董东

摘 要：农村商业银行在新时期发展中，面临着严峻的挑战，尤其是经济新常态下导致金融领域竞争较为激烈。为了顺应经济新常态带来的挑战，应正确看待经济转型的相关要求，契合实际发展情况，立足于农村大环境积极创新经营思路，调整战略部署，推动农村商业银行战略转型，对于提升经营效益和竞争优势具有积极作用。文章主要从经济新常态背景展开分析，紧紧围绕发展目标，制定合理的农村商业银行发展战略，以求推动农村商业银行高层次发展。

关键词：发展战略;农村商业银行;经济新常态;盈利模式

经济新常态背景下，经济从快速增长朝着高质量增长发展，由于市场环境的变化，加之新冠疫情的冲击，各行各业面临严峻的挑战。农村商业银行相较于大型国有商业银行而言，无论是客户受众范围还是整体资金实力都远远不足，如何提升农村商业银行市场竞争优势，谋求可持续发展，则需要契合实际情况做好战略部署，以便于改善农村商业银行经营情况。但是，受到诸多客观因素限制，加之农村商业银行管理模式滞后，导致农村商业银行发展受限，还有待进一步改进和优化。对此，从经济新常态角度来分析研究农村商业银行发展战略，可以帮助农村商业银行确定新的发展方向，朝着更高层次发展。

一、经济新常态下农村商业银行面临的挑战

经济社会迅猛发展，我国经济逐渐进入到新常态下，农业产业结构调整，导致农村经济环境发生了翻天覆地的变化，农村金融形式和需求发生了一定变化，为农村商业银行发展带来了严峻挑战同时，也获得了新的发展机遇。

1.传统盈利模式存在很大的局限性

从经济新常态角度来分析农村商业银行发展現状，经营环境变化，原本获利途径是基于信贷利率差异化来获取利润，但是经济新常态下利润市场化，农村商业银行依靠利率差异来谋求经济效益的方式已经被淘汰，难以满足实际需求。农村商业银行信贷业务主要是面向农村群体，用于支持农村经济持续发展，但是农村经济发展中，受到自然环境的影响较大，不可避免地增加了信贷风险。如，农村商业银行的信贷对象是养殖户，需要将资金借贷一定周期来获取利润，如果借贷者收入不符合预期，可能出现无法偿还债务的情况，带来债务预期风险，影响到农村商业银行经营效益。

2.信贷风险较高

经济新常态背景下，国内外企业争相林立，使企业的盈利空间逐渐缩小，甚至为企业造成了严重的经济亏损。农村商业银行面向三农产业，在提供信贷服务时，受到农村经济影响较大，经济下行则会导致农业盈利水平下降，使企业经营难度增加，违约风险系数随之升高。这种情况下，企业的资金链会更加紧张，出现大量的不良贷款，进而陷入恶性循环。此外，农户和小微企业是农村商业银行主要面向的客户，小额分散，大多不具备抵押品，自身的信贷偿还能力较弱，银行信贷获利空间较小，因此导致了金融市场不稳定。在这样的环境下，可能为不法分子提供可乘之机，损害银行切身权益。

3.市场竞争较为激烈

经济新常态背景下，推动农村商业银行可持续发展，就不得不面对大型商业银行的挑战。不仅是农村商业银行，商业银行同样受到经济新常态的影响，为了占据更大市场份额，开始朝着农村区域延伸拓展，吸引了大量优质客流，降低农村商业银行的整体利润水平。而2020年10月16日央行发布的《中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》更是强调了农商行跨区域的展业限制，经营只能主要局限在县级区级的本级范围内。究其根本，是由于国有商业银行自身实力雄厚，运营经验丰富，并通过优惠的利率来吸引客户，一定程度上降低了农村商业银行的市场份额。这类情况在当前新冠疫情时期尤为明显。

二、农村商业银行面临的机遇

1.国家政策扶持

农村商业银行是为了植根于农村，助力农村经济发展而诞生，农村经济发展好坏，很大程度上关乎到农村商业银行生存和发展。结合国家相关政策要求，对农村三农问题提出了一系列指导意见，应积极利用差别监督和差别准备金率政策，尽可能降低农村信贷准入门槛，力求提供长期、稳定的信贷支持，服务于三农。同时，中央文件政策强调经济新常态下，需要明确农村改革目标，致力于全面提升金融服务水平，充分契合农村发展特点和发展方向，优化配置农村金融资源，便于形成完善的金融服务体系，助力农村商业银行持续发展。

2.农业转型的信贷需求

在农业转型阶段，农村经济发展呈现良好势头，对信贷资金需求度不断升高。大力推动新形势、新产业，开发休闲农业、绿色农业和智慧农业等项目，可以为农业经营主体和小微企业带来更大的效益。农村有着广阔的市场，并且新型领域并未得到深度开发，潜藏巨大资本需求，为农村商业银行发展提供了有利条件。新型农业经营主体对农村商业银行依赖性较高，而这种依赖性也远超普通农民，多表现在获取更多是资金用于购置加工和生产设施，融资需求较大。而在新型农业经营主体发展到一定规模时，农业生产中需要更多的现金流维持运转，同样会刺激新的资金需求。

