吴芍希

摘 要：移动支付是互联网不断发展的结果，在当前互联网及移动支付设备不断发展更新的背景下，移动支付拥有着广阔的发展前景，各国运营商均在不断推出新的移动支付产品，参与全球竞争。本文从宏观经济环境、政策监管环境、社会技术环境三方面分析了移动支付发展的环境，为未来消费工具、第三方支付以及未来金融科技发展的相关研究具有重要的理论意义和现实意义。

关键词：移动支付;宏观经济环境;政策监管环境;社会技术环境

中图分类号：F2 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.13.005

2019年，受全球经济下行和贸易摩擦等因素影响，经济增长继续承压。在此背景下，以移动支付为代表的数字支付市场仍呈现良好发展态势，特别是在东南亚、拉美、印度和非洲地区，电子商务和电子钱包服务不断向普通大众渗透，显著扩大当地金融服务受众规模，促进了当地经济发展。同时，全球支付产业的创新动力不减，国际卡公司、商业银行和第三方支付机构通过业务和资本合作等方式，增强自身技术和业务能力，推出一系列创新支付产品和服务，并进一步深入企业服务和跨境支付等尚未被充分挖掘的需求场景。部分互联网科技公司和商业银行积极探索数字货币落地，对现有的金融体系架构形成潜在影响。2020年，在新冠肺炎疫情全球蔓延的环境下，主要经济体面临巨大的经济增长压力，国际支付产业的市场规模增长也将受到不利影响。

1 宏观经济环境分析

从主要经济体看，美国进入“后减税时代”，财政刺激效果减弱，受贸易战及地缘政治等因素拖累，美国2019年经济增速为2.3%，较上年下降0.6个百分点。欧元区经济增长疲软，2019年GDP增长1.2%，较上年减少0.6个百分点。欧洲央行超宽松货币政策对经济刺激力度有限，财政刺激呼声频出，但各成员国政府行动有限，欧洲头号经济体德国的复苏并不显著。日本经济表现依旧低迷，2019年GDP增速仅0.7%。印度由于消费和投资不及预期，2019年GDP仅增长53%，低于国际组织预期的6%以上。2019年，中国经济发展保持总体平稳、稳中有进态势，GDP增速为61%。2020年，新冠肺炎疫情对中国经济将带来严重冲击，但防疫工作也取得了有效进展，后续财政和货币政策的支持将支撑中国经济平稳运行。

2 政策监管环境分析

2.1 消费者隐私数据保护法案持续完善

近年来，消费者隐私数据泄露事件在全球范围内频发，信息安全问题逐渐受到多国监管部门重点关注，各国在数据应用规范和隐私泄露处罚两个方面有所加强。一是通过对数据的采集、传输、存储环节制定统一的标准政策，引导市场参与者建立隐私保护意识，完善隐私保护细则。二是明确监管各方权责，加强对违规机构的惩处力度，构建隐私保护的社会综合治理体系。

欧洲数据保护委员会发布《GDPR的地域适用范围指南（第三条）》，规定了该法案的适用地域范围，为非欧盟实体的数据处理行为是否适用GDPR提供可操作的指引。荷兰数据保护局DDPA发布GDPR罚款细则，明确了界定违规行为严重程度的判断标准，包括受影響的人数、侵权时长、公司的应急反应速度以及所涉及的数据类型等。俄罗斯央行出台保护消费者生物特征识别数据的新规，对收集生物特征数据、处理个人信息以及进行远程识别等环节做出了相关规定，并提出了建立信息安全体系的可行方案。新加坡金融管理局计划实施新的网络安全规定，主要涉及强密码、多要素身份验证、防火墙、限制未经授权网络访问、定期更新防病毒软件以及加强系统管理员账户的安全性等方面。

2.2 数字货币被逐渐纳入各国监管范围，多国计划发行法定数字货币

加密货币经历十余年发展，从最初缺乏监管，到如今各国陆续表明相应的监管态度并出台相关政策，加密货币被纳入监管规制范围已渐成趋势。据不完全统计，全球已有98个国家和地区对数字货币的监管提出相应政策，其中部分国家和地区已经明确了加密货币的监管框架，并出台监管细则或法律修订案，允许符合监管要求的组织或个人开展加密货币发行、交易等活动。另一部分国家和地区则明确禁止加密货币相关的发行和交易行为。2019年，Facebook发起的加密货币Libra白皮书引发全球监管部门关注，美国、欧盟等国家和地区已表示Libra的发行和流通需要获得当地监管许可。此外，欧洲央行表示将对加密货币加强链上及链下监管，荷兰央行正式宣布对加密货币公司实行注册制监管，南非储备银行计划出台防止加密货币逃避监管的新规。

