信息泄露，遭遇网络诈骗

通过问卷调查数据发现，有96.96%大学生认为使用移动支付非常方便，但是同时也有77.96%的大学生担心遇到网络支付过程中出现信息泄露而遭遇网络诈骗等问题。由此可见，在移动支付的过程中还是存在一系列安全问题。因此，大学生们在使用移动支付时，要尤其注意个人信息密保性，加强自身信息安全防范，提高自我信息保护意识，小心提防网络诈骗问题。

（二）过度消费，影响正常生活

大学生群体正处于各种需求旺盛的阶段，对于许多东西有着很强的购买欲望。因此可能导致许多学生在购物消费过程中出现不合理现象，他们可能会过度消费，超出了自己的购买力，这不仅会导致他们金钱压力加大，还会影响他们的正常生活。因此大学生在消费过程中应当保持理性消费，不盲目攀比，做一个理性的消费者。

（三）消费不均，引发心理问题

在现代化网络大环境下，许多大学生的消费行为在他们自身消费观念的影响下各有差别。大部分学生的消费行为是正常合理的，但是仍然有小部分大学生会受到周围人群的消费行为影响，进而引发从众心理，这就造成其中一部分学生心理出现偏差，严重时还会诱发心理问题。

五、消除移动支付对大学生消费不利影响的策略

（一）加强移动支付方式管理，使其规范化

随着移动支付方式的规模不断扩大，在其运行过程中也暴露了一些安全问题。因此，应当对其加强安全监管，防范化解重大风险。一方面，移动支付平台应加强管理，确保平台系统设置的规范性，要强化风险管理模式，重视用户使用感受，确保他们在使用过程中的保密性、安全性。另一方面，政府要加强监管，制定相应的法律法规，完善基础法律制度。通过出台一系列维护移动支付安全运行的政策，既要保证移动支付平台的操作规范，又要维护使用者的合法权益。

（二）学校应加强引导，传播正确的价值观

为了更好地加强大学生自身的管理，引导他们理性消费，需要学校加强管理。首先，学校应不定期建设校园活动，吸引学生积极参与实践活动，感受生活带来的乐趣，从而远离手机；其次，辅导员及相关任课教师应该引导学生，给学生传播正确的价值观及消费理念，鼓励大学生在学习之余积极参加社会实践活动，增加社会阅历，从而实现自我管理、自我教育；最后，教师可以通过正反举例，告诉学生们手机只是方便生活的工具，而不是大学生生活的全部，把时间和精力放在学习上才是根本。

（三）大学生应树立正确消费观，理性消费

首先，大学生由于经济购买力不够高，风险承担能力有限。大学生要树立正确的消费观，应认识到当前的主要任务是学习。对于一些不适合自己、与自己消费水平不匹配的东西就尽量不要购买，要能结合自己实际情况进行分析。并且，大学生不能过分注重在衣着服饰、休闲娱乐上消费，要给自己制定合理的规划，让自己的大学生活过得有效并且充实。不能因为一时的贪图便宜和攀比、从众心理而过度消费，这样不利于自身发展，且造成后续生活不必要的问题。大学生在日常的学习生活中，应结合自身实际情况，本着适合自己的就是最好的观念，理性消费，满足自己基本生活所需，践行勤俭节约的文明生活观念。