3.国家政策导向

农村商业银行面向的群众是农民，支持农村商业银行发展，需要重点开发农村市场。高度重视金融服务，积极推动农村经济供给侧改革，强化信用管理力度，实现投资结构优化改进，可以为企业提供多元化的金融服务，助力企业持续发展。另外，结合党的十九大提出相关要求，应将更多的精力投入到三农问题解决中，实现金融资源优化配置，支持农村经济发展，快速响应政策导向。

三、经济新常态背景下农村商业银行转型发展中的问题剖析

近些年来，我国的农村商业银行数量不断增长，在农村经济发展中占据着重要地位。农村商业银行、农合行、农商行以及农信社为主，还有一些贷款公司，截至2017年共计83750家。正是由于农村商业银行数量的增加，导致不良贷款率随之升高，尤其是中西部地区，对于农村商业银行发展是一种严峻的挑战。就其中的问题来看，有以下几点。

1.战略定位有所偏差

农村商业银行主要是以服务农村为主，在经济新常态背景下，部分农村商业银行过分关注自身的经营效益，却未能清晰定位，缺少合理的战略规划，具体表现在县域和村镇的金融服务计划不长远，未能考虑到各环节的衔接，与实际情况相背离，短期内可以获得可观效益，难以谋求长远发展。所以，农村商业银行的战略定位偏差问题较为严峻，成为制约农村经济发展的一个关键性因素，需要高度重视。另外，由于传统体制和性质的原因，晋升渠道和空间较为单一，造成人才流失。优秀人才储备不足，对人才的培养投入较少，多数精力投入到银行的盈利方面，使队伍老化，缺少创造性业务骨干的支持，而这一因素的存在，无形中遏制了银行的业务创新能力的提升，限制了银行的发展潜力。

2.风险管理制度还不健全

不同区域的农村商业银行经营理念和经营方式有所差异，应对风险能力同样有所差异。就农村商业银行的内部管理制度来看，高级管理人员多是省联社调配，并负责管理干部与风险防控。但是，农村商业银行改革或上市后成为完全公司治理结构的商业银行，同省联社管理产生了严重的矛盾冲突，尤其是人事和金融等领域相对成熟后，面临着更加严峻的竞争。农村商业银行的股东构成较为复杂，相较于国有银行民营背景更强，同私营企业之间的关系较为密切。当前民营资本控股的银行有3000余家，同民营企业之间相互促进、相互支持，形成了共同发展格局。此外，部分农村商业银行缺少完善的管理体制，信用管控力度不足，难以将政策制度落到实处，助力农村商业银行持续发展。

3.经营目标模糊不清

以往的农村商业银行经营业务，主要是贷款和存款为主，是用于盈利，但是盈利下过分寻求资产流动性和安全性，需要在业务经营中始终保持盈利原则，避免受到政府的干预和影响。在贷款业务办理中，由于资金流动影响，导致农村商业银行的存款安全无法保障，过分关注利益则会损害农村商业银行整体形象，甚至造成严重的负面影响。我国的农村商业银行发展较晚，相较于大型国有银行各项业务还不够成熟，如果缺少长久的盈利是无法在激烈市场竞争中占据核心优势的。因此，农村商业银行应坚持流动性、安全性和盈利性原则，积极拓宽存款业务规模，发挥自身优势来服务三农，针对其他银行发展中的问题汲取教训，时刻警醒和改进，便于在经济新常态下良性发展，创造更大的经济效益。

4.内部控制力度不足

我国农村商业银行飞快发展，取得了较为可观的成果，但是在内控管理方面却停留在初步阶段。农村商业银行内部管理人员理念陈旧，对内控机制建设缺乏足够重视，相较于其他银行内部工作较为滞后，不但缺少完善、严谨的制度支持，制定了相应制度却也无法严格落实，落实程度有所不足。内控机制的不完善，无法全面反馈各岗位责任落实情况，以及对权力使用的监督和管理，经常出现越权行事、滥用职权和权力制约失衡的情况，严重阻碍了农村商业银行高水平发展的脚步。另外，农村商业银行的业务创新力度不足，主要是以传统的存贷利差、银行卡业务、支付结算类和代理类等业务为主要盈利渠道，业务创新能力较弱，很多产品的技术水平偏低，产品深层次开发能力远远不如大型商业银行，如担保类业务和咨询顾问类业务同比发展滞后，行业竞争优势不足。

