庄晨菲（南通理工学院）

引言

近几年，消费金融已成为我国普惠金融的重要板块，围绕国内消费发展的新金融服务模式不断涌现，特别是在“互联网+”发展战略的影响下，以电子商务平台、互联网金融公司等为代表的互联网消费金融主体发展迅速，带来了极强的社会效益。但是，在互联网消费金融快速发展的同时，也出现了一些风险和问题，甚至给社会造成了较为严重的恶劣影响。

我国互联网消费金融的发展现状

（一）互联网消费金融的特点

与传统消费金融相比，互联网消费金融具有以下三个特点：一是便捷化，更具普惠性；二是场景化，更注重客户体验；三是大数据化、更具针对性[1]。

（二）互联网消费金融的分类

互联网消费金融主要包括四大类，分别是电商平台、互联网消费金融平台、持牌消费金融公司和商业银行。电商消费金融具有场景优势，以京东、阿里巴巴、苏宁为代表的电子商务公司以自有平台为依托，获取客户的同时可以控制风控成本，降低欺诈风险。互联网消费金融平台可以细分为垂直分期购平台和P2P 平台，垂直分期购平台主打分期购物，此平台对于风险控制的要求高，缺陷在于易形成坏账；P2P 平台提供的消费金融产品以小额分散的贷款为主，可以利用平台的信息优势，将资金供应方和需求方进行对接。持牌消费金融公司实质是持牌消费金融公司互联网化，其业务水平更专业，对于风险的容忍度更高。商业银行一方面在原有信用卡业务上开展消费金融业务，另一方面相继推出了自己的互联网消费金融产品，商业银行在资金成本及风险控制能力上优势最为明显。……