摘 要：时代在进步，科技在进步，促使经济飞速的发展，人们的需求也越来越多，要想满足人们的需求，就要不断地发展，不断的创新，西方国家的经济发展的如此迅速，也离不开创新。现在我们生活在大数据的世界里，网络化，智能化，让我们的生活越来越快速、便捷，同时，也推动着经济的发展。所以，金融创新已经是发展经济的核心了。

本文首先从理论出发，讲述了金融创新的定义以及金融创新的内融;其次，商业银行是金融的重要组成部分，所以从金融创新的现状出发，分析了金融创新对商业银行的影响;最后，分析商业银行是如何应对金融创新的影响的。

关键词：商业银行，金融创新，流动性风险

1.引言

1.1研究、选题及意义

随着经济全球化，人们在大时代、大数据的生活中对金融的需求也越来越多，金融的发展也突破了很多的限制，有了很多的创新，采用先进的技术，不断形成新市场，以新的工具，方式，技术，机构，市场，制度等使金融不斷创新。

金融是经济的心脏，而商业银行是金融的血液，商业银行的金融创新才能彻底的换血。改革开放后，商业银行在金融制度，金融业务和金融技术上有一定的创新，但已然跟随不了经济的而发展，原有的金融模式，金融业务，金融产品随着世界经济的发展，已经逐渐失去了其固有的生存市场。

1.2金融创新

1.2.1 金融创新的定义

张长全，刘亮，喻平，陈高翔，等对金融创新都有一定的解释，金经济学家熊彼特在成名作《经济发展理论》中对创新的定义是：创新是新的是生产函数的建立，是企业家对企业要素进行新的组合。具体包括产品、工艺、资源、市场、生产、管理等的新的运用与创新，最主要的就是产品和工艺的创新，就像是商业银行中业务创新和技术创新是非常重要的。

1.2.2 金融创新的内容

根据二十多年的金融创新经验，在百度百科，田颖，李东建，陈高翔等人大概总结了七类金融创新，分别包括金融在市场、产品、机构、资源、科技和管理上的创新，具体分析如下：

1）金融制度创新  指金融环境的变化，如政治、经济、政策等的变化。其中包括金融组织体系、调控体系、市场体系的改变与发展。

2）金融市场创新  经营者根据一定时期所经营的环境所有 的机会开放的新的市场。现有的金融市场有：差异性市场、时间性市场、地区性市场。

3）金融产品创新  指金融产品在种类、特色、方式、质量和信誉方面的创新，满足客户的需求。主要包括金融工具和银行服务。

4）金融机构创新  根据经营的内容和特点，创造新的金融机构，建立完善的金融机构。

5）金融资源创新  根据经营的内容和特点，创造新的金融机构，建立完善的金融机构。

6）金融资源创新  金融资源有人、财、信息等。金融资源的创新有来源的创新、结构的创新、聚集方式的创新等。

7）金融科技创新  指金融技术革新和金融自由化。主要包括金融服务的速度和效率，以及科学技术的应用。

2.  金融创新对商业银行的影响

金融犹如一个人，一个人从出生到慢慢长大，都在不断地适应着环境的变化，努力的让自己改变、完善后才能生存。金融是有很多领域而组成的一个人，随着经济环境的变化与改革，金融必须要创新来适应环境，而银行就是这个人的心脏，随着金融的不断创新，促使得银行也要创新。

2.1金融创新的现状

2.1.1 金融创新的现状

目前我国的金融创新主要表现在两方面，一方面是制度创新，另一方面是业务创新。

（一）制度创新

制度创新是有政府参与的制度改革，促使金融创新，直接促进我国的经济发展。在制度创新上，我国主要有是三次重大的改革。第一次是19791983年银行从财政附属地位中独立出来;第二次是1984年建立了中央银行制度，形成了中央银行为管理银行，其他银行为运作银行的相对分离管理的二级银行管理体制;第三次是从1992年起，以建立现代商业银行制度为目标，其主要内容主要包括以下三个内容：

1.组织体系的创新。 不再是“大一统”的银行体系，建立了中央银行，股份制商业银行，政策性商业银行等，同时发展了很多非银行金融机构，如证券、保险、信托、租赁、各财务公司等，对城乡信用合作社进行了改造创新，引进外资，有中外资金融机构。

2.管理体制的创新。建立了一行三会，中央银行的职责更加的明确化，银行的银行，对各商业银行进行监督管理，也是政府的银行，执行国家的经济政策，货币的印刷与管理，还是人民的银行，受人大代表大会监督，本外币的联动与管理，同时，受到中国三监会的监督和管理。

3.市场体制的创新。成立了沪、深证券交易所，建立了股票，债券，基金在内的证券市场;改善了一、二级市场的管理制度和一级市场的发行，特别是国债的发行;建立中国外汇交易中心;建立了同业拆借市场，银行、保险和证券都可以同业拆借。

（二）业务创新

业务创新是指其各金融机构内部的产品，业务，工具和制度的创新，是西方称为一般意义上的金融创新。而我国有不同的体制和环境，我们需要根据国情来金融创新，而不能一味的套用。

各金融机构的创新又有所不同。银行业务的创新主要从传统的存、贷、汇三大业务而转换为负债类业务、资产类业务、中间业务，其中每一项业务中都包含了很多的内容。负债业务主要指的是各种的信用卡，存款储蓄等业务;资产类业务值得是各种贷款，如房贷、车贷、银团贷款等;中间业务包括很多，有支付结算方面，如信用卡，ATM和POS机的普遍使用等，有代理业务方面，如代理收钱，代理发工资，代保管，代理外汇等。各个业务的不断细化和多元化，使银行有更多的方法和渠道去运营，更好的满足人们的需求。

