葛辛晶

互联网贷款的风控“紧箍咒”再升级。

“要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。”2月20日，中国银保监会发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》）对商业银行互联网贷款业务的风险管理提出明确要求。

互联网贷款是金融业务线上化发展道路中的重要分支，中小银行依靠其迅速扩大业务规模，将业务辐射范围拓展至全国，但同时互联网模式也为中小银行带来风控管理上的压力，延伸出关键风控环节外包、缺乏客户筛选话语权等问题。

此次发布的《通知》，延续了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）中对银行强化主体责任，防止风险管理“空心化”的监管思路，进一步要求落实风控环节的自主性、独立性发展模式，对中小银行的“立身之本”提出严峻挑战。

中小银行提速自建风控改革

全球著名的投资商沃伦·巴菲特曾说过，“控制风险的办法是深入思考。”

这朴素十二字箴言背后，恰恰反映了市场机构在互联网环境中的竞争“冲动”。互联网技术加速了金融服务产品的革新脚步，诞生了互联网贷款等新型产品。此前，倚重互联网贷款的资金合作方多为中小银行，后者视其为“弯道超车”的新利器。然而，指数级增长的业务量却对中小银行的风控管理手段提出了根本性的要求。……