王钰 聂艳锋 汪亚金 郑超洪

今年1月12日，Visa和金融科技公司Plaid共同宣布，由于美国司法部的反垄断诉讼，双方已经终止了合并计划。虽然本次收购以失败告终，但这类聚合用户金融账户信息和数据，以API为主要服务方式的平台型公司，已然成为美国金融科技领域的重要业态。此类平台统一调用接口、无需合作方特殊化改造的特性以及跨账户、跨行业、跨应用的网络优势，使其成为资本市场及各大卡组织争夺焦点。作为美国金融账户数据聚合API平台的翘楚，Plaid在全球拥有超过2亿消费者账户，服务超过1万家银行和第三方应用，成绩斐然。

以下将分析美国聚合API平台的业务模式、比照中美发展实际，形成中国银联发展思路。

美国金融账户数据聚合API平台研究

聚合API平台主要聚集用户金融账户信息和数据，以调用和开放API实现消费者各类金融机构账户与App应用开发商的快速对接。主要服务金融机构（包括银行、财富管理公司、证券经纪公司、贷款公司、投资公司等）和金融类App应用开发商（包括银行解决方案提供商、借贷平台服务提供商等）。Plaid由于涉及消费交易业务，客户还包括支付服务商、支付处理平台、支付网关、数字货币交易所以及线上商户，包括如Venmo（PayPal旗下移动支付服务）、Acorns和Chime等移动App，支付服务商Paysafe、Stripe、Dwolla，数字货币交易所Coinbase，机票销售商Level等（图1）。

账户聚合API平台主要有两类服务方式：一是提供标准化解决方案整体嵌入，支持快速部署自有App;二是通过开放平台，合作开发商按需自主集成相应的产品和服务。……