2.3 各国移动支付技术标准加速落地推广

随着移动互联网业态趋于成熟，移动支付已成为全球经济质量、效率和发展动力变革的重要驱动力之一。全球各国逐步重视移动支付统一标准和行业规范建设，明晰权责和安全规范，并引导市场参与主体间的标准兼容。

2019年，欧洲地区全面执行EMV 3D Secure 2.0标准，该版标准引入了更丰富的数据（如设备特征号、生物识别特征、位置数据等）和更加复杂的算法，帮助发卡机构开展验证交易，进而协助机构做出更加精准的交易风险决策。印度出台了支付卡交易令牌化（Token）的指引，允许获得授权的机构在合法合规前提下，向令牌请求者提供卡令牌化服务，并不得向客户收取任何费用。尼日利亚出台电子支付管理新规，推动公私部门各主体“端-对-端”电子支付运营规范化。在二维码建设方面，日本、新加坡、印尼均在推进各自国内的二维码支付统一标准建设。2019年日本总务省公布了推进日本统一二维码“JPQR”普及事业的参与方名单。新加坡移动支付企业Alldebit和银行转账服务商PayNow加入新加坡二维码统一标准SGQR支付体系。印尼央行也正式推出统一标准二维码支付系统QRIS。

3 社会技术环境分析

3.1 5G技术构建支付产业多样化发展基础

近年来，韩国、美国、瑞士、英国等国陆续宣布5G正式商用。预计全球5G市场规模将从2020年的310亿美元增长至2026年的11万亿美元，全球5G用户数量在2023年将达13亿。5G网络在全球范围内高速发展，截至2019年末，全球已有韩国、中国、美国、英国等35个国家的63家运营商推出了一项或多项支持3GPP标准的5G服务。

5G技术正成为万物互联的落地基础及智慧城市的技术标配，是支撑各行业创新繁荣和提升综合国力的关键技术之一。得益于5G网络在速率上的巨大提升，高容量数据的实时传输反馈得以实现，在与人工智能、大数据、物联网和云计算等技术融合后，可有效提升刷脸支付、声纹支付、车载支付、无感支付等新兴支付的交易处理效率，持续拓宽新兴支付方式的切入场景并提升支付效率，进一步带动智慧社区、智慧园区、智能制造、智慧交通、智慧教育、智慧医疗等领域的发展。

3.2 生物特征识别技术成为产业各方探索的热点

近年来，深度学习人工智能领域技术的突破发展，使得生物特征识别技术在基础理论、算法模型、创新应用、软硬件支撑等方面不断取得新进展，预计至2020年全球生物特征识别市场规模将达到250亿美元。各国际卡公司、商业银行、支付机构以及大型企业，积极开展以指纹识别、人脸识别、掌静脉识别等技术为代表的生物特征识别应用探索。

3.3 区块链技术在支付领域的应用取得新突破

2019年，加密货币Libra白皮书和各国央行数字货币概念的提出，使区块链技术受到更多产业相关方的关注。区块链技术对商业银行、卡组织以及传统跨境支付机构的商业模式带来潜在影响，相关方积极开展区块链技术研究，并在实践应用中取得一定进展。美国摩根大通银行于2019年初推出自主开发的区块链支付解决方案JPM Coin，并率先应用于机构间的跨境支付業务。Visa正式推出基于区块链的全球跨境支付平台“Visa B2B Connect”，该网络已覆盖全球30多个国家和地区。

4 结束语

随着互联网技术的不断发展以及移动智能手机等智能设备的不断普遍，各国移动网民的数量成几何数量增长，移动支付随之进入人们的生活并迅速进入发展阶段，在短时间内吸引了大量用户。移动支付逐渐普及民生应用，创造了更多的创新应用和经济利益，成为各国移动商务发展的关键。可以预见，在未来，支付领域大型并购整合和上市或将持续涌现。受竞争环境影响，支付处理机构已不满足既有的业务范围和区域，通过并购具有一定规模的同业公司，谋求资源与能力的迅速整合，实现规模效应，促进服务体系的快速落地。

参考文献

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