2.2金融创新对商业银行的影响

商业银行要稳定的生存下去，就要保证其安全性，流动性和盈利性，其中流动性也是商业银行的生命线。

2.2.1金融创新对商业银行流动性管理的影响

流动性风险是商业银行的最主要的风险之一，所以金融创新对商业银行的流动性有着很的影响。金融创新会有更多的渠道去创造价值，也会减少一定的流动性风险，所以商业银行可以通过金融创新来规避一定的流动性风险，同时可以提升商业银行的价值。

商业银行通过吸收存款，再将资金用于表内表外业务，成为商业银行的资产和潜在资产，商业银行的这种负债经总会存在着一定的而流动性风险。

在形成资产后，再通过存贷款业务、资产证券化等方式创造流动价值。或者进行资产整合，创造出更多的金融产品，从而降低风险，提高资金流动性。

假若监管措施不合理，金融创新会造成资产价格上升，流动性太强而形成的繁荣会造成金融泡沫，一旦经济形势逆转，就会使金融资产价格下降，商业银行的投资组合也会下降，更严重的是金融泡沫破裂。此时为了减少风险和达到监管的指标是，商业银行会进行同业拆借，这样容易造成市场恐慌，持股者会卖出商业银行的股票，存款人会纷纷从银行取出，银行就会危机，就会充流动性风险而造成整个让经济体系的危机。

2.2.2金融创新对商业银行稳健性的影响

由于商业银行的高杠杆、高负债运营方式，银行想要获得更大的利益，就要冒高风险。很多国际金融机构都对商业银行稳健性分析了自己的观点，并给出了鉴定其金融稳健性的指标和CAMELS评估等，认为特许权价值和公司治理是影响稳健性的关键因素，金融脱媒解决了资产脱媒对稳健性所造成的问题，使商业银行的发展更加稳健，可是负债脱媒还是影响着银行，其造成的问题并没有完全解决。

金融创新和商业银行一直都是相互影响。有经济学家认为，金融创新会使得金融变得脆弱，有危机传染和系统性风险，金融创新会直接导致经济危机，2008年的金融危机就是最好的证明。但没有金融创新，经济就像是一潭死水，没有任何的波澜。

当然，商业银行的规模不同，其稳定性也是不同的。用上市银行与非上市银行相比，其审计的标准不一样，审计越高，对商业银行的风险也会减小。而我国的商业银行大致由这四类组成：大型的、股份的、城市和农村商业银行。不同的规模的商业银行的审核标注，管理方法和经营方式都有不同，所以它们受到金融创新的产生的风险是不一样的。

2.2.3金融创新对商业银行盈利能力的影响

盈利能力是指该企业所有资产在一段时间内获取收益的能力，而商业银行在各金融业务方面获取盈利，其商业银行和其他企业一样，是追求利润最大化。通常采用一些财务指标，结合其重要，全面，和可操作性来衡量。

为了获取更大的利润，商业银行会做出有一些金融创新，下面将分析商业银行的产品业务创新、经营管理创新、组织机构创新、监管制度创新和技术创新五个方面进行分析金融创新对商业银行盈利能力的影响。

1.产品业务创新对盈利能力的影响。早期，我国会引进一些西方的新产品和新技术，注重资产和负债业务的创新，这使得有很多的不良贷款;后来，调整了资产收益结构，发展了很多的中间业务，如银行卡、租赁、信用担保等。這样的金融创新拓展了银行的产品和服务的业务，有了一些低成本和高效率的金融工具，为获取更大的利益提供了可能。

2.经营管理创新对盈利能力的影响。我国商业银行的经营有集约化的特点，资产质量和收益结构的不断优化，提高资金的流动性，降低成本，这样的经营方式使银行的盈利能力大大的提高。并且根据市场的变化为导向，以客户为中心的经营策略，促使银行更受到大众的接受，从而提升了商业银行的信誉和盈利能力。

3.组织机构创新对盈利能力的影响。我国没有很完善的大型综合性银行，所以监管部门也放宽市场准入，鼓励发展新型的银行机构，会引进西方的组织制度，管理策略和业务形式等，会与其他非银行金融机构合作，顺应现在的经济形势，可以获取更多的利润。组织机构的创新，可以使商业银行的内部结构更加的完善，使得内部组织更加的有条理，方便管理，也降低成本，有效的提高资源的利用率和盈利能力。

4.监管制度对盈利能力的影响。银行的经营、业务、组织等方面都有创新，所以监管不能也要有一定的创新，这样才可以更好的对银行监管和保护，不断的根据银行发展和改变情况，制定新的规定维护银行间的公平竞争，引导银行金融服务与业务方面的创新，使银行可以顺应经济的发展，不断的满足社会的需求。

5.技术创新对盈利能力的影响。科技在不断的发展，互联网也深深的影响了商业银行的发展。网上银行、手机银行、ATM机等早已进入人们的生活，突破了时空的交易方式大大的方便了人们的生活，同时，也降低了银行的成本，并扩大了商业银行的客户群体和交易频率，促使银行可以获取更大的利益。

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作者简介：

丁苏云（1995.5），女，汉族，云南保山人，本科，主要从事金融学与轨道交通教育研究 。