李少威

在前面两期我们谈到，当下的互联网平台金融，以科技之名免除严格的征信审查，向每一个用户进行消费放贷。甚至有的平台，通过低劣的方式让人负债，比如在支付的时候，默认开通借款，因此滑稽的事情发生了：有的人点个十几块钱的外卖，也被贷款。

现在我们要问，为什么互联网金融看上去似乎一点也不在意人的信用，只希望把钱贷出去？它们就不怕钱还不回来吗？

这分为两种情况。

第一种是，它们真的不怕，大不了不要了。那些爆雷的P2P，就是这种心态，击鼓传花，看看最后谁倒霉。钱本来就不是它们的钱，崽卖爷田不心疼。

第二种是，它们怕，但不用怕。这就是各种平台企业的金融消费业务，这是我们重点分析的对象。

它们都号称金融，科技，可以通过大数据等方式，精确计算出用户的还款能力以及日常消费行为中的诚信度，事实也是，当你在那些字数很多且字体很小的条款下面点击“同意”之时，你也已经授权它们查看你的银行征信。然而这些其实都不重要，究竟是否存在这样一个征信评估过程也值得怀疑。

为什么不必要去评估？因为你跑不了。

互联网金融，又叫新金融。人们会听到各种天花乱坠的分析，谈科技的触达能力让成本大幅降低，谈大数据的应用让风控变得简单而精准，谈突破地域限制的几秒钟审核对于急于用钱的人是多大的福音。这些都是实情，但就信用问题而言，又是“王顾左右而言他”，最简洁的答案是：借款者终于再也跑不了了。……