四、经济新常态下农村商业银行的发展措施

经济新常态背景下，农村商业银行应积极调整自身战略部署，制定合理的发展战略，推动农村商业银行转型升级，立足于自身发展的同时，谋求可持续发展。具体措施有以下几点。

1.渗透服务三农理念到实处

农村商业银行的战略发展，应明确自身定位所在，主要是植根于农村，服务于农村经济发展，因此要牢牢把握农村市场，将服务三农理念践行到实处，便于更好地顺应经济新常态发展要求，明确农村商业银行的价值所在。结合国家相关政策制度要求，力求信贷资金不外流，持续增强支农力度，避免为了追求更大经济效益而转型非农业贷款，拒绝为农业生产提供信贷服务。积极推动金融产品創新，创新是社会发展主旋律，只有创新才能令农村商业银行焕发生机，顺应经济新常态发展挑战，助力城镇化发展。同时，当前我国农业同第二产业和第三产业之间联系愈加密切，彼此之间的界限开始模糊化，这就需要农村商业银行立足于农村发展需求，挖掘农村金融市场潜力，在此基础上积极推动产品创新，以求更好地满足农业金融市场高层次发展需要。如，引进互联网技术，实现信息资源共建共享，加快信息流动速度，拓宽金融信贷途径，真正践行服务三农的理念到实处，提供多元化金融服务助力发展。

2.建立健全风险防控体系

当前国内外金融市场不稳定，供给侧结构性改革持续深化下，农村商业银行应审时度势，深入市场调查，结合自身实际情况制定发展战略，构建完善的风险防控体系。在完善的风险防控体系支持下，对现有结构优化创新，进一步提升信贷质量，发挥资金导向助力供给侧结构改革，推动农业产业结构转型升级，为农业发展提供优质信贷服务。如，结合区域主导产业，农村商业银行制定更具当地特色的金融产品，以此来满足区域企业的信贷需求，提供充足资金助力发展。强化风险防范意识，完善内部风险防范制度，营造浓厚的风险防范氛围，提升全员风险防控意识，便于将安全责任制度落实到实处，制定有效措施来规避金融风险。农村商业银行可以组织员工定期参加专业培训，提升员工的风险意识，在组织学习中来内化知识机构，提高法律意识。此外，构建完善的风险防控体系，纵观当前农村商业银行经营中的信贷风险，多角度剖析，结合国家政策来推动机制创新、制度创新，对于农村商业银行信贷工作规范化、标准化意义深远。

3.金融服务方式创新优化

如何推动经济持续发展，一个关键点则是要强化农村商业银行的责任感，致力于服务地方经济发展，为农村经济发展提供优质服务。本着取之于民、用之于民的原则，农村商业银行的经营利润可以进一步投入到县域贷款服务中，围绕客户群体的切实需要，针对性创新信贷产品，并通过深入调查和评级授信方式，帮助农村企业发展。同时，运用金融科技来推动金融服务综合化，充分发挥互联网技术优势，线上线下并进，即便线下无法提供服务的客户，也可以在线上突破失控限制提供金融服务，真正地实现与时俱进，金融网络化发展。

4.构建完善激励机制

相较于城市的商业银行，农村商业银行的工作环境较差，所以在人才吸收方面优势不强，整体队伍素质水平有所不足。对此，为了提升队伍整体工作水平，调动人员的工作热情，应切合实际情况制定合理的激励措施，适当地增加员工薪酬待遇水平，并通过制定完善的考核制度，激励人员全身心投入到工作中。对于表现优异的人员给予奖励，表现较差的人员则予以处罚，对农村商业银行内部的岗位进行梳理，组织工作人员参加专业培训，提升客户经理职业素养，充实客户经理队伍，全面提升培训学习成效。在激励约束机制支持下，客户经理对于提升自身的业务能力积极性不断提升，在扩大贷款和营销总量基础上，针对性剖析和控制经营风险，促使资产质量得以提升。适当地增加绩效薪酬比重，调动员工的工作热情，为农村商业银行持续发展夯实高素质队伍。

5.制定合理、有差异的定价

经济新常态下，农村商业银行如何有效提升自身的经营利润，多是通过调整金融产品定价来实现。这就需要农村商业银行契合自身的运营情况，设立专门的定价部门测算利率水平，进而制定合理、有差异的定价。在存款业务改革中，结合市场资金需求情况，制定符合银行切身利益的利率，避免资金闲置，切实提升资金利用效率。需要注意的是，贷款业务的调整，要坚持量入为出原则，符合银行承受能力，规避违规放贷情况出现。另外，大型国有银行为了抢占市场份额，会侵占原本农村商业银行的市场份额，侵占农村市场。这就需要农村商业银行塑造良好的银行品牌，提升服务质量同时，增强客户的忠诚度。适当地缩小净利息收入在总收入中的占比，灵活定价来提升市场竞争优势，从而获取中间业务，带来更大的经济效益。农村商业银行的业务创新需要充分契合农村金融服务需求，便于农村商业银行可以持续盈利。

五、结论

综上所述，农村商业银行如何应对经济新常态发展带来的挑战，应积极推动内部制度和体系改革，坚持国家政策导向，分析农村商业银行经营中所伴随的风险，制定有效的风险防控措施并落到实处。明确农村商业银行发展定位，服务于农村经济发展，業务积极开拓创新，扩大市场竞争优势和品牌影响力，加强金融科技开发，进而推动农村商业银行高层次发展。

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